市民投保少儿险有四大误区 专家建议要尽早购买(2)

　　误区之三:保险期限太长自顾不暇

　　曾经有一位女士为她3岁的儿子购买了一种到60岁还可以领取保险金的少儿保险。

　　理财师问她：“您认为父母养育自己的孩子到多少岁，就尽到自己的责任了？”

　　“22、23岁吧！”她说。

　　“当您的孩子60岁退休时，他的养老问题还需要为他考虑吗？”

　　“谁能管那么久啊！到他60岁，我大概都不在了，还能管得了？”这位母亲笑了。

　　“那您为什么要买这种到孩子60岁时、还在为他支付养老金的保险呢？”

　　这位母亲无语。

　　事实上，对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，为孩子购买终身寿险是一件太过“深谋远虑”的事情。尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。

　　因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

　　当然，如果看重其终身寿险的“纪念意义”，在预算宽裕的情况下也可以考虑买一些。

　　误区之四:累计保额过多保障过剩

　　少数不够诚信的代理人总是试图让客户更多地购买他们的保险，而不考虑保障是否已经过剩。因此，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已经有了那些保障了？够不够？还有多少缺口需要由商业保险弥补？

　　在上海，0-18周岁的孩子都可以参加少儿住院基金。0-5周岁每年缴纳60元、6-18周岁每年缴纳50元之后，在上海市内342家定点医院就诊，每学年就可得到最高金额为10万元的医疗保障。

　　此外，少数福利好的单位可以为员工的子女报销一部分医药费。如果孩子上学了，学校还有可能统一办理团体意外保险。这些都是非常重要的信息，家长为孩子投保时，只需要补充那些不足的部分就可以了。

　　还有很重要的一点是，如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，那么累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。但在实际操作中，有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。文/秦晓华 (郑华伟对本文亦有贡献)

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