莫将互联网保险与传统保险相对立

　　文/新浪财经专栏作家 林瑶珉

　　互联网保险无疑是当下保险业最烫手的词了。之所以灼手可热，是因为似乎它代表着行业的发展方向，意味着公司价值的飙涨，于是，资本、人才，还有媒体都追逐着它。

　　互联网保险发展如此迅猛，要求理论研究和制度制定快速跟进。仅就笔者所知，关于什么是互联网保险，界定还不够一致和清晰。早先，有人把互联网保险理解为一种销售方式，因此，在百度[微博]词条上它被定义为“是新兴的一种以计算机互联网为媒介的保险营销模式”；随后，人们认识到互联网保险的内涵更广，由此，百度词条又解释，互联网保险“指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。”

　　业界也有不同的表述，比如：互联网保险是传统保险的互联网化；是服务于互联网生态的新型保险；有的说，单纯将互联网技术运用于保险经营叫保险互联网化，按照互联网思维经营保险才是互联网保险，等等。

　　比较官方的定义出自去年12月中国保监会的《互联网保险业务管理暂行办法(征求意见稿)》，称“本办法所称互联网保险业务，是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。”征求意见之后，正式文稿尚未下发，因此，该定义是否为官方最后口径尚不得而知。

　　众安保险，全称“众安在线财产保险股份有限公司”，是中国保监会批准成立的保险公司，它被人们称为第一家互联网保险公司。作为目前的互联网保险标本，兴许可以通过它来认识互联网保险的内涵。从该公司的名称，及其经营范围、经营区域中，找到三个关键点：在线，与互联网交易直接相关的保险业务，不设分支机构。

　　权且不论“与互联网交易直接相关的保险业务”如何界定，也不论该公司已经开展的保险业务是否符合“与互联网交易直接相关的保险业务”这一限定，至少给我们的启发是：所谓互联网保险，是在线(互联网，不是电话线)完成保险交易、提供保险服务的保险。那么，专门经营互联网保险业务的公司就是互联网保险公司。

　　然而，在新近获批的互联网保险公司中，与众安不同，有的公司没有“在线”二字。因此，我相信业界都期待对互联网保险的权威定义；期待对互联网保险的经营范围、经营区域、经营模式，以及在产品、销售、服务等方面的统一认知，以及标准与规范。

　　京酱肉丝，京指地域，酱是配料，肉丝才是主材。同样，互联网保险，无论准确的定义会是什么，其本质一定是保险。既然它也是保险，就也是以风险为经营对象，成为投保方转嫁风险的财务工具；就必须遵循保险经营的基本原则，虽然是射倖合同，却不能是赌博，虽然不是慈善，却出于“我为人人，人人为我”的善意，虽然可以有娱乐精神，但万不可娱乐保险；就离不开以“三差”为基础的盈利模式，不可能把所有具有不确定性的事件都设计成保险。

　　互联网的意义在于，从一项技术发端，直至改变整个社会人们的思维和行为习惯，包括消费习惯。因此，互联网至少将给保险业带来以下变革：一是通过互联网完成保险合约的缔结，以及保险服务，包括要约、核保、承保、保全、核赔、保费缴纳、赔款支付等经营环节，让保险服务更加便捷、高效、实惠，并且应和客户新的行为习性。

　　二是，互联网让保险业有能力更全面、具体地认知和评估风险，进而提升经营风险的能力，使此前的不可保风险变为可保，不可保的标的变为可保，从而丰富保险供给；三是互联网技术的广泛运用带来了许多新的风险，针对这些新风险，保险业可以开发新险种，提供前所未有的保险保障，支持互联网的进一步发展。

　　总之，如果一定要把互联网保险出现之前的保险称为传统保险的话，笔者以为，两者在本质上是相同的，互联网将逼迫、推动、帮助传统保险进行变革，但互联网保险并不与传统保险相对立。

　　“互联网保险”，这词什么来由，似乎无从考证。历史或许会证明，如同蒸汽机的发明和改良，带来工业革命，将人类带入工业时代一样，互联网也已经并将进一步改变你我的生活，改变世界，也改变保险，它将成为人类文明史上的一个时代。

　　但，笔者记得，前辈们没有将工业时代的保险统称为工业保险，而是追逐工业革命的脚步，针对新时代出现的新风险，运用和完善保险的技术，开创许多新的保险领域，为社会进步提供新的经济保障，因此也迎来自身的巨大发展。

　　无论如何，笔者坚信：保险让生活更美好，互联网让保险更美好。

　　(本文作者介绍：中国科学院硕士研究生,高级经济师,资深保险职业经理人。)

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