建行全面征收小额账户管理费 怎一个收字了得

　　继在深圳、四川首开征收小额账户管理费的先河之后，中国建设银行8月1日开始全面展开对小额账户收取管理费，收费标准因地而异。

　　北京：从今年9月21日起，将对日均存款余额低于500元(不含)的人民币个人活期存款小额账户收取管理费。建行北京分行340多个营业网点已全部张贴了收费公示，并在该行网站、电话银行客服系统和有关媒体发布了消息。

　　上海：对日均存款500元以下的人民币个人活期存款账户按季收取管理费，每季3元，每季末月的21日为固定扣款日。2005年9月21日首次收取时，将对2005年8月1日至9月20日日均存款余额低于小额标准的账户，收取小额账户管理费2元。

　　辽宁：8月1日正式对外公告小额账户收费方案，9月21日，将开始对小额账户正式收取管理费。

　　据记者了解，此次将于9月21日收费的还包括了河北、山西、内蒙古、黑龙江、江苏、浙江、安徽等近20家建行各地分行。还有一些分行则将收费日期定在今年年底。

　　记者从建设银行总行了解到，总行已经下发了有关收取个人活期存款小额账户管理费的方案，规定收费对象为在统计期内日均存款余额低于小额标准的人民币个人活期存款账户(含长期不动户)。方案还对具体收费方式等进行了规定。

　　商业银行的选择

　　建行的选择是十分清楚的：过去那种不计成本揽存的做法将坚决被抛弃。建行行长助理范一飞明确表示，以深圳为例，大量小额账户是长期不使用的“睡眠账户”，却占用了近50%的银行系统资源。造成这一结果的原因很复杂，其中也有历史上银行自身不计成本揽存的问题。长此以往，银行将不堪重负。实话实说，对小额账户收费绝不是为了收那点钱，也不是嫌贫爱富，我们的主要目的是，通过价格手段来促使客户主动到银行将不用的账户进行归并，从而节约银行系统资源，减少客户等待时间，提高银行服务质量。

　　据了解，建行深圳、四川分行公示收费后，小额账户平均每天的销户数有很大增加。

　　建行此举在深圳、四川试点时曾引起广泛争议。包括收费是否合理、合法、合情？许多专家学者也纷纷发表了各自的看法。之后，人民银行有关部门负责人明确表示支持建行做法。认为建行进行的利用价格手段优化账户结构的探索，对提高金融业服务水平，促进国有商业银行健康发展，改善居民理财观念和金融生态具有积极意义。

　　时间过去了几个月，有关争论也一直在进行。然而在不知不觉中，天平的砝码似乎向建行这边移动了。其原因一是深圳、四川的收费起到了示范性的作用，建行想要的结果已经显现出来了；二是经过一段时间的争论，对这种商业银行收费的趋势人们有所认同，当然有被动的因素在内；三是法律人士认为，建行正式启动收费行为的相关程序是没有问题的，而且差别化的收费政策也兼顾了不同客户群体的需求。客户完全可以自主决定是否接受银行的服务。由于种种原因，银行要变更以前与客户约定的免费服务条款，是可以采取广泛公示等手段的。

　　万事开头难。迈过了第一步，建行将开始全面展开对小额账户收取管理费顺势而行。那么之后呢？建行这么做了，其他国有商业银行呢？

　　工商银行个人金融业务部负责人对建行的做法表示赞同。这位负责人一语中的：这是市场的要求。现在许多老百姓手中都有不同的银行卡和多个账户，有时连自己也分不清，完全可以借此机会进行整合。把分散的钱归整一下。对银行而言，可以借此机会整合客户资源，引导客户进行理财，使用电话银行和网上银行。工行从1999年就开始做全面成本核算体系了，推出新产品和新的金融服务，都要进行各种成本核算，这也是建设现代化金融企业所必需的。当然，就工行说，个人客户多，如果对小额账户收费，一定会事先公开告之，保证足够时间让客户进行选择，并在内部首先简化流程，尽量减少客户办理手续。总之，提高服务水平才是最终的目的。

　　农行资产负债部负责人对记者表示：农行很重视小额账户的问题，已开始进行全面的调查工作，总的方向还是要收费的。农行的小额账户比建行的要多得多，其中仅50元以下的活期存款账户就占了整个活期存款的40%以上，而这些账户的资金数量仅占活期存款总额的4%。所以从经济利益，资金量不是主要矛盾。主要是这些账户占用了大量的电脑资源，对经营造成一定困难。但农行也有自己的特殊情况，受非经济因素制约很大。所以要进行小额账户收费会十分慎重。

