新浪财经

选择终身寿险应对经济波动

http://www.sina.com.cn 2008年03月28日 14:30 上海金融报

  编译 周轩千

  在这样一个股市与基市变化无常的时候,即便你有着稳定的收入,或许也该考虑一下保险产品,以获得长期稳定的储蓄回报。

  总的来说,定期人寿保险更受欢迎,但终身人寿保险的市场正在复苏。要知道终身寿险是否适合,你还得对这一险种多加了解。终身寿险是对遗产税、遗嘱认证费损失的补偿,既提供死亡恤金,又提供生前的福利金。此外,有了终身寿险,退休后你就可以在受保的状态下动用其他资产,甚至进行更有风险的投资。

  在Guardian人寿保险公司的现场代表多米诺看来,一份终身人寿保险单就是保险界的瑞士军刀,“你可能觉得不需要螺丝刀,不需要剪刀,只要折刀就够了。但最终你发现自己还是需要螺丝刀的。”纽约人寿保险公司的布朗特将定期人寿保险比作利率可调抵押贷款(ARM)来解释两者的区别:“人们申请利率可调抵押贷款,是因为它开始的时候看上去便宜,买定期寿险也是如此。但长期来看,终身寿险可能更值得购买,因为终身寿险有现金价值。有了终身寿险,你就不用像大多数金融咨询人士说的那样,在货币市场基金中留有部分资金,来保证三到六个月的生活费了。”

  布朗特认为,终身寿险还可以作其他紧急资金之用。“一旦你被炒鱿鱼了,你需要想出一个金融方案来抵御这些意料之外的打击。”终身寿险累计的现金价值可以维持退休后的生活,创业或是投资,买房或是装修,支付下一代或下下代的大学学费。在投资组合中加入终身寿险能带来稳定的回报,虽然年回报率通常略低于5%。那些需要特殊护理的人的家长或是照看人,也该认真考虑终身寿险,尤其是三明治一代———要同时照顾老人和孩子,还要为退休作打算。

  “人们想得更多的是死亡恤金,但生前的福利金也很重要。”MassMutual的保险代理人诺兰指出,“你一周能赚多少不用缴税也不用罚款的钱?401(k)(美国于1981年创立一种延后课税的退休金账户)借贷是伴随着罚款的。有了终身寿险的生前福利金,你就像是自己的银行,知道你可以付紧急手术费,而那是HMO(健康维权组织,美国医疗保险形式之一)不会承保的。”

  正是由于这些好处,越来越多人开始重新认识终身寿险。人们曾经把终身寿险看作50岁以上人士的投保选择,但投保终身寿险的美国人正在年轻化。据西北互助人寿保险的高级副总裁Maynard介绍,第一次买终身寿险的人的平均年龄是32岁。Guardian寿险公司的多米诺说:“终身寿险不是每个人都适合的,但适合的人群要比人们想象的多很多。”

  (原文刊登于《商业周刊》)

【 新浪财经吧 】
 发表评论 _COUNT_条
Powered By Google
不支持Flash
·《对话城市》直播中国 ·新浪特许频道免责公告 ·诚招合作伙伴 ·企业邮箱畅通无阻
不支持Flash
不支持Flash