?招商银行探索服务小微企业“新航道”

原标题：?招商银行探索服务小微企业“新航道” 来源：中国金融新闻网

近日，《金融时报》记者在招商银行“招贷APP”发布会上获悉，截至2019年6月，招行普惠型小微贷款余额突破4000亿元，累计服务客户超100万人，累计发放小微贷款超2.5万亿元，服务覆盖全国230多个城市。

根据国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，2019年与即将到来的2020年无疑是普惠金融向纵深推进的关键之年和攻坚之年。目前来看，我国普惠金融发展成效显著。一方面，政策体系更趋完善，人民银行、银保监会、财政部、发改委等部委已多次联合印发指导意见及通知，发挥货币政策、差别化监管政策和财税优惠政策等“几家抬”的合力，引导金融机构加大对“三农”、小微、民营企业的金融支持力度；另一方面，参与普惠金融的机构类型日益丰富，不仅包括政策性银行、商业银行、农村信用社等传统金融机构，更涌现出村镇银行、小额贷款公司、互联网金融公司等新型机构。

那么，如何解决普惠金融的“最后一公里”，提高人群覆盖面、提升贷款可得性呢？招商银行给出了自己的答案。

“招贷APP”打造三大特色优势

12月12日，招商银行“招贷App”产品发布会以北京为主会场，在全国22个城市同时发布，宣布针对小微企业主的特色应用软件——招贷App正式上线。

针对小微企业贷款审批进度不透明等痛点，招贷App整合了招行零售信贷线上线下产品，为小微企业主提供全流程一站式线上服务，以及一对一专属客户经理在线咨询服务等一系列综合金融服务。

相比市场上同类产品，招贷App具有全流程线上化、客户经理在线服务、覆盖非贷类“综合金融服务”等三大优势：一是全流程线上化，让小微贷款更容易。原先，小微客户申请贷款需要线下提交全套资料，并等待一段时间，耗时又耗力。如今通过招贷App，小微客户能够通过线上申请授权，完成线上预审批操作。同时可以实时在线查询贷款办理进度，对于已审批通过的贷款，也可通过App查询贷款状态、还款金额等信息，做到每一环节都心中有数。

二是专属客户经理，让在线咨询更轻松。为解决小微企业客户想融资时找不到银行对接人，融资过程出现疑难后无法及时解决等问题，招行将小微客户经理在线服务植入招贷App中，开创了银行业首家官方认证的客户经理在线服务先河。不同于一般在线客服，招贷App一对一专属服务由线下实际操作业务的招行小微贷款客户经理提供，经验丰富并能够及时有效地给予解决方案，确保咨询的效率与质量。目前招行已在44家一级分行全部成立了普惠金融服务中心，设立有400多个小微金融服务团队，2000多名小微金融服务客户经理提供线上线下一体化的融资服务。 三是提供“生意汇”综合服务，打造小微企业生态圈。除了贷款服务外，招贷App还将功能延伸至非贷类“综合金融服务”，构建小微企业生态圈，为小微客户提供更多未来发展的空间。融入贷后服务与非贷类产品之后，招贷App可以打通不同产品、服务间的壁垒，提高客户业务办理效率与便捷度，使客户在线上即可享受贷后事宜处理、企业财务管理及经营收支分析等综合金融服务。同时，用户还可以通过招贷App的“生意汇”模块，了解招行不同行业小微贷款客户的企业情况、发展历程、产品介绍等信息，进一步促进小微企业生意交流及上下游合作机会。

金融科技全面赋能

据介绍，招贷App是招行金融科技在普惠金融领域创新的又一举措。近年来，招行除了在客户服务方面继续加码不断优化客户体验，还通过金融科技研究用户需求、优化业务流程，切实解决小微企业“融资难、融资贵”难题。

在风险控制方面，为破解小微风险识别难题，招行引入大数据风控与风险量化模型应用，以“人机结合”的方式建立了一套以数据驱动为主导的风险管理体系，并在此基础上对风险来源多样化的小微客户建立了标准化、系统化的风险控制体系。

在数据支持方面，招行深入推进国家“银税互动”发展，全面对接各地公积金、国税、地税和社保数据，为小微客户提供了更多的贷款准入依据，从而有效解决客户前端申请“流程复杂、资料繁琐、时效漫长”的问题。在资料齐全的情况下，100%实现小微贷款“T+2”审结，“T+0”放款，有效解决小微客户“融资难”问题。

在组织架构方面，招行从2012年起启动“零售信贷工厂”建设，将审放流程集中到小微信贷工厂。目前，招行已实现全行44家分行小微业务集中审批上收，实现了“一个中心批全国”。集中化运营模式也为招行小微贷款定价提供了持续下降空间，进一步缓解了小微客户“融资贵”问题。

探索服务小微企业新航道

事实上，在普惠金融推进过程中，招贷App只是招行作为大型商业银行发挥“头雁”效应的一个缩影。

2012年，招行提出普惠和数字化的探索，并逐步建立“零售信贷工厂”，2015年又在此基础上叠加金融科技战略。最近三年，招行积极响应国家号召，在进行科技转型以及在小微方面的应用步子更快，借助金融科技，创建三大普惠金融服务新模式：从申请到放款60秒的闪电贷平台，银行业内独树一帜的“一个中心批全国”信贷工厂集中审批模式，以及覆盖全国44家分行的普惠金融服务中心，实现了服务效率和风险管理水平的跃升。

然而，技术的铺垫并不只是招行发展普惠金融的唯一抓手。近年来，招行不断探索“科技+服务”双管齐下，从服务手段、经营模式和风控能力三方面进行技术升级，提升小微贷款的覆盖面和可获得性。不仅如此，基于数据持续优化完善评分模型、决策引擎策略等量化分析工具，招行还建立起了一套以数据驱动为主导的小微贷款风险管理体系。

正如《中国普惠金融发展报告（2019）》所言，因为普惠金融客户具有“中小微弱”的特殊性，金融机构要秉持“负责任金融”的理念，以“透明、公平”的方式提供金融服务。专家认为，以招行为代表的金融机构，需要借助金融科技手段，为服务小微企业、助力实体经济积极贡献力量；金融消费者需要提升自身的金融素养，培养良好的金融风险意识，正确地维护自身的合法权益；而监管者则应该发挥货币政策、差别化监管政策和财税优惠政策等合力，引导金融支持力度。惟有在“几家抬”的共同努力下，普惠金融才能获得可持续发展，助力经济结构转型升级，为小微企业提供飞翔的羽翼。