文/新浪财经专栏作家 余丰慧
从五家民营银行业务定位看，由于其他三家都是有限拍照并且立足于本地银行金融业务，对全国性的传统银行带来冲击非常有限。最有可能对传统银行带来较大冲击的是其中两家网络银行，特别是阿里网络银行，通过互联网金融平台发展银行业务不受地域限制，在互联网线上甚至通过一个移动终端就可以完成银行主体业务的存款、贷款等中间业务，这是传统银行无论如何都做不到的。
网络银行将冲击传统银行银监会主席尚福林在全国“两会”记者会上表示，第一批5家民营银行落地天津、上海、浙江和广东等地区。将由参与设计试点方案的阿里巴巴[微博]、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作(3月12日《每日经济新闻》)。
去年7月份国务院常务会议决定鼓励民营资本自己发起设立民营银行后，经过将近8个月的筹划终于迈出了第一步。从五家银行，十个股东发起人看，以及选择的地点区域看，一个特点正如尚福林所言：“这次试点的选择，不是计划模式下的指标分配，也不是行政管理下的区域划分，完全是对试点方案的优中选优。”作为高风险的金融银行业这种选择标准是正确的。银行业本身就应该是在实体经济高度发达，产业资本聚集力强，自然而然就对走向金融资本包括内生对设立银行产生需求。
以笔者看，最大的特点是凸显了银监会鼓励金融创新的思想。五家试点民营银行中，其中两家是网络银行——阿里巴巴和腾讯。足以看出监管层在首批民营银行试点布局中青睐于创新型互联网新经济的开明之举。
但同时也必须看到，首批民营银行试点步子迈的还不算大，准入条件过于苛刻，总体思想有点保守，显得过于谨慎了。比如：与其说是“有差异化的市场定位和特定的战略”，倒不如说是五家民营银行业务限制过多。试点方案确定了民营银行的四种经营模式。其中，阿里巴巴意向申请的是“小存小贷”(限定存款上限，设定财富下限)模式，腾讯为“大存小贷”(存款限定下限，贷款限定上限)模式；天津发起人申请试点的为“公存公贷”(只对法人不对个人)模式；另外两个申请的是特定区域 (限定业务和区域范围)模式，服务当地的小微企业。这其实是一种业务范围、业务种类、区域等的限制做法。这将大大限制住了五家民营银行的试点施展舞台，将限制其在银行领域大展拳脚的机会。
再比如，民营银行为何要单独订立所谓“生前遗嘱”呢，“生前遗嘱”应该针对所有银行包括国有控股银行。有人说，国有银行是国家的，最终由国家担保。那么，请问国家用以担保的财力又是谁的呢？最终还不是百姓买单吗？
五家民营银行试点消息一出受到社会各界的极大关注。所有关注关心中国金融改革的阶层和人士共同认为，无论如何是一件大事情，标志着2014年中国金融改革有了一个良好开局。最兴奋的是这10家股东，特别是阿里巴巴和腾讯管理层。当然，最为忐忑的应该是传统商业银行。笔者认为，这种担忧不是多虑的。
从这五家民营银行业务定位看，由于其他三家银行都是有限拍照并且立足于本地银行金融业务，对全国性的传统银行带来冲击非常有限。最有可能对传统银行带来较大冲击的是其中两家网络银行，特别是阿里网络银行。这两家网络银行与其他三家民营银行相比较最大特点是通过互联网金融平台发展银行业务不受地域限制，可以覆盖全国甚至全世界。这两家网络银行与传统银行相比较最大差异是，不仅不受地域限制，而且不受时间、空间、物理性网点等限制，随时随地、无时无刻在互联网线上甚至通过一个移动互联网终端就可以完成银行主体业务的存款、贷款、结算转账支付、售卖理财产品等中间业务。这是传统银行无论如何都做不到的。
就拿阿里网络银行来说，淘宝、天猫[微博]、支付宝[微博]上的客户是面向全国全球的。以这三大平台为基础建立起来的阿里网络银行同样是面向全国全球的。将来阿里网络银行贷款资产客户可以在淘宝和天猫平台上拓展，存款等资金来源业务可以在支付宝、余额宝[微博]里挖掘。这个潜力将是巨大的。将来阿里网络银行应该将打开存款客户与支付宝连接的通道，就像余额宝与支付宝相互连接互转一样。客户在支付宝上的购物准备沉淀资金可以自愿转到余额宝或者阿里网络银行自己的存款账户包括阿里银行卡上。
对客户来说，又多了一条支付宝购物闲置资金获取回报的渠道。或者形成一个支付宝——阿里网络银行存款——余额宝的构架。阿里网络银行成立后，阿里网络银行的存款和理财资金都将存到央行[微博]作为普通准备金和法定准备金。如果其他银行愿意出较高同业存款利率，阿里网络银行也可以存到同业银行里，这是标准的同业存款，彻底消除了对余额宝同业存款性质的争议。
试想，阿里小贷曾经将银行吓出一身冷汗，余额宝更让银行胆战心惊，纷纷使出歪招进行围剿。这次阿里腾讯进入首批民营银行试点，平台更大了，舞台更广了，同时，对传统银行的冲击将更加严重了。马云[微博]是一个给一滴水就能闹成江湖，给一点阳光就灿烂，给一个小舞台就能演一出大戏的种。阿里网络银行成立后就具备了吸收公众存款的功能，借助天猫、淘宝、支付宝和余额宝这些面向全国甚至全球的平台，仅存款资金来源一项就将对全国所有传统银行构成巨大威胁和冲击力，特别是活期存款。
马云即将兑现自己曾经的豪言：“银行不改变，我们来改变银行”。传统银行面对民营银行破冰启航，面对网络银行汹涌而来，唯一出路是创新、谋变、改革，舍此没有别的出路。
(本文作者介绍：著名财经金融评论家，知名网评人，著名专栏作家。连续多年荣获中国《十大网评人》荣誉称号。)
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