作者|董俊峰‘中国银联党委书记’
文章|《中国金融》2024年第17期
导读：积极发挥作为国际化银行卡组织以及银行卡跨行转接清算系统建设者和运营者这一双重定位的优势，汇聚产业合力，与各方共建共投包容性支付体系
中央金融工作会议指出，要坚持以人民为中心的价值取向，加快建设中国特色现代金融体系，不断满足经济社会发展和人民群众日益增长的金融需求。为更好地满足不同群体多样化的支付需求，国务院于2024年3月7日发布《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》。在中国人民银行的部署与指导下，中国银联积极发挥作为国际化银行卡组织以及银行卡跨行转接清算系统建设者和运营者这一双重定位的优势，于2024年3月15日启动“锦绣行动2024”，深度参与提升外籍来华人员、老年人支付便利性的行动。2024年上半年，银联网络外卡内用消费笔数和金额同比分别上涨56.6%、39.7%，外包内用消费笔数和金额同比分别上涨142.2%、163.3%。
发挥银联网络价值，为持卡人提供多元支付工具
在全球支付电子化、数字化的趋势下，世界各国的支付服务仍表现出明显的区域特色与偏好惯性。欧美地区银行卡使用历史最为悠久，因而仍保留较强的实体银行卡、手机Pay等卡基支付习惯。东南亚、东亚、中国港澳地区深受中国境内移动支付辐射，较早接受了二维码这一支付介质。得益于多年积淀，中国银联已形成以“银联卡为基础，码、Pay为两翼”的全产品布局，有效满足不同区域、不同年龄消费者的多元支付需求。
“锦绣行动2024”开展以来，中国银联持续推进境外发卡，为“外卡内用”“外包内用”沉淀坚实的银行卡账户基础。锦绣中华卡专门为来华人员设计，提供丰富的境内特色权益，中国港澳地区、新加坡、马来西亚、泰国、韩国、蒙古国、新西兰、沙特阿拉伯、哈萨克斯坦和乌兹别克斯坦等地已有多家主流机构发行或正在积极推进落地。除锦绣中华卡，中国银联还在广西、大湾区等地面向特定跨境人群发行广西消费主题卡、大湾区卡，助力跨境消费。截至2024年6月底，中国银联已累计在境外发行各类银联卡2.4亿张。
顺应支付产业数字化转型趋势，中国银联还与36个国家和地区的超过200个境外钱包开展合作，惠及2.5亿潜在境外用户。在拓展“外包内用”的过程中，中国银联持续推进跨境、境内两个“互联互通”，将银联网络价值转化为便利支付服务优势。跨境互联互通主要指银联二维码网络与境外本地二维码一点对接，大规模相互开放受理网络，实现双方产品在对方网络使用。跨境互联互通推出以来，中国银联已先后与新加坡、韩国、斯里兰卡、越南、柬埔寨、马来西亚的本地二维码网络达成合作。境内互联互通则指财付通、支付宝直连条码商户向云闪付App及银行系App开放，支持用户自主选择云闪付App或银行系App便捷支付。此外，市面上另有累计152款聚合支付码牌受理银联标准的境外手机钱包，卡码合一等创新产品也进一步优化了支付体验。境内互联互通的成果进一步改善了境外银联合作钱包、云闪付App港澳版及旅行通卡的境内使用环境，有效促进了跨境互联互通的持续深化。
作为一种预付费卡，银联旅行通卡专门为短期来华的境外消费者设计。用户可通过云闪付、微信、支付宝等App及银行网点等线下渠道进行卡片申领，使用Visa、万事达外卡或者现金充值后，境外消费者可享受与境内用户一致的刷卡与移动支付服务。目前累计已有约30万人次的境外用户申请并使用银联旅行通卡。
中国银联不仅为外籍来华人员提供卡、码、Pay全解决方案，还针对老年客群推出了云闪付关爱版，在页面精简、字体放大、适老权益设计等多方面进行优化，并联动多地社保部门、商业银行发行“锦绣繁花卡”“银龄卡”等主题卡片，使老年客群共享数字支付红利。
汇聚产业合力，与各方共建共投包容性支付体系
促进支付服务便利化是一项系统工程，需要政府部门以及包括商业银行、非银行支付机构、各类行业服务商、商户在内的产业各方凝心聚力、共投共建。“锦绣行动2024”在推进过程中，有关各方共投资源、共克难关，在较短时间内便取得了显著成效。
