中国家庭保障研讨沙龙暨爱家之约升级新闻发会实录

　　新浪财经讯 2005年4月29日，由《中国经营报》、泰康人寿联合主办的“中国家庭保障研讨沙龙”在北京举行。以下为中国家庭保障研讨沙龙暨爱家之约升级新闻发会实录。

    主持人：中国家庭保障研讨沙龙暨泰康“爱家之约”升级新闻发布会开始，让我们热烈的掌声恭请来宾和泰康的领导入场。

　　各位领导，各位来宾，新闻界的朋友们，大家上午好。首先我谨代表此次沙龙的主办单位中国经营报和泰康人寿保险股份有限公司欢迎各位嘉宾的到来！

　　首先向大家介绍出席今天研讨会的嘉宾。中国保监会改革发展部袁力主任，办公厅施红处长，国家统计局成教大队黄朗辉司长，中国人民银行金融研究局唐旭局长，中国经营报李佩钰总编，中国保险报梁永刚副总编。出席今天沙龙研讨会的还有泰康人寿董事长兼首席执行官陈东升先生。总裁兼首席运营管刘经纶先生，执行副总裁任道德的先生，首席财务官兼首席清算师尹奇敏先生、首席信息官王道南先生等。同时，我代表主办方对保监会、人民银行、中国统计局的各位领导在百忙之中抽出时间参加这次研讨会表示衷心的感谢。对人民日报、新华社、中央电视台、新浪网等三十多家媒体及50名记者朋友表示衷心的感谢。同时向29家分公司、156家支公司的来宾和朋友们表示衷心的感谢。

　　伴随着中国经济的发展和建设和谐社会的步伐，中国社会正处在由金字塔型向橄榄型社会结构转型，这一人群推崇的现代生活观、消费观和家庭价值观也正成为这个时代的主流。本次中国家庭保障研讨沙龙将关注现代家庭与社会经济和谐发展的关系，关注现代家庭新的消费需求和生活方式，关注理财在小康家庭中的作用。本次沙龙有幸邀请到了在这一领域颇有研究的政府官员和专家学者，他们是中国保监会改革发展部主任袁力先生，袁力先生曾参加过保险业“十五”发展规划、保险法修改和国有保险公司股份制改革方案的起草工作，理论功底非常深厚，让我们以热烈的掌声欢迎袁力先生上台就坐。第二位嘉宾是国家统计局城市调查总队司长黄朗辉先生，黄朗辉先生长期致力于统计调查设计、统计分析的理论研究和实践工作，主持过许多全国大型经济社会调研，如城镇居民消费调查、城镇高收入人群的调查等等，让我们同样用热烈的掌声有请黄朗辉先生上台就坐。下面一位来宾是人民银行研究局局长、中国金融协会秘书长唐旭先生，唐旭先生长期从事金融教学和科研工作，有非常丰富的研究成果，曾担任亚洲开发银行“国际金融体系研究”中国顾问、世界银行“中国金融体系”研究小组组长，让我们掌声有请唐旭先生上台就坐。我们邀请的第四位嘉宾是这次沙龙的主办方之一，泰康人寿董事长兼首席执行官陈东升先生，陈东升1993年创建嘉德拍卖公司，1996年创建泰康人寿。2004年被《财富》评为年度中国商人。《财富》称“富有激情但不失稳健的陈东升，立志将泰康人寿带进世界500强”。掌声有请陈东升先生上台就坐。

　　大家都看到了，台上就坐的四位都是重量级嘉宾，但是都是清一色的男性，为了给台上增加更亮丽的色彩，我们请来了一位非常漂亮的女士担任本次沙龙的主持，她就是中国经营报总编辑李佩钰女士，她是学者型的媒体运营专家，其执掌的中国经营报以“终身学习、智慧经营、达善社会”的理念为公众所首肯。李总编，您今天是集三个重任为一身，一是您是主办方代表之一，您是本次研讨沙龙的嘉宾之一，又是本次沙龙的主持，辛苦您了，下面把话筒交给您。

　　李佩钰：谢谢主持人，谢谢各位来宾。刚才主持人说我是集三种身份于一身，我再补充一点，我其实还有一个身份，就是我也是中产阶级中的一员。另外，我也是今天谈的这个主题家庭保障，我是一个家庭主妇，也是家中的主管，主管我们家家庭保障的身份人，所以我今天谈这个话题应该是五个身份集于一身，所以我就斗胆来主持这一节的论坛。

　　说到今天的主题，叫家庭保障，我就想到，我们作为一个媒体，中国经营报还有泰康人寿，我们为什么提出家庭保障这个话题？回顾中国改革开放二十年来的实践，我们感觉到从我们国家的发展一直到媒体关注的热点，包括企业关注的热点，以及民众关注的热点，在发生着不断的变化。应该说，我们二十世纪的时候，刚刚开始改革开放初期，从国家给我们提出的口号叫做大干快上，从我们民众，我们每个家庭提出的口号叫做“脱贫致富”，现在应该说是进入二十一世纪，随着中国改革开放向前推进，从国家，从政府，从党给我们提出的口号叫做“构建和谐社会”，这样，从我们的家庭，特别是每一个中等收入的家庭，我们提出的口号叫做“家庭保障”，中国经营报是一家一直关注中国改革开放的每一个进程，关注着每一个民众的家庭生活的媒体，泰康人寿保险公司，作为一个负责任的企业，或者有一个社会责任感的企业，我们的合作自然一拍即合，就想到了要主办这样一个关于家庭保障沙龙的研讨会。所以，今天我们也非常有幸请到几位专家，我想我就不多说什么了，我应该把话筒给他们，由他们来论述关于家庭保障以及关于个人理财、家庭理财的话题，以及中等收入群体的这些话题。

