经验生命表的数据来自保险公司的客户数据库，生命表上所记载的死亡率和生存率是评估风险、决定寿险保费的重要依据。
“保监会要推出新的生命表了，寿险保费要上涨了！”—————随着保监会推出新生命表日程的逐步加快，保险业内外类似言论一时十分喧闹。日前，从保监会人身险监管部精算处副处长丁旭那里获悉：新生命表出台不会导致保费上涨。
新生命表统计的保民寿命增长
由于我国人民生活水平的普遍提高，人均寿命较十年前我国第一张生命表推出时有了明显提高，寿险客户也由原来基本均富
的“单位人”过渡到现在的相对较富裕的“个体人”，因而新生命表统计得出的保民寿命将有明显提高。据此次统计，非养老金表寿命提高约3.1岁，养老金表提高了约4.8岁，而同期人口普查结果显示人均寿命提高数为2岁多。
此次编制的生命表不同于1990至1993年编制的第一张生命表，以1996至2003年中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、新华人寿、泰康人寿和友邦6家保险公司所拥有的客户为基础，观察实际签发保单的、实际的死亡信息，集聚1亿多条数据，更加科学性地反映了现阶段我国寿险保民寿命的真实状态。据悉，此6家公司所拥有的数据占同期行业数据总额的98％，其中50％以上的数据由中国人寿提供。并且，由于核保环节的增加和信息技术水平的提高，也使得这次统计的数据准确率得到了可靠的保障。
保费并不当然上涨
按照通常的理解，既然人的寿命变长了，保险公司的风险就会增加，势必会导致保费上涨。面对这样的疑问，新生命表项目组的两位主要负责人———丁旭及詹肇岚作了如下解释：
生命表的使用有三种模式，第一种模式是定价和评估责任准备金均强制使用生命表。在目前我国寿险业经营尚不规范、精算技术不够发达、核算体系没有建立的情况下，采用此种做法可以有效防范和化解风险。我国原来即采用此种方式。第二种模式为定价放开而评估责任准备金强制使用生命表。即在定价的时候由公司按照自己对客户群体的分析决定价格，但还是要使用法定的生命表来评估责任准备金。第三种模式是将两者全部放开，这种模式多为保险业发展非常发达的国家采用，我国尚不具备采用这种模式的能力。因而，我国现阶段基本确定采用第二种模式。
由于定价市场化了，各公司由保险公司自己来定价，那么保险公司就可以针对不同群体采用不同的死亡率。举例来说，如果某公司专门针对生活相对优越的白领进行产品定价，可以采用比原来的生命表更低的死亡率，那么保费价格会下降；如果专门针对矿井工人进行产品定价，该公司在定价的时候可以采用较高的死亡率，因而保费价格就会上升。由此可见，新生命表出台后，保险公司可以根据自己的测算定价，职业、地域等因素的差异会导致保费价格有增有减，片面认为新生命表出台会导致价格上涨的说法是没有依据的。
定价的放开促进保险公司更专业化
定价的放开会促进保险公司向更专业化的方向发展。拿媒体举例来说，如果某保险公司对媒体有充分的了解，那么它就能够设计出价格更合理的产品，从而实现盈利；如果另外的公司对该行业并不充分了解，从而无法定出合适的价格，价格过高无法获得客户，价格过低又会导致亏损。因而，新生命表的出台将定价市场化了，将极大地推动保险公司专业化的发展，促使他们去认真研究市场、研究客户。
《市场报》 (2005年11月02日 第五版)
作者：金时
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