为孩子制定教育理财策略

　　按民间的说法，今年是60年不遇的“金猪年”，新一波生育高峰即将到来。准妈妈和准爸爸们在筹划制造“金猪宝宝”时，都希望给孩子创造一个美好的未来。

　　教育为人生之本，为人父母者都期待宝宝们成龙成凤。教育费用将成为家庭的主要支出项目之一，而教育理财是这一期间家庭理财的重要组成部分。

　　据有关数据显示，目前0至16岁孩子的直接经济总成本高达25万元。如果算上高等院校费用，养育一个孩子的直接成本已高达48

　　万元人民币。如果将来送孩子出国读书，教育费用将更高。尽早规划教育

　　教育理财需要结合家庭的实际情况和孩子的自身情况。父母在筹划教育理财时可以参考以下三个策略。

　　-策略一：重视孩子的理财教育

　　教育理财的误区之一是教育理财只是父母的事。其实，孩子是教育理财的参与者和接受者，作用非常重要。小时候，宝宝们分不清哪些是“我想要的”和“我需要的”，父母不能一味地迎合孩子，需要根据情况引导孩子，让孩子知道钱来之不易，培养孩子的金钱观念。长大一点，通过讲故事、做游戏和管理零花钱等方法来培养孩子的理财意识和理财技能。儿童教育研究表明，孩子在2至3岁时，认为金钱是一种玩具，是一种可以随意摆弄的纸，尚无金钱功能意识；在4至7岁时，开始有朦胧的金钱意识，知道钱可以“换”东西；8至11岁时，孩子具有简单的金钱功能意识，认识并能计算钱的多少；12至14岁时，孩子认识到钱的多种物质交换功能，买卖行为初步具有独立性；15至17岁时，孩子具备全面的金钱功能意识，认识到金钱的社会功能；18岁以上，具备了运用金钱增值的意识，具有了新的金钱功能意识。父母应该结合孩子的成长阶段，重视孩子的理财教育，从幼儿阶段开始不断培养孩子对金钱的认识和理财能力，在日常生活中教育孩子正确对待金钱、运用金钱。

　　-策略二：教育理财宜早不宜迟

　　教育理财具有时间长、费用大、弹性小的特点，因而年轻的父母们需要及早动手。有关数字显示，目前学龄前教育和小学教育花费相对较大，甚至高过大学教育费用，对于年轻的父母来说，负担相对较重。如果你在“金猪宝宝”一出生时，每月平均投入742元，所投资的金融产品或投资组合能实现8%的年收益率的话，到“猪宝宝”7岁上小学的时候，就可以为其积累10万元的教育资金。如果你能从“金猪宝宝”一出生，每月平均投入933元，所投资的金融产品或投资组合能实现8%的年收益率的话，持续投资到孩子18岁时，就可以为其积累50万元的教育资金。当然，如果你能在孩子一出生，有资金一次性进行长期投资，那么未来收益将更可观。

　　-策略三：平衡教育理财和养老规划

　　教育理财在某种程度上有不确定性，如果孩子获得奖学金，或能够通过勤工俭学负担教育费用，则可以减轻父母的负担。从理财的角度看，教育理财如“韩信点兵，多多益善”。宽松一些比紧张要好，父母可以根据情况在教育理财和养老规划之间进行平衡。如果孩子独立性强，教育理财富裕部分可以补充自己的养老规划，使得自己的退休生活更有保障，更有质量。从投资策略上，可以将定期定额与长期投资相结合，在坚持定期定额投资的基础上，如果有财力，市场时机好，可以一次性加大对投资类产品的投资力度，长期持有，享受长期财富增值。(孙忠源)