　　首先，我请出袁力先生，刚才主持人也介绍了袁力先生的简历，我就不多说了，就请他谈一谈中国家庭保障的问题以及我们构建和谐社会的一些想法和他的一些建议。

　　袁力 ：谢谢主持人，也非常感谢陈董事长给我这样一个机会来参加泰康人寿的沙龙。现在一个很大的话题摆在我们全中国人面前，就是中央提出来要构建社会主义和谐社会。我本人作为一名保险工作者，也是一直在想，从保险这个角度如何为构建社会主义和谐社会做一点扎扎实实的工作。接到泰康保险的通知以后，我就在想，泰康保险搞的这个沙龙，主题内容应该是家庭保险与和谐社会。和谐社会，中央已经给出了一个概念，我个人认为，一个社会要想和谐，首先要有社会具体的细胞构成，社会的组成细胞就是家庭。从家庭的情况来看，随着我们国家的改革开放发生了很多新的变化，比如说过去在计划经济中，我们家庭的保障都由国家统筹计划，由国家兜底，但是随着社会主义市场经济体制转轨、社会转型的步伐逐步加快，应当说发生了很大的变化，比如说每个人从一个单位人逐步向社会人转变，我们的保障从一个基本的社会保障向市场化的商业保险转变，所以这一系列的变化都对我们尤其是保险工作者提出了新的更高的要求。如果我们在这个转变的过程中，作为保险工作者能够抓住机遇，为转变服务，我相信保险业才能够真正做大做强，这样的话，才能够真正在社会和谐发展的过程中实现保险业自身发展，为公司增加效益。更具体地讲，大家也在思考，究竟保险为构建幸福生活、美满家庭、和谐社会能做点什么事，我本人过去也从事过保险的具体业务工作，当时在深圳做业务员，那时候的保险，我们知道只是一般的很普通的保险，大概是十年以前，现在提出了很多保险的新的想法，比如说最近陈董事长提出了新的现代人的新三件，社会的变化对保险提出了新的需求，也反映出来我们的保险公司在服务和产品方面有了很多新的变化，顺应社会的发展，推出了很多新的理念和产品。

　　构建和谐社会需要我们有一个和谐的家庭，和谐的家庭首先我认为应当是平安，是安全、祥和的家庭。比如说我们家庭需要安全，保险公司可以给提供家庭财产保险，我们家庭有很多都买了汽车，买汽车以后还要买车辆保险，一个家庭如果说要达到幸福美满，首先还得要健康，一个健康的家庭必须在健康方面得到足够的保障，我们很多寿险公司可以提供健康保险、医疗保险等等这方面的产品。

　　一个美满的家庭还是一个子女能够得到良好教育的家庭，使这个家庭能够持续地发展。子女要想获得良好的教育，他同样也需要父母为他的教育作出一个保险的安排。一个美满幸福的家庭，还是一个老人能够得到赡养，能够颐养天年的家庭，在能够的时候为自己做同样准备的家庭，这样养老保险可以为我们退休以后，以及为我们现在的父母都可以提供退休后的保险保障。一个美满的家庭，还是一个主要收入来源的创造者也就是主要的劳动力能够平安做好自己工作的家庭，这样的话，比如说刚才有的同志讲白领，比如说律师、医师、企业的高管人员，在从事自己行业的过程中都会遇到这样和那样的风险，通过购买职业的责任保险，同样也可以给自己的工作给自己的责任增添一份保障。所以我个人感觉，保险和构建社会主义和谐社会有天然的联系。

　　在结束我发言的时候，我也给大家献上胡石先生的一首小诗，他是这么说的，“保险的意义只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健，生时预备死时，这是真旷达，父母预备儿女，这是真慈爱，不能做到这三步，不能算作现代人”。谢谢。

　　李佩钰：谢谢袁力先生，袁力先生的发言，我感觉到他不愧是中国保监会的发言人，或者说他是中国保险业的第一大推销员，他讲的关于家庭的几个保障中，我就在考虑，第一安全、第二健康，第三子女得到良好教育，第四是老人得到良好的赡养，第五规避我们的职业风险，我如果把这五个保险都买了，如果我们每一个中等收入人群把这五份保险都买了，那中国保险业的前景将会非常非常好的。

　　说到购买保险，我也是一个保险的消费者，我也知道，目前买保险最多的或者是最应该购买保险的是我们的中等收入群体。我们常说一句话，现在什么事情是中间的人最累，第一，我们是中等收入，第二我们是中层干部，第三我们是人到中年，所以像我这个年代的人或者是这个身份的人，是最需要家庭保障的。至于我们这个群体的消费状态是什么，消费观念是什么，我们应该用数字来说话，在座最具有权威性来发言的是国家统计局城市调查总队的黄朗辉队长，在此之前，他们做了一个中国关于城镇居民生活及消费的调查，主要着眼点可能也是中等收入的群体，所以想下面由黄局长来发言。

　　黄朗辉：谢谢李总编，刚才袁力先生的开场白使我们大家耳目一新，我也从袁力先生的讲话里学到了保险的一些基本知识。他引用胡石先生的这段话实质上说明了保险的含义，它和在座的每一位先生和女士们的生活都密切关系。我本人对保险的事务知道非常少，但是我也是保险的受益者，每次坐飞机都买二十块钱的人身保险，我家里的太太和小孩也买了保险，保险已经深入到每一个社会成员的生活当中。我今天很高兴参加这个家庭保障沙龙，向大家学习，同时也介绍和宣传我们的调查工作。

　　作为国家统计调查机关，我们的调查资料和调查工作，除了为中央和地方各级领导决策服务以外，还要大量把调查资料推向社会，让社会公众了解我们的基本国情，让各类企业在他们的发展过程当中充分利用国家公布的各方面资料。

