80万教育金如何筹集 专家提出三步方案

　　房价高、车价高、医疗费用高的“三高时代”，相信很多父母都会由衷感慨：养儿不易。让孩子赢在起跑线上，是每一位父母的愿望和责任，但是现实告诉我们优质教育只是让孩子赢在起跑线上的第二步，为孩子准备好足够的教育金才是第一步。

　　据测算，一个孩子从开始上学到出国留学所需费用约80万。然而，在以房价飙升为标志的生活成本急剧上升的三高时代，筹集如此不菲的教育经费，对于大多数家庭来说，都不是一件轻松的事。因此，科学、合理、超前的规划相当必要。

　　文/实习记者 路艳辉

　　石达是广州市某区政府的一名公务员，30岁，月收入5000元；妻子孙月在一家外资公司做人事工作，月收入4500元。孙月年初生了个“金猪宝宝”，取名石开。目前石达家庭尚有50万元的房贷款未还，剩余期限为12年，月供3500元，其他生活开支月均2500元。像很多望子成龙的父母一样，石达夫妻二人早早为孩子计划好了美好的未来：在国内读大学本科，然后出国留学，做个“海归”。完成这一宏伟的教育工程，无疑需要一笔不菲的开支，怎样才能做好合理规划是石达夫妇面临的一大理财难题。

　　那么，一个孩子从开始上学到出国留学所需的费用是多少呢？理财师分析认为：在我国，义务教育阶段原则上由国家承担大部分培养费用，考虑到部分地区已有把高中纳入义务教育阶段的政策趋势，而石开上高中是15年以后的事，随着经济发展，可以预见到时高中教育纳入义务教育范畴是有很大可能的。所以，石开高中及其之前的学校教育家庭负担很少。这个阶段，家庭购买的教育服务一般体现在优质教育服务、名牌教育服务和个性教育服务上，如择校费、参加课外辅导班或家教费、兴趣特长培养费等，支出有一定弹性，且支出频率较高。以月均1000元计，从3岁入读幼儿园到18岁高中毕业，共需18万。大学学费和留学费用因其数额巨大自然成为教育金的大头。大学学费，现行标准一般为，(东部沿海高校)普通专业5000元/年，外语专业6000元/年，艺术专业10000元/年。考虑到中国大学学费18年上涨25倍的现实，此阶段费用预算保守目标可定为8—10万元。海外留学各国收费标准不同，且未来几十年变数很大，但是50万元的预算费用恐怕还是需要的。按正常情况，孩子出国留学的年龄为21岁，也就是说，石达夫妇应该在20年的时间里为孩子筹备约80万的教育经费。

　　目标确定后，接下来就是如何选择投资工具的问题。教育金的性质决定其对资金安全性要求较高，从目前市场上的投资品种来看，比较适合教育金筹备的主要有：教育储蓄、教育金保险和基金。从安全性、流动性和收益性等方面，三者比较如右表一：

　　显然，没有哪一种投资工具，在安全性、流动性和收益性上都同时超过其他品种，教育金的筹备同样“不能把所有的鸡蛋放进同一个篮子”。那么，我们依据什么来确定出不同“鸡蛋”和“篮子”的组合呢？理财师建议对此应该有一个更宏观的视角：能够影响教育工程的实现主要有两大风险因素：一是家庭风险，即父母人身变故；二是投资风险。为防范此两大风险而选择投资工具的组合时，也要站在不同教育阶段对人的发展的重要性的全局来考察。

　　见右表二。

　　通过右表二分析，我们应该根据孩子不同求学阶段的特点选择不同投资工具及其组合。另外，由于高中及之前的教育费用支出具有较大的弹性，应该在满足大学和留学支出预算的情况下再量力安排，由于预期支出离现在越远、数额越大越，更需要提前规划。因此，我们建议以倒序方式为孩子筹备教育金。

　　显然，没有哪一种投资工具，在安全性、流动性和收益性上都同时超过其他品种，我们的方案设计自然是不同投资工具的一定组合。那么，我们依据什么来拟定出不同教育阶段费用筹备应采取何种组合？这就要看不同的教育阶段在人生中的重要性以及其风险抵御性如何，即假设作为家庭收入来源的父母发生意外等人生变故，预期孩子接受相应阶段的教育可能受到的冲击程度。

　　通过上面的分析，我们应该根据孩子不同求学阶段的特点选择不同投资工具及其组合。另外，由于高中及之前的教育费用支出具有较大的弹性，应该在满足大学和留学支出预算的情况下再量力安排，由于预期支出离现在越远、数额越大越，更需要提前规划。因此，我们建议以倒序方式为孩子筹备教育金。

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