对号入座意外险 建议货比三家

　　“行”在人们的日常生活中占的分量越来越重，出差、旅游、经商、求学、交往……出门在外的机会多了，人们对安全问题自然多了几分关心，越来越多的人士不忘在出门前为自己投份保险，求份安心。可是面对市场上品种繁多的意外险，轻松找到一款适合自身需要、性价比高的产品，还真不是一件特容易的事。如果把市场上的意外险产品进行分类比较，使有需求的朋友能够对号入座，则省去不少心力。

　　文/实习记者 路艳辉

　　意外险看起来简单，由于保险责任、保障期限、针对人群的差别，市场上数十家保险公司经营着数百个意外险产品，但是这为人们提供更多选择、满足多样化需求的同时，也增加了甄选成本。

　　其实根据保障期限、保障范围的不同，意外险通常还可以细分为航空意外险、交通工具意外险、旅行意外险、意外伤害险和综合意外险，以下我们将针对具体个案就这几类险种及其典型产品做一介绍，供读者朋友在选购时参考之用。

　　由于单纯的意外伤害险一般只保障因意外造成的身故和残疾，也就是说，如果发生意外但没有身故或者没有达到残疾的程度，意外伤害险是不予赔偿的。而综合意外险则在意外伤害险的基础上增加了意外医疗费用补偿功能，甚至因疾病住院和手术的费用都可以得到一定的补偿，保障更加全面，但费率并没有太多增加，所以一般来讲，投保综合意外险比单纯的意外伤害险更合适一些。所以下面的介绍主要涉及航空意外险、交通工具意外险、旅行意外险和综合意外险。

　　航空意外险：“空中飞人”的最爱

　　适合人群：出差频率高的商务人士和“空中飞人”

　　真实案例：孙昆是深圳一家跨国外资企业的技术高管，由于公司总部在北京，而在上海和大连设有分部，孙昆每月都要乘机往来于北京、上海等城市之间指导工作，公司为他购买了10万元的意外险，但孙昆觉得保障不足，为了家人和自己着想，每次上飞机前，他还会花20元投保一份40万元的航意险，有时一年下来，这笔费用竟然高达700多元。

　　保险分析：中国保监会9月26日正式对外宣布，从今年12月1日起，将航意险产品开发权和定价权交给保险公司。相信对于像孙昆这样的“空中飞人”来说，这是一个利好。届时可以以更低的价格得到同等保额的保障，或者说用同样的价格可以获得更多的保险利益。

　　航空意外险保险利益简单，投保方便，在机票代售点和机场都可以买到。偶尔乘机出行人士，可在行前购买。但是对于出行较多人士，如果每次都要购买“20元，40万”的航意险，不仅麻烦，而且累积下来花费也不少。

　　其实，对于需要经常乘机的商务人士，可购买年度航意险，保障期为一年，省去分次购买的麻烦，且价格更划算。对于短期内多次乘机或往返的人士，人寿的航空意外卡由于提供5天内不限次数的乘机保障，是个不错的选择；但对于长期不间断出差的商务人士来说，选择保险期为一年的航空意外险更为划算。

　　货比三家：

　　推荐方案：太平航空意外伤害保险，保额为40万元，保费40元。

　　交通工具意外险：其实人人都需要

　　适合人群：适合出行较多人士，也是上班、上学族的必备保险。

　　真实案例：吴松在广州某医疗器械厂担任华南区的销售主管，公司是国内最大的心脏插管的生产商，由于吴松的业务范围是广东省内各大城市和广西、海南、福建三省的医院，因而，无论是短途大巴还是长途火车、航班，甚至还有市内公交和跨省轮渡，吴松都要乘坐。今年以来，广州市郊接连几起“泥头车“肇事案，使得吴松开始为自己的安全问题担忧，他想给自己加个“安全带”。

　　保险分析：经常进行目的地不确定的出行，难免要和各种交通工具打交道。单纯的航空意外险，保障自然不够全面，而交通工具意外险则涵盖飞机、轮船、汽车、火车这四类最基本的交通工具，部分产品还会增加对地铁、轻轨的保障。可见交通工具意外险比航意险保障更全面，可以替代航意险。对于像吴松这样出行频繁，常年和各种交通工具打交道的人士来说，交通工具意外险自然是个不错的选择。此外，由于交通工具意外险还涵盖航空工具，因而在一定程度上也可以起到替代航意险的作用。