　　刚才李总编说了，我们这个城调总队是从事全国大型调查的，所以我也借这个机会做一下推销工作，我不是推销保险，推销调查，因为这个调查和大家的生活是密切相关的。

　　各位的家庭要理财，个人的事业要发展，都离不开统计资料。我们国家统计局城市调查总队，刚才主持人说叫调查大队，“大队”这个名字，人家听了以后会以为我们是生产大队，以前出现过这样的情况，我们各个省的调查总队的队长是副厅级的，以前买飞机票的时候要开单位证明，人家银行看了，你是升级调查队的证明，他说这不行，得拿公职以上的证明才行。我们调查队是1984年经国务院批准成立的，我的手下全国有五千名调查员，遍布全国，31个省都有省级调查队，下面还有200多个市县调查队，一共五千人，我们接受国家统计局委托直接管理这支队伍，也就是中央直属调查队。我们调查队主要两项工作，一个是全国各类的价格调查，大家报纸上看到的居民消费价格涨了多少，工艺品价格涨了多少，投资价格涨了多少，特别是最近大家关心的房地产价格涨了多少，都是我们的调查发布的。第二个就是城镇居民的收入和消费支出调查。我们在全国选了四万五千户，每个月给我们记帐，调查指标有二百多项，收入和支出的统计和各个分类项，这个调查可以为我们中央领导在研究分析人民生活水平、生活结构、贫困状况、制定有关的工资政策提供科学的依据。各个地方的民政部门，包括我们国家的劳动部、民政部在制定有关的贫困标准、救助标准、最低生活保障线的时候都以我们这个调查资料作为基础。

　　其中现在新闻媒体和社会各界很关心的一个调查就是中等收入群体调查，我们一直不同意叫中产阶层，十六大报告在文件里提到要扩大中等收入者比重，没有说扩大中产阶层的比重，所以希望我们各位研究者特别是新闻记者在宣传报道的时候不要用中产阶层这个口号，要用中等收入这个口号。中央的文件都讲“扩大中等收入群体”的比重，或者“中等收入者”的比重。今年1月份，我们有一位课题组的成员提前向社会披露了这个调查，这个做法是不太严肃的，因为根据新闻发布的有关规定，内部的报告首先要报国务院，让领导层知道这个报告，在不影响社会稳定的情况下向社会上披露这个结果。目前只是我们总队从去年以来组织的课题研究，课题研究的内容并不是国家标准，因为中等收入群体怎么界定是一个很复杂的问题，这在国际上还没有一定的标准，所以我们处在摸索的阶段。

　　我们为什么要开展这个调查呢？就是为了落实中央十六大提出来的“扩大中等收入的比重”。刚才袁力说的很好，中等收入群体是一个社会的稳定阶层，他们通过他们的知识，通过他们的经验，通过他们的劳动，在管理上达到一定的水平、一定的地位，拥有的技术使他们在工作当中有很大的发言权，这些人员的社会地位比较高，收入水平比较高，当然消费水平也是非常高的，这是我们调查中间充分体现出的一点。

　　从国外来讲，发达国家的中等收入群体占了60%以上，富裕者和贫困者品种比较小，也就是今天主持人说的橄榄型的社会，中等收入群体占了一半以上。而我们国家，从我们现在研究的结果来看，中等收入群体的比重是比较低的，中央为什么提出要扩大中等收入群体的比重？主要是考虑到，一个要缩小贫富差距，使两头都小，特别富裕的人占的比重小，特别贫困的人比重也很小，这样的话，整个社会就非常稳定。我们中央又提出口号，要全面建设小康社会，去年又提出来建设社会主义和谐社会，原来是建立一个社会，现在又两个社会，建立小康社会主要是从物质意义上讲的，建立社会主义和谐社会主要是从社会稳定的角度来讲的。国家统计局正在研究用什么样的经济社会指标来反映我们社会主义和谐社会的基本内容，并且进行一些侧重，来反映我们和谐社会的进程。

　　关于小康社会的问题，我们前几年也进行了这方面的研究，已经提出来了我们国家小康社会的20多项标准，同时还有农村小康和城市小康的标准，因为中国现在是城市农村的二元化经济社会，要反映全社会的小康进程以及城市和农村的小康进程。所以基于这一点，我们去年就开始着手研究这个中等收入群体的问题，我们在一次大样本调查，在25万户的大样本当中，对中等收入群体专门进行了研究，研究的主要内容，我在这个地方不便于向大家披露，因为我们国家统计局有严格的新闻发布的规定，今后在许可的情况下我们向社会上公布这个课题的内容，当然也是在不断发展和变化的过程中，这不是国家的标准，而是一个研究的参考标准，但是可以肯定地说，中等收入群众的研究，以及中等收入群体在不断发展壮大，对于我们保险业的发展是有直接的推动作用的。我这两天已经拜读了我们陈东升博士的一篇文章，他说今后的发展趋势就是新的“三大件”，将是汽车、住房和保险，我完全同意陈博士的观点。

　　从我们中等收入群体的调查情况来看，中等收入群体收入水平比较高、消费支出也比较高，这部分群体首先摆脱了温饱型的消费水平，已经向休闲型、享受型、安全型和发展型方向发展，已经收入消费水平的中高级阶段，其中的安全型就是他们愿意在各类保险方面扩大支出的比重。而从我们全国的平均情况来看，从我们现在调查的情况来看，保险型的支出在城镇居民的支出当中还不到2%，而美国的水平已经达到了四分之一，接近了25%左右，所以这个差距是相当大的。而我们要缩小这个差距，我们看好中等收入群体，他们是有投入保险的欲望，也有投入保险的条件，这部分群体的比重越来越大的话，将对我们保险业的发展是一个直接的推动作用。

　　我们中等收入群体的调查，关于具体的标准问题，我们是从以下几个方面来考虑的。一个是我们现在的收入水平，第二个要考虑国际上相应的一些标准和科研课题给我们的一些启示，比如说世界银行，对于国际上中等收入水平的国家，他们有基本的界定，中等收入的国家是按照人均GDP来计算的，最低是3500美元，最高限到了8000美元，当然人均国内生产总值和人均收入是不能划等号的，他们之间有一定的比例关系，我们通过这个比例关系进行推断。第三个，我们还要考虑我们国家城市和农村的差距，还要考虑同样生活在城镇，东中西部的差距，比如说我们东部的城镇居民，他们的收入水平和消费水平都相当于西部的两倍到三倍，东部地区的中高收入水平也相当于西部的中高收入水平的三倍以上，所以综合各种因素，我们提出来一个标准，这个标准我就不说了，因为记者在一月份的时候都看到了新闻上和媒体上、网上都公布了这个东西，但是我们说，网上公布的这些东西还只是初步的研究结果，我们还要根据各种因素来进行校正。

