文/新浪财经专栏作家 董希淼
现在办银行成为资本新贵和土豪们的目标了，而且这个目标看起来很快就可以实现。但创办银行，仅仅只是看上去很美。民营银行不是唐僧肉，不是那么随随便便就可以上前咬一口。围墙外的资本新贵和土豪们，你真的做好准备了吗？
民营银行不是唐僧肉小时候，向父母要零花钱要得多了，父母会开玩笑说：“我又不是开银行的，哪来那么多钱？”仿佛开银行就是大富大贵的标志。而现在，办银行倒真的成为资本新贵和土豪们的目标了，而且这个目标看起来很快就可以实现。
2013年下半年以来，关于民营银行的话题被炒得沸沸扬扬。众多媒体更是言辞凿凿地报道，民营银行将于去年年底之前挂牌成立，浙江、广东等地将拔得头筹。据不完全统计，2013年共有67家民营银行的名称获预核准。在上市银行股价大跌的同时，那些民营银行概念股在股市上却备受追捧，一路走高。
仿佛民营银行是从天而降，一夜之间冒出来的。其实，若以股权结构来定性，民营银行早已有之。以民营经济大省浙江为例，民营资本持股已占到全省地方法人银行业金融机构的3/4，浙商银行的24家股东中的大多数是民营企业，包括浙江泰隆商业银行在内的40家地方法人银行业金融机构更是100%民间资本持股。全国范围内的村镇银行也已超千家，民间资本直接和间接持股高达70%。
但这些，似乎还不够。那么，真正的民营银行该长得如何――高富帅还是屌丝样？社会期待中的民营银行，似乎有三个特征：从股权结构看，主要股东为民营企业和自然人，由民间资本占控股地位；从资产机构看，主要为民营企业和个人客户提供资金支持和服务；从治理结构看，由民营企业发起，按市场机制自主运作。简而言之，就是“三民”：民资、民企、民营。
理想很丰满，现实很骨感。要做到这三点，还需要两项重要政策支持：一是真正意义上的利率市场化，主要是存款利率市场化，这将为民营银行的自主经营奠定重要基础；二是存款保险制度，这将使民营银行获得更多的公众信任，也有利于保护存款人的利益。缺乏这两项政策，民营银行大规模铺开的可能性并不大。
对监管部门而言，增强银行市场竞争是一把“双刃剑”，应充分考虑银行市场的特质以及对于整体改革进程的综合影响，必须慎之又慎。银监会副主席阎庆民也表示，对民营银行等，坚持“纯民资发起、自愿承担风险、承诺股东接受监管、实行有限牌照、订立生前遗嘱”等原则推进试点。
而且，到2012年底我国银行业仅法人机构就已达3747家，从业人员336万人。放眼一二线城市的中心城区，银行网点数量可能比公厕还多。多一家银行少一家机构，对国内银行业而言意义不大。如果民营银行的产生，仅是增加一家法人机构，多了几个普通网点，那么民营银行可有可无。对民营银行未来的定位和发展，我有两点期望：
一是要做中国的社区银行。民营银行产生的意义，在于改变目前银行与经济发展不均衡的状况，增加金融供给主体，填补我国商业银行特别是大型商业银行无法或无力顾及的市场，从而优化和完善金融体系、改进和提升金融服务。因此，民营银行应定位于社区银行。社区可以覆盖城市中的一个城区，也可以覆盖一个中等城市，甚至几个中等城市。据媒体报道，这次新成立的民营银行，经营区域将可能限于省级行政区域，原则上不在行政区外设立分支机构。我认为这是一条很有远见的规则。
二是要走异质化发展之路。多年来，国内商业银行不同程度存在着重同质化竞争、轻差异化发展现象。民营银行要努力改变这一点。在客户选择上，不能好高骛远，应将中小企业和个人该客户作为主要服务对象，并在产品、流程和考核上持之以恒予以落实。尤其是不要贪图做大做全，不要片面追求规模的扩张，要追求“小而精”“小而美”。美国的一些社区银行，规模始终不大，大一些的总量规模也仅在几十亿美元。关键是，要形成自己的商业模式，走出一条独有的发展道路。
做到这两点，任重道远，实属不易。但民间资本对民营银行，一直苦苦追寻，爱得难舍难分。我们该相信爱情吗？在严格的金融管制下，我国银行业相对集中，资产规模大，利润总量多，因此往往被认为一本万利。但创办银行，仅仅只是看上去很美。
银行是高风险行业，正在进行的利率市场化，更将使一些中小银行面临巨大的生存和发展压力，倒闭可能性也不是没有。而民间资本持有人对银行的运作可能并不熟悉，在风险把控上更是经验不足。因此，民营银行要坚决摒弃“赚一把”“捞一把”的土豪心态，最首要的不是赚钱，而是构筑好牢固的风险防线，严防各类风险，这是对股东负责，也是对社会负责。
1月6日，银监会召开的2014年全国银行业监管工作电视电话会议首次明确提出，民营银行将试点先行，首批试点3至5家，成熟一家批设一家。李克强总理在2014年政府工作报告中表示将“稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构”，而十八届三种全会的决定则是“允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。从“允许”到“稳步推进”，既表明了设立民营银行条件基本成熟，也反映出决策层对民营银行态度趋于谨慎。
俄罗斯在1991年前后放开金融业的准入限制，短短时间内一下子就冒出上千家民营银行，金融投资行为盛行，金融体制很快被破坏，并最终导致金融危机。我国台湾地区的民营银行，上个世纪末也经历了一个从大量创办到经营困难再到被兼并重组的艰难过程，后果很严重。
民营银行不是唐僧肉，不是那么随随便便就可以上前咬一口。围墙外的资本新贵和土豪们，你真的做好准备了吗？
(本文作者介绍：零售银行观察者、兼职财经评论员，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，微博名称：@东行归来)
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