　　中国银行有关部门负责人也表示，对于建设银行开展的小额账户收费做法，中行是理解和支持的；至于中行对小额账户是否收费及如何收费，目前正在研究之中。

　　结果是十分明显的：商业银行的选择将以市场化导向为目标。

　　普通客户的选择

　　尽管银行已阐述各种理由，但面对即将实施的这项银行“新政”，不用说，绝大多数中小储户显然还难以适应。他们认为这不仅对老客户不公平，还带来很多麻烦，而银行单方面宣布收费是对消费权益的一种损害。

　　据新浪网的一项在线调查显示，截至8月2日15点40分时，参与调查的27195人中，反对小额账户收费的为23396人，占比高达85.66%；只有10.97%的人表示支持。

　　原因其实很容易理解。小额账户主体是城市里的低收入者，平均每月一元的费用对其他群体可能不算什么，但对这一部分人却大大增加了他们的生活成本和心理负担。

　　“说实话，我们民工是一个月赚800，花300，寄300，账户里永远低于500……”

　　“我是一名普通工人，存钱很不容易。现在建行收费，虽然不太多，但我觉得对于老百姓来说还是太多。”

　　“我们这些困难学生的家长，都是像现在这样有一点寄一点，还要扣除手续费？”

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　　一些持反对意见的人士如此感言：“要知道，小额账户者也是国有商业银行的主人啊！”

　　最近有人作了一项测算，以当前央行公布的活期存款年利率0.72%计，假设小额账户内存有499元这一上限额度，存一年的话，一年利息收入(扣20%的利息税)为2.87元，银行每年将从其账户中扣除管理费12元，外加10元的年费支出，其账户资金净损失达19.13元。就是说，499元的小额活期存款账户在建行存1年，到期累计资金余额为479.87元。小额账户将面临越存越少的命运。

　　这实在是中小储户难以接受的现实。事实上，记者也注意到，反对者并非都是生活贫困的人。相反，越是持有账户多的人，可能恰恰是生活较宽裕、更乐意接受银行服务的人群，而之所以对账户收费持反对意见也有着各种不同原因。

　　“银联都‘连’了好多年了，去‘中国人寿’交保险费，还只能刷建行的卡，这是不是一种垄断？我本来就不用建行的卡，但是不得已啊，现在又要收费……”一位网友留下了这样的贴子。

　　“是谁造成现在这种死账户多的局面？是银行自己！我这里就有七八个这样的卡，当时银行为了完成上面下的指标，一分钱不要存就可以办卡。我认为银行应从自身管理找原因，换位思考。”一位储户这样对记者说，而与他有相同经历的人相信也并不在少数。

　　其实，每一项改革的出台，都不可能指望所有人在开始时就理解和接受，为了把改革带来的冲击降到最小，银行方面已经进行了方方面面的考虑和安排，对此许多储户也表示理解和赞同。一位储户就说，“其实绝大多数人都能保留一个免费账户的，对真正的弱势群体，他们还是考虑了的。当然，我觉得一点影响没有好像也不太可能，如果能通过这个办法真能让我们取钱的时间节约一点，那我也还是赞成。”

　　市场的选择

　　也难怪老百姓有意见和牢骚，去年以来，各家银行纷纷推出不同特色的人民币理财业务，目标直指高端客户，为其提供各种方便和选择，包括了贵宾登机、远程医疗紧急救援、顶级高尔夫俱乐部课程培训、保健讲座等多项服务。

　　“这不是嫌贫爱富是什么？”许多人提出了这样的疑问。

　　对此，商业银行已经做了回答：这是市场经济必然的选择。实施客户细化，区别不同的需求，争取最大收益。在市场经济环境下，商业银行是“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的市场主体，必须进行成本核算。从经济学角度而言，银行对小额账户收费，通过经济手段引导客户合理使用银行账户，可以减少无效低效账户占用，节约银行系统资源，整合储户结构，优化金融资源配置。也可以促使客户更加合理地使用银行账户。市场经济条件下，从大趋势说，我国银行的“免费午餐”早晚会退出历史舞台。

　　但什么事都有两面性，无论是对高端客户竞争加剧所带来的弊端，还是嫌贫爱富———针对普通老百姓推出的理财产品少之又少引起的不满；商业银行在追求利润最大化的同时，服务水平怎样实打实地提高？理解和赞同不是公告一下就可以了，老百姓要看银行的实际行动。因此，在银行“免费午餐”取消的同时，怎样切实提高服务水平，整合内部流程，推出适合普通老百姓的理财产品，使用电话、网上银行手续简便、安全，对社会低保人员和其他贫困者能够照顾……还有许多工作要做，还是任重道远。

　　当然，选择是双方面的，银行和客户都能够选择，这也是我国金融改革的一大成果。特别是对于客户来说，运用这种选择权促进商业银行提高金融服务水平，改进金融服务内容将特别有意义，因为最终无论哪一家银行，无论怎样改革，客户都是其自始至终的“上帝”。