　　细节我不便多说了，紧密结合今天这个话题，我想最后说一点，我个人认为，中国的保险业，特别是寿险业，今后有广阔的发展空间，我非常同意陈博士的观点。有以下几个因素，第一，我们要建立小康社会和社会主义和谐社会；第二，我们看到，我们现在居民消费占国内生产总值的比例还没有达到发达国家的水平，从我们国内生产总值的构成来看我们的城乡居民收费的贡献不到50%，前三年勉强超过50%，去年由于投资拉动比较大，投资比重上去了，而居民消费降到50%以下，而发达国家在人均GDP当中居民消费占70%以上，像瑞士这样的国家达到80%，所以我们的居民消费这一块的发展空间是非常大的；第三，我们国家现在城市化的比重还比较低，根据国际经济发展的经验来看，现代化水平和城镇化水平是密切相关的，城市化水平高，现代化水平就高，寿险和保险业的发展水平也非常高。而我们城市的保险只有在40%左右，发达国家在70%以上。同时，结合现在我们的保险力度和国际先进水平相差非常大，所以中国的保险业发展有巨大的潜力和巨大的空间，只要我们按照中央的要求，稳步地发展我们的经济，提高人们的生活水平，缩小收入差距，我们的保险业会得到长足的发展，我也希望我们的保险业在今后得到更快的发展，不断接近发达国家的水平，为我们国家的居民消费，为我们国家的社会稳定作出他们的贡献。谢谢大家。

　　李佩钰：谢谢黄朗辉司长，刚才不论是我还是各位媒体的记者，还是泰康公司的员工们特别想从黄局长的口中提前知道一点他们关于中等收入群体的抽样调查结果，但是他守口如瓶，但是他也透露了一点信息，比如我是记者，我就比较感兴趣的在国外中等收入群体大约占人口总数的60%以上，但是在中国比例很小，他就没说小到什么程度，我估计不会超过10%吧。所以我觉得，我们大家都意识到，一个国家的稳定，和谐社会的构建的前提或者基础是我们中等收入人群群体的增多，比重增大。而目前我们国家可能距离这个标准还有一定的距离，但是无论是我们的政府还是民众，大家都希望在构建和谐社会的过程中增加我们这个群体。

　　说到增加中等收入群体的比重，我们自然就想到了目前中等收入群体特别需要的一个状况就叫做家庭理财，因为大家知道，真正富裕的人群或者叫真正的贵族不用家庭理财，真正没有脱离贫困线的人群也谈不上家庭理财，只有中等收入群体等需要家庭理财。说到家庭理财，我记得前一段时间有一种说法，家庭的储蓄，除了消费以外的这部分钱，应该百分之多少买保险，百分之多少买股票，百分之多少买房子，后来我也是按照这个想法进行了一些理财，我们用了一定的比例，我爱人有买了股票了，众所周知的原因最后就惨败而回。后来，我说买房子吧，当然前几年买房子还行，后来我们发现买房子国家已经不支持了，所以买房子也谨慎了，另外也买不起了。是不是要买保险呢？我在96年、97年买保险，大家知道，那时候买保险都合适了，但是现在买保险合适不合适呢？得听听专家来支招，现在有请唐旭局长给我们支招，看看我们中等收入群体的理财观念应该是什么。

　　唐旭：谢谢主持人。前面几位嘉宾都有很好的发言，从不同的方面来描述中国社会的发展。其实大家已经看到了一个非常好的指向，中国经济快速的发展已经引起了国际社会的高度瞩目甚至恐惧，所以他们觉得中国的发展要打乱现有的世界格局，中国正在和平崛起，有一个和谐的社会，都是我们宣传的理念。但是回过头来看，确实中国经济的发展带来很多的感受，过去二十多年，中国的收入水平在不断上升，国外很多研究者也做了一些研究，前不久美国斯坦福大学的叫麦金龙的教授讨论亚洲汇率的时候，他提到中国的汇率最好不要变，因为中国人的收入水平增长率在全世界都是最高的，如果你的汇率变了，收入水平可能会受到影响。他用了十多年的数据，中国的收入增长都在12%以上，美国也就是3%、4%，日本就是2%、3%，这个上升会给中国的社会、观念和生活方式带来很大的影响，是很深刻的影响。回过头来看，有钱人也有有钱人的烦恼，像李总编一样，就想今天干什么，明天干什么，晚上睡不着觉，赚了钱睡不着觉，不赚钱也睡不着觉，很麻烦的。

　　我们做金融的研究，也发现，中国平均来说大家都把钱放在银行里面，所以每年看银行里储蓄的增长都非常快，保险公司总资产去年超过一万亿，现在整个金融资产是三十万亿，按照居民储蓄来看有十二万亿多，这是很大的数字，股票市场流通股的市值也就是一万多亿，债券就是两万亿左右的余额。大家一看就非常清楚，就存银行了。大家可能觉得存银行最简单，放那儿就行了，也不用管它，其实是一种选择，但是你还面临很多很多的选择，你可以把你的资产做很多的组合。

　　像李总编说，我们要买房子，现在房子也受限制怎么办？房子抓在手里是不是要跌了？还有房子为什么要涨呢？可能没有别的渠道，除了存银行就是买房子，或者除了存银行就是买股票，过一段时间可能就是除了存银行就是买保险了。看看美国，金融资产里粗略划分就是三大块，银行存款大概占三分之一，基金的资产占总金融资产的三分之一，保险资产占三分之一。这三个三分之一其实也看到了一个金融市场的结构，中国还远远没有达到这样一种结构。所以，第一个，有钱人也有烦恼，没钱人也有烦恼，只不过烦恼的方向不一样。

