50岁投保重疾险不划算 保费比保额高出近一倍

　　

老年人投保案例

　　“老爸现在身体还算好，但将来总免不了要生病住院，买份保险未雨绸缪很有必要。”眼见父亲节临近，林先生打算给父亲买份保险作为礼物。但是向多家保险公司询问后，林先生大失所望，对50岁以上的老人来说，重大疾病保险产品不仅选择少，而且总保费远远高出保额。

　　专家表示，投保重疾险不是为老人筹措庞大医疗开支的唯一选择。如果老人身体不错 ，10年内不出什么大问题，以储蓄的方式积累保费比购买重疾险划算得多；而如果老人身体状况一般，最近几年就需要防范突发的重大疾病，子女则可以考虑把重疾险与万能寿险结合起来投保。

　　保费比保额高出近一倍

　　有关调查表明，老人带病生存的概率极高，在中国，81%的高龄老人患有不同程度的疾病。因此，重疾险对老人来说相当必要。

　　不过，记者发现，虽然目前保险市场上，60岁甚至65岁以下的老年人都还可以买到重疾险。但是，由于老年人身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，赔付率相对较高，因此，50岁以上的老人购买重疾险，缴费期一般只能选择5年或一次性缴清，并且付出的保险费甚至会超过保额。

　　如果林先生为50岁的父亲投保一款终身重疾险，保额10万元，5年限缴，每年要缴费36030元，共需缴费180150元。而如果是为20岁的男性投保，保额同样是10万元，5年限缴，每年只需缴费18940元，共需缴费94700元。想获得同样的保障，50岁老人的保费接近20岁年轻人的2倍，并且所需缴纳的保费比能得到的保障还多出8万多元。

　　身体健康者存钱更划算

　　不难看出，如果投保前几年没出险，50岁以上的老人投保重疾险显然并不划算。专家建议，如果老人觉得自己身体不错，10年内出不了什么大问题，林先生可将保费留下，以自己投资的方式积累父亲的医疗费用，比如定期存款或投资中长期国债等。

　　上述例子中，若林先生将5年里每年需交的保费36030元，分别在当年存成5年期整存整取的定期存款，那么，每一个5年期存款税后本息合计在4万元左右，即使不转存，7年以后，林先生手头上也能积累超过12万元的医疗支出，10年后，手头上积累的资金可超过20万元。

　　重疾险万能险适当搭配

　　可是，如果老人身体一向不好，近几年身患大病的风险比较大，子女又该作何选择呢？

　　有保险专家建议，可以考虑把重疾险与万能寿险结合起来购买，这样既可以保证在最近几年老人家就可以获得较高的保障，最后的收益也能高于所缴的保费。

　　如左表所示，为50岁的老人家投保一款重疾险，保额5万元，10年限缴，保险期间10年，年缴保费2850元；再选择投保一款万能寿险，年缴4000元，总计每年共缴保费6850元。在这10年期间，可以获得至少5万元的保障，起到了防范突发重大疾病的作用。同时，通过投保万能寿险，不仅避免了保额低于保费的尴尬，还可获得万能寿险的保障和收益。