文/新浪财经专栏作家 向小田
中国人啊，看到身边朋友赚钱了，没有不好奇的，肯定会来问，也会投资。这微信微博流量这么大，有一个用户帮我宣传，就像在人流量很大的地方开了一个网点，还不费钱，你说这么好的事儿，不做能行吗？
P2P网络借贷最近找老王吃饭，总是约不上。昨晚半夜发来微信：田总，工作繁忙，未能赴约。最近拟在沪设办事处，已招湖南籍客户经理数人，明新址开张，欢迎莅临。老王敬上。
翌日。甫一进门，就是一个大电子布告栏。上面不断刷过各种“成功案例”。定睛一看，写的是“刘先生，成功贷款10万！黄先生，成功贷款15万！陈先生，成功贷款20万！”颇有一种新东方公布GRE分数的感觉。
细问之下，老王介绍到，目前公司做的是P2P借贷业务。通过互联网，撮合个人之间的借贷。借贷双方如有兴趣，把信息填在网站上，符合需求的进行匹配。老王的公司在上述交易中抽取佣金。
老王在办公室给我演示他们的网站。有一个表格状的公告栏，写清楚了借款标题、信用等级、利率、金额、期限等基础信息。用户可以在网上投标，投资金额5万到20万不等。网站首页还用黑体字显著地写着，本公司累计成交总金额XX亿元，累计成交总笔数XXX笔，为用户累计赚取XXX万元等等类似荣誉的记录。
我问老王，你这些用户都是哪儿找来的？没看见你做广告啊。
老王笑了笑，带我走到另一个房间——一个巨大的callcenter。电话声此起彼伏。老王说道：这是我们的呼叫中心。我招了很多内地的女员工，每天做电话营销，江浙沪的客户太多了，忙不过来。还有，我派人去银行门口蹲点，只要有人进去办业务，就塞一张名片，不管有没有枣子，打了再说。
有效果吗？我问。
老王回答：看了你就知道了。说罢老王打开手机APP(他们居然有APP！)，给我看一个新发布出来的贷款需求标的。这是一个需求30天的短期资金拆借项目，规模100万，年化利率20%。我看到手机上竞标者的数字不断攀升，不到15秒钟，一个绿色的圆圈就出现了，里面写着“已满标”。你看，很多人投资吧。老王很得意。
我说，你怎么想到搞这个的？
老王答：以前我做理财产品，总是担心卖不掉，到处找渠道，求爷爷告奶奶，银行的门槛都被我踏坏了。经常做一个项目要一两个月，走审批、办文件、盖章，累得要死要活。客户都掌握在渠道手里面，让他们卖，又给剥层皮。我赚点钱容易吗？都分给银行了。后来我想我为什么不能做渠道呢？但是做渠道谈何容易，没人认识你，到达客户的成本太高了。后来有个高人跟我讲，是我脑子没转过来，用金融业的思路看问题，没有互联网思维。
我问，啥是互联网思维？
老王说，互联网思维就是哪儿有流量就站在哪儿！雷布斯不是说了吗，只要站对了风口，猪都能飞起来！我啊，苦苦思索了一下，风口在哪儿呢？后来我终于想通啦，风口啊，就是互联网的入口！互联网的入口啊，就是微信朋友圈和微博！我从呼叫中心和银行拉来的客户，只要他们肯在朋友圈和微博发信息，说投资XXX赚了12%，投资YYY又赚了13%，我就给他们奖励，能在我的网站获得积分，还能获得现金奖励。
中国人啊，看到身边朋友赚钱了，没有不好奇的，肯定会来问，也会投资。这微信微博流量这么大，有一个用户帮我宣传，就像在人流量很大的地方开了一个网点，还不费钱，你说这么好的事儿，不做能行吗？
我说，那你前期岂不是投入很大？
老王答，这我不怕。只要用户足够多，交易量大，我佣金分分钟赚回来。现在我后面有VC，刚搞完融资，不差钱。
我说，如果我是投资者，能保障我借出去的钱一定是安全的吗？
老王说，别的公司我不敢说，我们是对借款人作了详细的尽职调查和贷后管理的。没有好的风控，P2P公司就会在各种借贷项目上疲于奔命，坏账一起来，新业务根本没法开展了。此外，一般情况下，投资人很难从我们的网站上了解借款人的全部信息。他们会看是否有担保，有抵押，但是现在担保公司和抵押物，又有谁认真看过呢？
一些同行搞的什么“本息保障”啥的，都不知道他们从哪个山里面找的野鸡担保公司担保的。遇到借款人着急用钱的，我们公司会先给他们提供资金，然后把债权分散卖给投资者。如果有P2P公司在债权上作假，投资者的确没有办法提前了解这些风险。我听说有的P2P公司还做资产池，也就是先发短期的理财产品，再去找融资客户，放长期贷款，赚利差。这种操作方法很黄很暴力，流动性风险很大！搞不好还被当作非法集资！我们是不敢做的。
老王歇了口气，接着说，
现在还有一些同行，趁着资金没有第三方托管，擅自挪用客户的沉淀资金，保守一点的拿来做短期拆借，激进的甚至拿去炒股票。万一亏了，直接跑路。你说，客户上哪儿说理去？
老王的话，我越听越胆颤心惊。咱千万不能贪图小便宜，看着网上借贷收益高，就一窝蜂上。这水太深了，还得留个心眼啊！
(本文作者介绍：生于湖北省西南部。他的作品风趣幽默不拘一格，深受人们所喜爱。)
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