　　第二，有些人有钱人没烦恼，工薪阶层挣血汗钱有烦恼，觉得这个钱是我辛辛苦苦赚出来的，万一在什么方面亏了，我就惨了，有点小钱的人有烦恼，钱来的不容易，一旦有风吹草动就上吊、跳楼的都有，挣的钱多了没事。但是钱多了，你要看看上了富人榜的，上了富人榜的一定有钱吗？我看未必。现在胡润做的富人榜也是总资产来算的，看看总负债多少，一些富人榜上榜人明天就倒了，他也欠人家的钱，他也不着急，钱是银行的，是股东的，也不是我的钱，亏了就走人，这和我们的工薪白领阶层的焦虑是完全不一样的。我们要区分这种中等收入也好，真正看起来很富的人也好，还是靠我们的劳动积累一点小钱，然后想或许有暴富的机会，或者中了彩票，或者买了房子连涨两年，这是一种很美好的愿望。所以，这次我们要区分，我们的目标在哪一部分，真正钱多到上榜的时候，可能也不买家庭财产保险，也不买人身保险，只买企业的保险，或者干脆不买保险，钱都是别人的，我犯不着替别人保险，替我个人保险就行了。

　　第三，我们如何能够使自己过得更舒适，更有尊严，作为家庭来讲，作为普通人来讲，怎么能这样设计自己。其实每个人有了钱之后都想我要做什么，绝大多数人是不清楚的，按照惯性来生活的人是非常多的，没有钱的时候，我想做什么也做不了，有了钱了，看见别人做什么我就做什么，就跟风，大家买股票我就买股票，大家买房子我就买房子，大家买保险，我就买保险，或者大家去旅游花钱，我就去花钱。不同的年龄段会有不同的安排，不同的职业会有不同的安排，不同的家庭结构会有不同的安排，其实都需要有人替你设计。我们陈总说新三大件，我再说一个新的三大师，进入比较富裕之后，有钱人要请三个人给你做参谋，一个是请医生保证你的健康，一个是律师保证你的诉讼，第三就是理财师，帮你打理财产。有了钱之后，你要投资，你得想将来我的遗产怎么办，怎么把遗产保存下去，或者合理避税，像以前有三十亩地，过一代就是三亩了，再过一代可能就没有了，你怎么安排你的钱，或者算算你的现金流有多少，对你的预期怎么样，有些人就不存钱，他说从我参加工作那一天就看到我六十岁是什么样的，我每天赚多少钱基本上就算清楚了，我就花钱，花到最后就补掉我的缺口，社会保障很发达，我也不用买。但是反过来，亚洲人为什么储蓄率那么高？就是对自己的未来，对充满不确定性的未来其实是有很大的恐惧感的，就是对将来社会的变化不清楚，社会给你的保障不确定，很多事情需要自己去做，所以你就很恐惧。

　　说到保险，其实保险有两类，从行为上来讲，一类是投资性的，一类是储蓄性的，或者叫消费性的，买了保险就消费掉了，投资性的是需要得到回报的，所以你要区分是消费掉的保险还是要在保险上做投资，投资是可以带来回报的，让你将来的生活更安全。对于家庭来讲，很多保险不是为自己保险，而是为自己最亲近的人保险，你储蓄性的养老保险可能是为自己，其实是为家人，如果发生困难的时候，你可以自己解决问题，或者出什么事情的时候，你的家庭有非常稳定的来源，保证你有什么事情的时候他们能够安全、舒适、有尊严的生活，我就说这些，谢谢。

　　李佩钰：谢谢唐旭局长，他从一个金融家的角度给我们算了一笔帐，告诉我们应该怎么样去理财，但是我也听出他的话了，将来每个家庭还要雇一个师，叫做理财师，我就不知道到哪儿去找这个理财师。

　　唐旭：很快会有的。已经有人要提供服务了。

　　李佩钰：刚才几位领导都对我们的家庭理财，包括构建和谐社会发表了一些讲话，下面请在座的一位中等收入以上阶层的人来讲话了。为什么我说他是中等收入阶层以上的呢？我认识陈董已经好几年了，我认识很多企业家，但是他们往往是做一个企业非常成功的，但是这位企业家做了两个企业都非常成功，而且是两个不同行业的企业，刚才我坐在这里我发现，其实他做的这两个企业都跟我们的理财有关系，他现在做的泰康人寿跟我们中等收入人的理财有关系，但是原来做的嘉德拍卖，我就有点意见，他专门为比我更有很多钱的人服务的，就是唐局长说的真正有钱人服务的，这两个企业他都做得非常成功，他也有自己的观点，比如说他对我们现在这些人群的观点就是新“三大件”理论，现在有请泰康人寿的董事长陈东升先生发言。

　　陈东升：刚才几位嘉宾讲得非常好，我也很受启发，也学到很多东西，特别得到了很多重要的统计数据，来证明我们的这些理论。为什么提出三大件，其实我也是一个不断在学习领会中央的构建和谐社会的精神，特别是学习理会中央十六大的精神，十六大提出来要建设一个高水平的小康社会。大家一定要领会到，过去邓小平时代提出的是建设一个温饱型的小康社会，现在提出来要建设高水平的小康社会，我的理解，高水平的小康社会实际上是西方经济学语言说的中等发达国家。什么叫中等发达国家？是三千美元到八千美元，我们再用二十年时间，我们已经翻两番了，人均国民收入达到了三千到四千美元，按照7%的增长，到2020年人均国民收入达到三千多美元。我的一个判断，我认为其实可以到八千美元，当然今天不是讨论这个，为什么汇率要涨？人民币汇率涨背后是进入中等发达国家的时候，服务业就发展起来了，你吃一碗面条，可能五块钱，到美国可能就是五美元。为什么泰康人寿提出来这样一个理论，就是深刻地领会把握我们提出来的建设一个高水平的小康社会，高水平的小康社会实际上就是一个中等发达国家。什么叫做中等发达国家？其实就有两个很重要的指标，刚才两位领导都提到了，一个就是城市化的水平，一个中等发达国家城市化水平一定要达到60%以上，也就是城市人口要达到60%以上，还有个重要的指标就是服务业的水平，城市化的水平达到60%以上，服务业要占国民经济的比例达到60%以上。这两个指标的一个根本性变化的结果是什么呢？就是社会的消费群体或者社会阶层的构成会发生根本性的变化，就是一个庞大的工薪白领消费群体，或者叫中等收入群体的阶层，会迅速地成长起来。实际上未来二十年，我们国家最根本的变化就是一个庞大的中产阶级的崛起，或者叫做庞大的工薪阶层的白领消费群体的崛起，或者说中等收入群体的崛起，这是未来重要的风向标，重要的指标。

