盼望车险条款能“亲民”

　　最近有不少朋友都在学车，但买车的决心并不坚定。除拥挤的交通外，高昂的养车成本是他们内心最大的阻力。汽油费、养路费、路桥费，还有最让人看不透的是年年要买的车辆保险。

　　一位开车多年的亲戚告诉我，买车险时，他只关注保费的多少以及保了哪几个险种，根本不会去逐条细读所有条款。并不是他不想履行自己的知情权，而是保险条款洋洋洒洒一大篇，专业术语到处“跳跃”，根本没法让他较顺利地阅读。

　　事实的确如我这位亲戚所言。笔者上某大型财险公司网站浏览，发现该公司的一款机动车第三者责任保险条款，字数5000有余；另一款家庭自用汽车损失保险条款，字数近6300；机动车盗抢险条款，字数4700多。一般投保时，投保人还会增加一些附加险，比如自燃损失险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险等，以及附加几款特约条款，比如车损免赔额特约条款等，基本险、附加险、特约条款林林总总加起来，一款机动车综合险条款字数近2万字。

　　看到如此繁杂、读起来让人备感头晕的条款，于是，很多投保人干脆放弃细读，主要是听保险营销员对产品的介绍，导致自己无法准确、完整地了解整个合同内容。某些保险营销员在推销保险时，光说好的，不说坏的，对于免责条款也不说明白，由此也埋下了很多“隐患”。待到车辆发生事故了，车主才发现索赔的困难，更多的时候会产生理赔纠纷。

　　另外，笔者在“耐心”地阅读这些保险条款时，也发现一个问题，保险合同中赔付条款的内容远远少于免责条款内容，给投保人的感觉就是保险公司想尽一切办法规避赔付。比如上述那款家庭自用汽车损失保险条款，规定保险人负责赔偿的只有7项内容，总字数260字；而保险人不负责赔偿的，或者因为其他一些突发情况可以拒绝赔偿的，明确罗列的有29项内容，外加一条让责任免除空间更为广阔的条款———“其他不属于保险责任范围内的损失和费用”，总字数达1140字。如此设计的合同条款凸现了权利义务之间的严重不对等，其中一些条款更是对投保人不利。

　　保险条款能否不再如此繁杂，使投保人买个明白，理赔时心里有数？免责条款能不能少一些，使投保人的权利与义务更为对等？保险代理人市场能否更为规范化，代理人推销时“忽略”免责条款的事少发生点？笔者以为，当有关保险机构把保护被保险人的利益放在突出位置时，上述问题也就有望解决了。

　　当然，作为投保人的车主“维权”要提前，在保险合同签订前，就应该仔细研读条款，不盲目轻信保险代理人的许诺，不要只顾保费的低廉而忽视保障范围等等。否则，事后的“维权”往往会事倍功半，甚至无功而返。说到底，车主花的是自己的钱，保障的也是自己。

　　(轩千)