　　事实上，在即将到来的汽车时代，在城市各类交通事故频发的大背景下，购买一份出行保障也是所有上班上学族的需求。

　　目前，绝大多数交通工具险都是1年期的，保费在100元上下。如果你集中在某个时间段出行，那么建议你还是购买那种按月计费的交通险。比如平安保险的交通工具意外伤害险，投保最短的1月期，保障包括40万元飞机意外、20万元火车、轮船意外和2万元汽车意外，保费为20元，网上投保则7折优惠仅为14元。

　　货比三家：

　　推荐方案：中国人保营运交通工具乘客意外险，保额飞机：50万；火车(含地铁、轻轨)：30万；轮船：20万；汽车(含电车、有轨电车)：10万；保费80元/年。

　　旅游意外险：游客的必备

　　适合人群：适合短期出游人士。

　　真实案例：2007年五一黄金周，广东省直机关干部宋华和丈夫报名参加了某旅行社组织的“北京承德秦皇岛7日游”，令宋华兴奋的是，一来可以游览北京，二来可以到坝上草原去骑马，三来可以去北戴河潜水。出行前，宋华觉得有必要买份旅游险，后经过了解被告知旅行社已经为顾客购买了保险，她就放弃了自己和老公投保。 然而，在坝上草原，宋华在参加自费项目骑马时不慎从马上跌落，扭伤了腰，为此付出了3000多元的医疗费用。而当宋华向旅行社和保险公司提出交涉时，却被告知因为是个人行为导致出险而无法赔偿。

　　保险分析：外出旅行，人们首先想到的自然是旅游意外险。旅游意外险实际上是一种短期意外险，一般都是以普通意外险为基础，附加意外伤害医疗费用补偿功能。同一产品往往根据保障期限、保险金额的不同，而划分为不同的档次。旅游意外险保费低，保额高，适合人们假日旅游或平日短期出行。

　　实践中，特别需要注意的是，对于随团游客来说，当其得知旅行社已经购买保险时，(国家旅游局强制要求旅行社购买“旅行社责任险”)，往往据此认为自己不必再投保旅游意外险。实际上，“旅行社责任险”，受益人是旅行社，只是对由于旅行社过失或疏忽造成的游客损害承担责任。除此之外，由于个人原因(如自由活动)、自然原因(如泥石流等)对游客造成的伤害，只有旅游意外险可以担负赔偿责任。因此，像华这样参加旅行团的游客，如果当初能补充一份旅游意外险，就有可能把意外事故带来的经济损失降到最低。

　　另外，对于对一些高危险的项目有兴趣的人士，普通的旅游意外险恐怕就不够了。因为一般旅游意外险都有免责条款，“被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动”保险公司均不予理赔。(或类似规定)对于打算尝试高危项目的读者，应尽可能选择承保该项目的险种。

　　货比三家：

　　推荐方案：美亚“畅游神州”境内旅游保障计划。

　　综合意外险：超级“驴友”的选择

　　适合人群：该险种意外保障最为全面，适合好动和侧重综合保障的人士。

　　真实案例：东莞市民陈婷家境优裕，从2004年大学毕业后，就没有一份长过一年的正式工作。原来，陈婷是位超级“驴友”，无论是登山还是潜水，都是“骨灰”级别的。陈婷还利用业余时间在网易旅游频道担任版主，整日游山玩水，忙得不亦乐乎。2007年8月，刚拿到驾照的陈婷又买了部车，开始了自驾游之旅。生性好动的陈婷一直没有任何的保险，但是十一黄金周去井冈山红色自驾游归来后，陈婷在目睹了几场车祸后，终于找到保险代理人，为自己的出游寻求一条“安全带”。

　　保险分析：综合意外险即在意外伤害险的基础上增加意外伤害医疗保障，平时切菜、上下楼摔倒、运动等造成意外伤害而花去的医疗支出，同样可以在相应的保险额度内得到赔付。但是细心的读者一定已经从我们前面的介绍中注意到，交通工具意外险中的汽车险部分只保障以乘客身份乘坐商业营运的汽车这种情况，自驾车是不在其保险范围内的。所以对于像陈婷这样的好动的超级“驴友”来说，综合意外险自然是再合适不过的选择了。

　　此外，很多保险公司的综合意外险还包含一定的疾病保障功能，即因意外和疾病所致住院和手术均在其承保范围，这一点对于作为时常处于失业状态的陈婷来说显然是必备的选择。

　　货比三家：

　　推荐方案：太平综合意外伤害保险新至福计划。