　　这样一个中等收入群体的崛起，他们的消费理念，他们的消费观念，他们的价值观念，他们的生活观念会是什么样的？一定会发生根本性的变化，包括整个社会的消费结构会升级，会发生深刻的变化。这个变化的核心，人们过去追求温饱型，追求基本的娱乐型，向消费型、休闲型、发展型、享受型转变，这样四种类型转变的核心就会体现在我们追求独立的或者是比较好的一种住宅，家庭应该拥有私人的轿车，家庭应该拥有众多的保险产品来防范未来，不仅仅有保险产品，还有未来各种投资理财的工具或者金融资产，这三个应该构成未来中产阶级家庭或者中等收入家庭的一个核心的支柱。根据这样一个收入的概念，恩格尔系数我们讲温饱，温饱就是吃穿用，或者是基本的家用电器，吃穿用比例大大下降，家庭支出的结构大比例攀升。

　　我记得97年我在美国的时候看了一个杂志，那时候美国家庭关于人寿保险的支出占了17%到20%。我这里有一个数字，为什么提出来“三大件”？为什么把保险放进去？实际上一个发达国家家庭收入支出的构成来说明这个问题的，不是我们卖保险就把我们装进去，不是这样的概念，我还是很严肃的，核心是用科学的数据来支撑这样一个概念和这样一个理论的。我有一个数字，这是美国的统计年鉴得到的，2000年的时候，美国的人均保费支出3152.1美元，但是一个家庭可支配的支出，在美国，大概是42903美元，这个保费的支出占家庭支出的23.51%，这是一个非常非常权威的数字。但是也可以告诉大家，美国一个家庭平均是3.2个人，我们国家一个家庭平均多少？大概是3个人左右。当然由于过去计划生育的政策，使我们家庭的构成提前进入小康社会了，按照道理，我们现在的收入水平应该是四个人到五个人，因为3.2人是一个典型的发达国家的家庭构成，一个家庭一个孩子，甚至两个孩子。

　　2001年的保费支出是3266美元，但是家庭支出没有大的变化，是42909美元，这时候保费支出占家庭支出的24.36%。2002年美国的保险力度，人均保费支出3613美元，但是一个家庭的支出是42409美元，保费支出占家庭支出达到了27.27%，正好占四分之一强一点，严格讲，家庭支出就是保险的支出、住房的支出，我觉得汽车应该是跟教育或者跟休闲捆在一块的，在美国，平均一个家庭1.8辆车，但是我知道，美国一个家庭买的什么样的车呢？大概就是丰田或者是本田，还有福特，大概在2万美元左右。我记得我97年在美国呆一段时间，一般中等收入家庭不会买豪华车，因为耗油，保险费又高，在美国一般是买1.8万美元左右的，两辆车，按照六年的折旧，实际上支出占的很小。保险金融支出是家庭支出的第一项，第二项是住房，第三项是车、教育。为什么提出来买车、买房买保险是未来我们中心消费阶层崛起后的消费支柱。后来在结合生活方式，就是人们的一种成功的标志，或者人们追求的一种生活的标志。

　　过去五十年代是手表、自行车、缝纫机，那时代人们成功的标志，我刚工作的时候，三十块钱买的当时叫中山手表，我爸爸开后门买的，我戴着这块手表三天不知道肉味，整天看，很自豪，我终于能戴手表了。但是到了二十一世纪了，实际上人们的消费观念发生了根本的变化，我们提出来买车买房买保险，这样新三大件，在这样的社会变化，我们的社会判断，提出的三大消费支柱，结合历史中国人消费的习惯才提出来的新的三大件，所以绝不是因为我们是做保险，我们就说保险是新的三大件之一，是经过细致的、认真的研究才提出来的消费三大件。

　　应该讲，新三大件的概念正在逐步人们认识和接受，这是我跟大家分享一下的“三大件”的理论，或者“三大件”的概念是怎么样产生的过程。

　　我还要跟大家讲另外一个概念，实际上配合刚才三位专家和学者的观点，保险究竟是什么样的行业，有的说保险是金融行业，毋庸置疑，三大金融支柱，银行、证券、保险，但是保险是服务业也毋庸置疑，把金融划归为服务业，也是世界上认同的，但是我提出一个新名词，我认为保险业也是一个消费产业，我过去提过，但是我想在今天这样一个严肃的论坛，郑重地提出来，为什么这样提出来？我是根据需求理论，第一个是生存的需求，第二个需求就是安全的需求，安全的需求最核心的就是保险，当然不只是保险的安全，还有法制和社会的治安，安全需求里面核心的基础的安全需求就是保险，就是刚才袁力主任讲的从医疗、就业、子女上学、养老、职业的保障，我们讲生老病死，家庭的安全冷暖，还有家庭未来的幸福，所以我们讲，人寿保险也很有意思，它既是服务业又是消费业，是跨在两个之中，实际上是人们对安全的一种消费，它不纯粹是一种投资理财，不纯粹是银行的储蓄，它是一种消费，是一种安全的消费，或者把今天的钱安排在未来的消费。其实医疗也是消费，养老也是消费，实际上我认为保险也是一个消费的产业，所以我今天借这个机会把“三大件”的这样一个概念和我们有力的统计论据，还有保险是一个消费的产品，泰康在这样一个理论的指导下，在这样对社会深刻认识的基础上，我们公司在创新方面完成了五大定位，我们的定位就是工薪管理消费群体，泰康人寿的服务对象非常清晰地定位为工薪白领群体，这个基础上我们又提出来产品定位，我们的产品定位就是以家庭保障，一张保单保全家的核心的组合产品，我们的服务定位就是代表这样一个工薪白领消费群体的需求的“新生活广场”，为什么叫“新生活广场”？我们认为保险就是安排人们未来健康幸福美满的生活广场。有人说，你这个新生活不是蒋经国三十年代提出来的新生活概念吗？或者受那个启发，或者我认为根本就没有那样的联系，我们的服务理念也不是标新立异提出来的，就是我们把保险定位为安排人们或者安排人们未来美满幸福的新生活，我们的品牌就是代表日益崛起的工薪白领消费群体的生活观、消费观、家庭价值观，所以我们的品牌定位就是家庭价值观。在这样定位的基础上，才有公司的定位，我们提出来泰康人寿要作为最具亲和力的、最受市场青睐的专业化的大型保险公司，为什么走专业化的，也是根据这一系列的定位提出来的。所以我借这个机会跟大家做一个沟通和汇报，同时也跟大家来解释或者来诠释我们提出来“三大件”的理论基础。谢谢大家。

