要防银行卡清算市场开而不放

　　文/新浪财经专栏作家 余丰慧

　　“申请成为银行卡清算机构需要注册资本不低于10亿元人民币。”一边声称要开放，另一边又设置这么高的准入门槛，不仅使得开放的含金量大大降低，而且也不符合“加强事中和事后监管”的新监管思路要求。

要防银行卡清算市场开而不放

　　22日，中国政府网公布了《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》。对全面开放银行卡清算市场作出了制度安排，在银行卡清算业务领域形成具体明确的准入规则和管理制度。

　　全面放开银行卡清算市场是中国金融业对外开放的一件大事。随着中国深度融入世界经济金融事务，中国政府深度参与国际经济金融规则制定并且话语权的提升，随着中国金融企业走出去步伐的加快，随着中国国内支付清算系统和机构的多元化快速发展，都急需放开银行卡清算市场，打破现有市场垄断局面。

　　无论是商品经济，还是劳务金融服务市场，越开放、竞争越激烈、市场参与主体越多，金融交易就越透明、越公平，最终最大的受益主体是消费者。银行卡清算市场同样如此。由于一家垄断清算市场，银行卡消费中发卡、收单和通道价格费用基本是垄断形成的，是计划手段定价的，完全没有市场因素，更谈不上市场机制形成价格。最终，无论价格多高都是垄断者上报监管者确定的，持卡人或者说消费者只能被动接受。长达十几年的垄断局面今朝被打破，绝对是中国金融对内外开放的大喜事。

　　不过，从申请成为银行卡清算机构的准入条件看，门槛过高、要求过严，极有可能导致“开而不放”的结果。“申请成为银行卡清算机构需要注册资本不低于10亿元人民币”。孤立看这个数据，似乎丈二和尚摸不着头脑，不知高低和宽严。

　　笔者举一个例子一对比就知道这个门槛有多高。现行《商业银行法》规定申请设立全国性银行机构的资本金要求才10亿元。足以看出申请成为银行卡清算机构的资本金门槛之高。更严的是“主要出资人申请前一年总资产不低于20亿元人民币或者净资产不低于5亿元人民币。”这个条件是否有必要，又是如何评估确定的，不得而知了。

　　“申请前应当连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上。”就是说2010年5月以后从事支付业务的都没有资格，这就刷走了一大批，将一大批企业挡在了门外。“连续盈利3年以上”的要求出于何种目的？有无必要？都值得商榷。

　　“要求在中国境内要有能够独立完成银行卡清算业务的基础设施和异地灾备系统。”对于国际卡组织确是个难题。据说这项要求“在其他国家地区还没有先例。”

　　一边声称要开放，另一边又设置这么高的准入门槛，不仅使得开放的含金量大大降低，而且也不符合“加强事中和事后监管”的新监管思路要求。

　　瑕不掩瑜！毕竟已经迈出了开放的一大步。纵然存在不足之处，一步到位毕竟阻力过大，或有风险，日后逐步完善是稳妥之举。

　　银行卡清算市场开放后，对现有垄断企业来说，三个方面的冲击扑面而来。首先，以万事达、VISA为首的外资信用卡清算国际组织的冲击将很快到来。1988年就进入中国的万事达以及5年后也来到中国的VISA，早就对银行卡人民币清算业务虎视眈眈了。其次，来自于国内大型银行的冲击。工商银行早就在觊觎银行卡清算市场这块蛋糕。再次，来自于冲击力最大的网络第三方支付企业的冲击，比如支付宝[微博]等。

　　从这三大冲击力看，长远看最大的冲击力是第三者，即：支付宝等网络第三方支付企业的冲击。在支付系统，以支付宝为主力的第三方支付机构已经对传统银行支付结算市场带来冲击了。已经使得银行等支付结算市场份额在大幅度下降，这块蛋糕已经被夺走不少，而且仍在快速流失。一旦支付宝等第三方支付机构开始设立银行卡清算系统，那么，将对银联等带来几乎是灭顶之灾。

　　最大的威胁是，由于整个经济商务都在快速互联网化，支付宝等机构已经在线上先入为主、捷足先登了。支付宝等第三方支付系统是以客户的良好体验为设计初衷和目的的，而传统银行支付结算系统是以自身系统安全为出发点的。良好的客户体验和高效的结算方式，使得线下支付结算业务随着经济商务大背景的向线上转移而快速投入到支付宝的怀抱。这已经从基础上动摇了线下支付结算以及清算市场。

　　更大威胁在于，支付宝、财付通等将要推出网络信用卡或者扫二维码支付结算清算方式。这么好的互联网金融支付产品如果不是被央行[微博]在一年前叫停，中国银联清算市场份额已经开始被蚕食了。银行卡清算市场放开后，网络信用卡和线下二维码扫描移动支付开始登场是预料之中的事情。这将彻底打破银行卡清算市场的垄断局面。

　　受冲击最大的中国银联的出路在于迅速涉足线上支付包括虚拟信用卡和二维码扫描支付等业务。最佳选择在于，放下身段，与支付宝以及国内外包括万事达、VISA等机构全力合作，资源共享，达到互利共赢之目的。

　　(本文作者介绍：著名财经金融评论家，知名网评人，著名专栏作家。连续多年荣获中国《十大网评人》荣誉称号。)

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