选择终身寿险应对经济波动

　　编译 周轩千

　　在这样一个股市与基市变化无常的时候，即便你有着稳定的收入，或许也该考虑一下保险产品，以获得长期稳定的储蓄回报。

　　总的来说，定期人寿保险更受欢迎，但终身人寿保险的市场正在复苏。要知道终身寿险是否适合，你还得对这一险种多加了解。终身寿险是对遗产税、遗嘱认证费损失的补偿，既提供死亡恤金，又提供生前的福利金。此外，有了终身寿险，退休后你就可以在受保的状态下动用其他资产，甚至进行更有风险的投资。

　　在Guardian人寿保险公司的现场代表多米诺看来，一份终身人寿保险单就是保险界的瑞士军刀，“你可能觉得不需要螺丝刀，不需要剪刀，只要折刀就够了。但最终你发现自己还是需要螺丝刀的。”纽约人寿保险公司的布朗特将定期人寿保险比作利率可调抵押贷款(ARM)来解释两者的区别：“人们申请利率可调抵押贷款，是因为它开始的时候看上去便宜，买定期寿险也是如此。但长期来看，终身寿险可能更值得购买，因为终身寿险有现金价值。有了终身寿险，你就不用像大多数金融咨询人士说的那样，在货币市场基金中留有部分资金，来保证三到六个月的生活费了。”

　　布朗特认为，终身寿险还可以作其他紧急资金之用。“一旦你被炒鱿鱼了，你需要想出一个金融方案来抵御这些意料之外的打击。”终身寿险累计的现金价值可以维持退休后的生活，创业或是投资，买房或是装修，支付下一代或下下代的大学学费。在投资组合中加入终身寿险能带来稳定的回报，虽然年回报率通常略低于5%。那些需要特殊护理的人的家长或是照看人，也该认真考虑终身寿险，尤其是三明治一代———要同时照顾老人和孩子，还要为退休作打算。

　　“人们想得更多的是死亡恤金，但生前的福利金也很重要。”MassMutual的保险代理人诺兰指出，“你一周能赚多少不用缴税也不用罚款的钱？401(k)(美国于1981年创立一种延后课税的退休金账户)借贷是伴随着罚款的。有了终身寿险的生前福利金，你就像是自己的银行，知道你可以付紧急手术费，而那是HMO(健康维权组织，美国医疗保险形式之一)不会承保的。”

　　正是由于这些好处，越来越多人开始重新认识终身寿险。人们曾经把终身寿险看作50岁以上人士的投保选择，但投保终身寿险的美国人正在年轻化。据西北互助人寿保险的高级副总裁Maynard介绍，第一次买终身寿险的人的平均年龄是32岁。Guardian寿险公司的多米诺说：“终身寿险不是每个人都适合的，但适合的人群要比人们想象的多很多。”

　　(原文刊登于《商业周刊》）