一是通过数字化手段有效提高商户摸排的质效。支付便利化建设覆盖全国重点城市的17个高频场景，涉及商户类型、数量多，空间分布又较为松散。如何在较短的时间内摸排清楚受理情况、确定纳入改造的商户清单，是摆在“锦绣行动2024”各参与方面前的第一道难关。只靠传统的人力线下巡检，既不经济也不准确。对此，中国银联开发了“锦绣探店”App，通过匹配百度地图坐标信息与银联网络内商户注册信息、交易信息，在有限人力投入下，快速梳理出地理空间可定位、场景可细分的重点商户名录，利用数字技术协助各地人民银行如期完成受理环境摸排。
二是多措并举攻克核心场景与优质商户资源。对于机场、高铁站这类交通枢纽商圈，中国银联借助当地政府部门的大力支持，联合商业银行，逐步解决商户对于成本、系统改造、内部流程变更等方面的后顾之忧，累计打造广州白云机场、北京首都机场、上海浦东机场等41个机场示范区，并实现全国高铁人工售票窗口银联卡受理全覆盖，顺利完成外籍来华人员入境第一站的支付环境建设。在城市商圈、餐饮、文旅等场景，中国银联与商业银行加强合作，推动其逐步开放场景与商户资源。在本次“锦绣行动2024”中，中国银联联合工商银行、中国银行、建设银行、中信银行等机构，推动麦当劳、星巴克、海底捞、全家、中石油等148家重点商户全面开通银联卡受理。
三是积极开发新型受理终端，最大程度降低商户的改造成本。对于部分商户来说，优化支付服务既是一项社会责任，也是一道经济题。支付便利化带来的收益能否覆盖相应的时间、人力、财务、系统成本，是每一个商户都会考虑的现实问题。为此，中国银联制定了《受理市场建设激励标准》《银联出资商户及终端管理规范》《银联出资受理改造项目运作规范》三项具体制度，明确激励标准、商户及终端管理、项目实施、改造方式等关键措施，帮助商户算好经济账。除了制度保障，中国银联还联合终端厂商加快研发工作，试点推广包括3款扫码枪、9款扫码盒子在内的新型受理终端。这些终端可同时受理银行卡、手机NFC、二维码被扫支付，有效提高了商户收银效率、卡基受理覆盖面和终端留存率。
四是进一步加强“软环境”建设。一方面，贯通境内外的宣传工作，使外籍来华人员在签证中心、出发地机场、入境机场、各大商圈等消费场景都能获得准确的支付服务指南和优惠信息；另一方面，加强收银员培训与标识指引，优化支付末端环节的信息互通与支付效率。截至2024年6月底，中国银联在全国重点城市的17个高频支付场景中，累计打造了45个交通枢纽示范区、32个购物示范区与16个旅游示范区，银联卡整体的受理覆盖率达到93.4%。
夯实科技与安全基座，践行“支付为民”初心
不论是为外籍来华人员提供多元支付产品，还是与产业各方开展积极共建，银联始终把科技和安全视为提升支付便利化的基本保障。
一方面，加快构建更开放、更智能、更具国际影响力的银联网络。当前，中国银联正在加快推进数字化转型和智能化创新，升级关键基础设施，这使得境内外的各类支付机构能更便捷地加入银联网络，共同为支付便利化工作贡献力量。同时，提速拓展银联云、大数据、物联网，使支付这件日常生活中的“关键小事”过程更便利、体验更顺畅。
另一方面，统筹支付便利化工作的安全与发展，强化核心系统的的连续性、稳定性和自主可控性。安全是支付行为的出发点与落脚点，事关境内外亿级消费者的“钱袋子”。中国银联进一步创新方式方法，利用智能风控等手段做好涉赌涉诈“资金链”整治，筑牢防范风险的“高墙”。
进入新的历史时期，中国正在以更温暖、包容的姿态通达世界，在这一过程中，支付产业机遇与挑战并存。中国银联将抓住这一关键契机，深入参与优化外籍来华人员支付服务具体实践，携手支付产业各方共建包容生态、共促产业之兴、共创支付之便，向全世界展现更优质的现代化支付环境，助力中国经济高水平对外开放。
(本文作者介绍：权威、专业、理性、前沿，宣传金融政策、分析金融运行、报道金融实践)
责任编辑：李琳琳
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