　　李佩钰 ： 谢谢陈东升董事长。刚才陈总在阐述“三大件”理论的时候我就在想，这“三大件”实际上有两件跟中国人的传统的消费观念是特别吻合的，一个是住房，还有一个是汽车。为什么这么说呢？大家先说住房，我们可以回顾中国改革开放的历程，我们发现我们国家的住房制度改革是推进得最顺利的，而且跟老百姓相关联最密切的。原来是福利分房，后来到住房制度改革，大家都要花钱买房，这跟中国人的传统观念相关联的，中国世世代代就是面朝黄土背朝天的农民也会想等老了也要盖一间房子，传给儿子，给孙子。住房是传统的观念，另外汽车，也不用说了，现在就可以用得到的。只有保险，跟我们中国的产生的消费观念是有一点差别的，所以为什么中国人是花现在的钱做明天的事，或者花别人的钱做现在的事，都是有一个转变的，包括贷款的观念，都是有变化的。随着改革开放的进程，随着现代生活观念的变化，我们的消费观念无论是在媒体还是各界的关注下是会向前发展的，是会带来中国未来保险业的春天和发展的。

　　今天我们各位嘉宾都就他们所熟悉的领域进行了阐述，最后再有请各位嘉宾用一句话来总结对中国家庭保障未来发展趋势的观点。

　　袁力 ： 构建社会主义和谐社会离不开我们千千万万的幸福、美满、和谐的家庭，如果要使我们每一个家庭能够做到幸福、美满、和谐，我们保险可以做很多事情，在这方面，需要我们保险业共同努力。

　　黄朗辉 ： 家庭保障造福家庭、造福社会，保险业前景无限。

　　唐旭 ： 家庭是社会的基本单位，基本单位的稳定是总体稳定的基础，谢谢。

　　李佩钰 ： 现在是今天论坛互动时间告一段落，下面由另外一位主持人来主持关于媒体提问的时间。谢谢。

　　主持人 ： 媒体提问不仅要对四位嘉宾，其中还包括我们的李总编进行现场提问。

　　中国教育电视台保险中国栏目记者 ： 陈总您好，我想请教这样一个问题，是什么原因促使了“爱家之约”条款的不断升级？

　　陈东升 ： 我们经常讲企业要提升核心竞争能力，我们泰康的核心竞争能力在哪里？核心就是差异化的产品和差异化的竞争。我们牢牢抓住中等收入的崛起、家庭的和谐成为未来社会的主题，所以我们在这样的基础上提出家庭保障计划，而家庭保障计划在2002年推出来，到现在整整三年的时间了，我们在销售的过程中应该说取得了非常大的成功，这个概念特别受一些家庭或者一些保险消费者的认同。我们的家庭保障计划占泰康销售的30%甚至达到35%的比例，应该说是相当的成功，所以我们一定要把“爱家之约”行动进行到底，一定要让家庭保障计划成为泰康在市场上最具特色的产品。所以我们说一张保单保全家，我们要让这样的词成为泰康的代名词，我们不断地完善家庭保障计划的功能，不断完善家庭保障计划的服务，一个是功能，一个是范围，所以我们不断地升级这个产品。我们的家庭保障计划是一种组合产品，它最大的好处是我们最早从套餐变成自助餐，现在变成超市的概念，不断升级，不断地进行选择。当然我们的核心是保障家庭的收入来源的核心成员，当然还有后面，家庭主要收入者丧失劳动能力的时候，整个保单的功能，保额都不发生变化，当一个家庭支柱倒下的时候，这个家庭的保障是不变化的，所以这是最重要的核心的特点。我们这次是一个升级的核心，在过去的功能上和服务的范围上的提升。所以，当保险市场出现转型的时候，或者是大家热卖储蓄型产品的时候，我们还是坚持这种传统的产品，坚持我们这样一个跟和谐社会跟家庭发展的概念。

　　人民日报记者 ： 请问袁力主任，您认为现在市场上提供的保险产品和家庭保障需求之间还有哪些差距？

　　袁力 ： 谢谢这位记者朋友，这个问题问得非常好，现在各家公司都不断努力给社会提供一些百姓需求的产品，但是正像你讲的那样，应当说目前的保险产品推向社会有几个特点，一个是产品的差异化不大。还有保险公司产品卖不出去，同时也出现了客户想买的产品买不到，这个问题已经引起了监管部门和各个保险公司的高度重视，早在去年的时候，全国保险工作会议就已经提出了要创新产品，要围绕人民群众不同层次、不同需求来开发各种各样的产品。今天从泰康的情况来看，看来泰康的产品锁定的对象是中等收入群体，同时我们国家也是一个多元化的国家，中等收入群体买保险很多意义上讲是具有理财的性质，是锦上添花，我们还有中西部，还有广大的农村、农民，在这方面，应当说他们也需要保险。其实保险不仅仅是锦上添花，更是要雪中送炭。所以这在方面，我们也在引导或者是鼓励各个保险公司创新产品，解决目前保险公司有产品推销不出去，而百姓们需要服务又得不到服务的矛盾，所以我们作为监管部门也有重大的责任，我们感觉到任重道远。谢谢。

　　主持人 ： 大家都知道，我们今天这次研讨沙龙是通过新浪网和泰康在线正在现场进行直播，同时我们还通过公司内部的卫星网络向全国进行直播，我们全国现在有100多家现场进行收看。现在我们看一看在远端站点有哪一家新闻界的朋友给我们提问。

　　沈阳分公司 ： 我是辽宁日报社的记者，请问黄朗辉先生，中国最具潜力的家庭消费领域有哪些？另外住汽车、住房已经成为现实的消费热点，保险将来能不能成为未来的消费热点？

