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张耀昆
存款账户管理费正逐渐走进我们的生活。继建行和招行后，工行将从今年6月21日起，对日均存款余额不足300元(不含)的人民币小额个人活期存款账户按季度收取账户服务费。对此，报端和储户多有微词，认为银行是嫌贫爱富。
客观地讲，对任何一种现象，要做全面分析。小额存款账户管理费表面上看是几块钱的问题，但从银行经营的角度看，会产生整合设备资源、提高运营效率和服务水平的效果，受益者不仅仅是银行，还有储户。
在市场经济中，无论是企业还是个人，其行为都遵循着市场经济规律。银行是经营单位，自然要考虑成本与收益的关系。小额账户维护成本相对较高，不能产生效益，对其进行整合是银行的合理行为。有银行人士测算，银行一次交易的成本至少1元。根据多年的经验，银行储蓄业务1000元大概是个平衡点，存款余额在1000元以下的业务，银行亏本。另有数据表明，在建行深圳分行的563万个账户中，日均存款余额300元以下的账户占比近八成，其中日均存款余额10元以下的账户占比超过四成。这些账户占用了近50%的银行系统资源。如果以1000元作为平衡点，可想而知银行要付出多大的成本。
此外，我们的银行正在走向国际化。对小额账户收费是国际上通行的做法。这种做法得以普及和延续，自然有它的道理。从这一点来讲，银行引入国际通行的做法，也无可厚非。
清理小额存款账户对储户而言也是有益的。小额账户确实大量存在。据统计，每个深圳人拥有的银行账户平均多达7.61个。大量小额账户的存在自然有其历史原因，但在一定程度上也反映出居民理财意识还比较薄弱。通过合并账户，摸清家底，提高资金的使用效率，使资金产生更多的收益，对储户来说是一件实实在在的好事。
小额存款账户的大量存在还反映出以往银行经营中存在的问题，如不计成本地争夺市场、产品的功能单一等。看一看我们身边，哪个人没有七八张银行卡。有些小学甚至为每一名学生办了储蓄卡和存折，这些卡和存折常用的又有多少呢？再以银行卡为例，我们的银行卡功能较少，不同的业务有时需要不同的卡。如果能够实现一卡多功能，银行的经营成本自然会降下来，经营效益就会相应提高。小额存款账户的大量存在对提高银行的业务能力提出了新的要求。银行在清理小额存款账户的同时，很有必要反思一下自身的经营行为。
银行的国际化是大趋势，任何人不能否认这一点。但国际化的内容很丰富，如改进服务、减少呆坏账、提高资产质量、挖掘利润增长点等等。国际先进银行存贷业务带来的利润占总利润的比例不足40%，而向客户提供承兑、个人财务顾问等中间业务却为其带来了超过60%的利润。银行应该在调整业务结构方面多动动脑筋。此外，由于管理不善，银行内部案件频发，动辄造成严重资金损失，银行是不是应该在弥补管理漏洞方面多下下工夫。总之，国际化应做到全方位，这样才能全面提高银行的经营效益。
银行对小额账户收取的管理费虽然不多，但它反映了如何提高资源使用效率的问题。随着对小额账户的清理和我国居民生活水平的提高，小额账户管理费终将成为一个历史概念，但如何提高资金使用效率，却是储户和银行面临的永恒课题。
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