意见领袖 | 莫开伟
最近，全国关注财经领域尤其是金融领域新闻的读者朋友，都注意到了这样的一个消息，河南、安徽部分村镇银行储户遭遇“取款难”问题，引起了社会强烈反响。
尤其是河南几家村镇银行从4月中徇储户反应的“取款难”问题，现在还没得到有效解决，舆论媒体也一直在发酵。据媒体披露，近3000储户12亿存款无法提现上热搜榜，反映的是截止5月7日河南、安徽两省在储户交流群中，有2900多人登记了各自的存款金额，合计已超过12亿元（具体数据官方没有披露）。据储户反映取款困难的表现是几家村镇银行线上系统突然关闭，网上银行、手机银行App和微信小程序上电子账户中的存款，以及部分通过度小满等第三方互联网金融平台进行的存款，都不能取出。而这些储户多为外地储户，线上取款基本是其取款的唯一途径；网上关闭则意味着无法取出自己的存款。
而村镇银行则声称是“系统维护，何时恢复等通知”，到后来否认与第三方互联网金融平台有任何线上合作、否认“掌上银行”小程序的线上存款，甚至否认银行存在“掌上银行”微信小程序。部分线上取款受阻的外地储户，赶往上述银行欲通过线下网点取款，但同样受限。据了解，本地储户也存在取款受限的情形，具体表现为：银行关闭ATM取款，仅支持柜面支取；柜面取款金额不得超过5万元，且不可连日支取。
事情发生之后，储户陆续向当地央行、银保监分局进行了反映，当地央行、银保监分局已介入了调查；同时央行、银保监会也对此事予以了高度关注。4月25日央行已与有关部门开展调查，声称将配合有关部门，依法尽责保护金融消费者的合法权益。4月30日，银保监会有关负责人表示，高度关注河南等地个别村镇银行涉嫌违法，以及银行线上服务渠道关闭的问题，并称已配合相关部门开展调查核实。该负责人同时也提到，凡依法合规办理的业务均受到国家法律保护。
但时至今日，储户存款支出困难的问题仍没得到有效解决，5月17日还有媒体披露，截止5月16日白女士仍有80多万元存款取不出，时间已拖延至了第29天。相关金融监管部门也没有明确的查处结果，储户焦虑的情绪依然没有得到平复，对存款安全的担忧依然没有消除。
河南、安徽几家村镇银行发生存款支付困难的原因是多方面的，但到目前为止有许多值得金融监管机构、储户和村镇银行思考的问题，同时亟需采取最有效而又最优的方式来化解存款支付困局和舆论危机，再也不能让事情无限期拖延下去了。
作为金融监管部门的央行和银保监会（当地银保监分局）应努力化解负面危机，维护储户权益，旗帜鲜明地做好三件事：一是银行机构尤其是中小银行机构通过异地平台线上吸储的方式应该被彻底禁止。好在2021年1月13日，银保监会、央行发布了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，其中第四条明确：“商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。本通知印发前，商业银行已经开展的存量业务到期自然结清。”按道理，这些村镇银行在银保监会、央行《通知》发布之后应该将这类存款妥善处理好，不存在支付困难或其他拖延支付的问题，这说明金融监管部门的政策要求没有得到很好的落实。二是目前村镇银行作为一个最小的地方法人金融机构，未来在审批和设立上应该慎之又慎，再也不能只存在追求批设机构数量而忽视质量的倾向；现在中国银行金融机构不是数量少了而是太多了，支付地方经济不到位也主要是经营方向出了问题，并非银行金融机构数量不足而引发。同时，对于存在支付困难的地方小型法人银行机构，应该尽快查清原因及时向公众（储户）公布，对于确实存在支付危机的村镇银行不能遮遮掩掩，应采取果断的关闭、兼并和重组措施，以免事态进一步恶化或负面舆情的进一步发酵。三是监管应尽快到位，对于村镇银行发生的存款支付困难问题应及时派员进驻，对村镇银行不能及时支付储户存款的原因查明真相，分清主客观原因，对于人为因素导致储户存款不能支付的，除采取措施比如由央行提供支付资金支付储户存款之外，对相关责任严格追究责任。此外，应加大对存款市场秩序的监管，彻底净化存款市场环境，消除一切存款竞争乱象，为金融稳定营造有利环境。
作为村镇银行应正视问题的严重性，断然采取相应措施支付储户存款，化解舆情危机，以免给村镇银行带来更大的负面冲击。作为村镇银行不论什么原因引发储户存款支付困难，都应该积极想办法支付储户存款，而不是因为资金困难假借其他名义拖延储户存款支付，这样只能将事情搞得更糟糕。由此，当问题发生之后，应该提高思想站位，应从稳定金融和稳定社会的大局出发，积极向央行以及银保监机构反映，尤其是向主发起行声援支持，积极备足资金支付储户存款，同时向舆论媒体澄清原因，消除三缄其口隐瞒真相的行为，化解社会猜疑，求得社会理解、储户谅解，将支付困难的危机挺过去，这样可最大限度地消除社会负面影响，为村镇银行未来长远可持续发展营造有利金融环境。
作为储户应痛定思痛，从村镇银行存款支付困难中充分汲取经验教训，增强金融风险意识，同时要消除贪图高利思想，守法合规存款，以确保自身合法的权益不受侵害。村镇银行存款支出困难发生之后，作为储户除了积极向相关金融监管部门以及当地政府部门进行反映和利益诉求之外，还要在四方面努力而为：一是坚持存款分散性原则，不要将巨额存款存入一家银行。储户的每一分钱都不容易，是血汗钱、救命钱和养老钱，不能形成损失，不仅投资要谨慎，即便存入银行也要谨慎，就是不能将全部存款存入一家银行的一个网点，而是分散存入不同的银行机构网点，这样可分散存款风险。因为2015年央行发布的存款保险条例，银行破产之后，储户最高可获得50万元的存款赔偿保护。二是尽量选择到大银行存款。截止2021年底，中国有4600多家金融机构，其中1651家村镇银行家。作为储户应该选择到大银行存款，大银行资金实力往往比小银行雄厚，存款要安全，“大而不倒”是常态，而村镇银行与大型银行相比无疑抗风险能力要低，发生存款支付困难的概率也要比大型银行高。三是不能违规存款或通过几其他不正当途径存款。目前来看，村镇银行发生支付困难的存款多半是通过网络平台进行的，现在央行已有明确规定，银行机构不能再通过这种手段吸收存款了，储户也要注意并领会央行规定的精髓，要通过正规合法的途径到银行存款，以免再发生村镇银行存款不能到期支付的问题。四是不要贪图高利，要保持高度的戒备之心。从媒体披露的村镇银行储户存款支付困难看，不少储户是村镇银行通过高利手段吸储的，一些储户还领取了村镇银行的额外贴息，这本身就属于违法存款，所以今后储户在存款时。显然，除了选择到大银行存款之外，还要选择实施正当吸储手段的银行去存款，尤其不能被高利所迷惑而忽视了存款风险，只有这样才能确保自己的存款万无一失。
(本文作者介绍：知名财经评论人、独立经济学者)
责任编辑：宋源珺
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