单身贵族投保：多保障 少投资

　　编者按：上海是一个充满着机会的城市。在快节奏的生活方式下，出现了一群先忙事业、后谈婚嫁的“单身贵族”。他们拥有高学历和高收入，大部分时间和精力都忙于工作，但同时又承担着让父母安度晚年的责任；他们已过正常婚龄，随时都有可能组建家庭；他们必须开始为未来家庭进行财务规划以及为自己的老年生活考虑。

　　本期保险擂台以一位““单身贵族””张先生为个案，邀请了太平洋安泰人寿和太平人寿两家保险公司为其做综合保险规划，供这一群体的人士参考。

　　今年32岁的张先生是一家外企的IT主管，硕士毕业后已经工作5年，“寻寻觅觅”几年后，至今仍单身一人。目前月平均收入10000元，银行存款数十万元，股票原市值约30万元，但已被深度套牢。日常生活开销每月2500元，交际费用每月3000元。

　　张先生平时爱好旅游、运动，喜抽烟。父母已经开始对儿子的婚事“施压”，他自己也打算35岁之前无论如何要告别单身，并且在结婚之前买一套住房。

　　虽然是“一人吃饱，全家不饿”，但看着日渐老迈的父母，张先生决定以父母为受益人为自己买一份保险。要求保障充分，可适当有一些理财型产品，作长期投资，但风险不能太大。

　　太平人寿方案：暂不考虑养老金

　　张先生喜欢旅游、运动，意外风险相对较大，首先应考虑综合意外保障。他已过而立之年，IT行业充满竞争压力，而且工作环境对健康有较大影响，加上有抽烟的习惯，身体健康不容忽视，应考虑重大疾病保障，不仅为自己准备一笔随时可急用的医疗现金，也可以承受罹患重病所面临的失业的风险损失。

　　张先生在股市有投资，但回报较少甚至还有亏损，建议可考虑定期两全分红保险，使理财资金稳健保值增值。到期既可留给子女作为创业金、婚嫁金或者父母养老金，也可以作为自己的退休旅游或养老金。

　　考虑到张先生目前尚未成家，今后三年还要购房、成家，开支较大，所以养老问题暂不列入保险计划，建议成家后再加保。

　　保险规划旨在帮他转嫁在疾病、意外方面的风险，并合理理财、增加稳定收入。保险方案：

　　1、意外伤害及医疗保障：太平综合意外伤害30万元、附加意外伤害医药费1万元、附加意外残疾累进给付20万元、附加手术费补偿5000元/次、附加住院费用补偿5000元/次、附加每日住院津贴100元/天，年缴保费共1350元；

　　2、长期健康保险：太平益康重大疾病保险15万元，缴费至55周岁，年缴保费5850元；

　　3、定期两全分红保险：太平丰登两全保险B款，保额10万元；附加定期寿险10万，缴至55周岁，年缴保费共4520元。

　　上述规划总保额累计为85万元，年缴保费11720元。

　　(邓菊磊)

　　太平洋安泰人寿方案：万能险灵活理财

　　张先生属于有着较高学历和收入的白领，月收入10000元，平时每月固定开销5500元，有一定的闲钱来做理财和保险。有股票被套的前车之鉴，他在投资方面更需小心谨慎。由于打算在35岁前买房成家，理财产品必须能让张先生在需要资金时随时兑现。以父母为受益人体现了他的责任心，万一本人发生不测，保险理赔可在赡养老人方面起到应有的作用。

　　太平洋安泰推荐以万能寿险———“财富人生”变额终身寿险为主险的保险。

　　张先生可根据自己的财务状况不定期、不定额缴付保险费，亦可根据需要增加或减少保额；当需要资金的时候，可部分领取个人账户价值。

　　目前，推荐他每年缴保费5000元，将寿险保额设为30万元；到35岁时，由于要购房和结婚，贷款和责任都会增加，可以在不增加保费的情况下，将保额提高到50万元。

　　此外，张先生爱好旅游、运动，喜抽烟，针对他的健康和安全，追加下述保险： (周玉树)

　　家庭支柱重大疾病保险是保障＋还本型，如果患重大疾病，按保额进行理赔；如果70周岁仍身体健康，可一次性返还20万元。

　　住院补偿计划可以报销社保不能支付的医疗费用，具体有：住院病房费用保险金100元/天，住院手术费用保险金4000元，住院医疗费用保险金7500元。

　　保额累计110万元，年缴保费一共14972元，其中万能险部分的缴费可灵活选择。

　　点评：提高保障降低投资

　　两家公司给出的规划，在意外、健康、医疗以及人寿保障方面都做得很充分，总保额分别高达110万元和85万元，主要原因是充分考虑到了张先生的事业成长性，并结合了其职业易导致亚健康

　　状态以及爱好旅游、运动所带来的意外风险。

　　由于张先生自己提出需要一些适合长期投资的理财产品，故两家公司分别提供了万能寿险和保额较低的分红两全保险供他选择。

　　不过，张先生又打算在3年内告别单身、结婚买房，而投资类保险短期变现能力差，因此目前不宜在此类保险方面投入太多保费。

　　保险周刊建议，在上述两家公司提供规划的基础上，张先生还可适当降低投资理财的比重，减少保费，将钱放在安全性高、变现能力强的理财工具之上。

　　秦晓华

　　作者：保险主笔秦晓华 每日经济新闻