　　黄朗辉 ： 谢谢你从遥远的辽宁给我发来的问题，你这个问题非常好，从我们调查资料来看，汽车和住房两项已经逐步进入家庭，比重也越来越高。从汽车的情况来看，最近这两年，我们城镇居民调查资料，汽车的拥有量去年和2002年比已经增长了一倍以上，特别是中高收入群体，增长得特别多。我们在调查资料里面，把所有的四万五千户居民分成五等分，每一等分是20%，最低收入20%，较低20%，中等20%，中高20%，高收入20%，如果分组来看，中等收入群体分成60%到80%，他们的汽车拥有量前两年是明显增加，他们的汽车贷款支出是成倍的增长，所以汽车已经逐步进入家庭，特别是比较快地进入中等收入家庭。

　　住房这一块，不言而喻，98年就取消了福利分房制度，住房问题走向市场化，所以现在购房的需求这几年水涨船高，住房需求现在已经超过了住房供给，特别是经济适用房和普通商品房。我们看高收入阶层的住房需求也在不断增长，他们就是扩大面积、提高质量的问题，而普通收入者就是解决他居者有其屋的问题，所以住房消费现在也成为一个热点。

　　保险这一块，陈总刚才说的好，我们的保险深度和保险力度，和发达国家比距离非常大，是几十倍的差距，这一块我们的增长潜力是非常高的。当然，现在关于保险的问题还存在李总讲的传统观念的问题，传统观念束缚着我们不同收入的人买保险。但是，随着我们宣传工作的不断到位，随着小康社会和和谐社会的观念逐步深入人心，在收入水平不断提高的前提下，居民对保险的投入热情会越来越高的，所以我同意陈总的观点，保险的投入今后会逐步成为第三个热点。谢谢。

　　主持人 ： 下面我们再看看分会场的新闻界朋友有没有提问。我们连接的是济南分公司。

　　济南分公司 ： 请问唐旭局长，您认为在整个金融产业的架构中，保险行业处在什么样的位置？

　　唐旭 ： 这是很受关注的问题，我们做整个金融业的发展，也在考虑保险业有什么作用，在什么样的位置上。我前一段时间说了，在美国金融市场三分天下的格局，中国现在离这个目标还很远，就要从两个方面来理解，一个是我们现在还比较落后，我们还需要努力。另外一方面，市场还非常大，我们还有很大的扩展的余地，我们的保险公司也好，保险产业也好，我们的保费收入的发展也好，市场潜力还非常大。从后面理解，比较符合现在的含义。中国的保险业曾经是一片空白，就像前面几位嘉宾说的，我们曾经不需要商业性的保险，全部由国家养起来，没有保险。正像李总编来说，现在这个观念还有点距离，因为我们还在不断地习惯和适应这种变化。我们国家的保险业发展潜力非常大，国外的保险公司都看到了这个市场，都想进来，国内的保险业的从业人员和监管机构也看到了市场的潜力是非常非常大，所以我觉得中国的保险业会在中国的国民经济发展、社会稳定、人的自我完善方面发挥越来越重要的作用。谢谢。

　　主持人 ： 远端站点的提问还是非常踊跃的，下面是武汉分公司的新闻记者朋友们提问。

　　武汉晨报记者 ： 刚才在沙龙里面听到您说，保险在中国的家庭里面，特别是中产家庭的支出占了相当大的比重，但是现在在中国家庭里面占了很大的比例，在子女教育方面和家庭保险相比，在中国来说哪个更重要？他们之间的配比将是怎样的处理？谢谢陈总。

　　陈东升 ： 大家说买车买房，车房没有争议，“三大件”另外是哪一件，我说保险，也有人说是教育。像刚才黄局长讲的，按照现在调查下来，保险支出只占2%，很低的，当然中产收入家庭会高一点，我讲的数字是美国，美国讲的是平均家庭支出占25%。一个中等发达国家，金融支出或者保险支出、房子支出，剩下来教育、车、休闲打一个包，这是“三大件”，“三大件”是一个通俗的形象的说法，如果进入一个中等发达国家，中产收入家庭，就是消费型、享受型、发展型，这四个型为核心，在家庭支出里面，保险是占非常大的比重。教育，所有人都要受教育，如果这样讲的话，教育是第一大的，教育是社会发展必定的一个核心的支出。但是，消费的支出就不见得了，教育还不能完全讲消费，为什么我前面说三大件，还说保险是一个消费产业，也是从这个角度来论证，车、房、保险是未来支出的三个热点，或者家庭支出的三个不同的方面，所以大家有不同的看法可以讨论的。

　　主持人 ： 由于时间的关系，还有一个最后的机会，留给现场的新闻记者朋友。

　　中国经营报记者 ： 想问一下袁力主任，现在在利率变动和汇率变动的双重风险下，从家庭资产安全性的角度来看，应该借助保险抓住哪些理财的机会？哪些保险产品有助于规避利率和汇率变动的风险？

　　袁力 ： 这个问题是非常专业的问题，我至少可以给一个这样的概念，现在汇率和利率的风险有没有，大家已经有所期待了，如果我们作为一个普通百姓，并没有很多的时间也没有很多专门的金融知识来负责料理我自己的产品的话，而且还想要有一个既能够料理自己的财产，使它逐步增值，又能够为家庭带来保障的话，通过买保险把你的资产交给专业的保险理财顾问，也就是专业的保险公司来处理，我相信每一家保险公司都有它自己的产品，在这些产品里面都有不同的组合，各具特色，所以我建议在这种情况下还是能够和专业的理财顾问，也就是保险公司做一些进一步的探讨，这样你才能够得到你所需要的保险。因为具体的产品现在市场上是很多的，怎么样选择，要多听听专家的意见。谢谢。

　　陈东升 ： 我帮袁主任补充一下，袁主任是搞宏观政策研究的，要说人民币升值，所有的人民币资产都是好的，为什么这段时间房地产暴涨？就是很多人看到人民币要升值，有些房地产项目是外销房，在房地产里面有一种外销房是可以用美元来买的，持有外国护照和外国人身份来买的，核心是很重要的一点，有些外籍身份拿美元来房地产，他是堵人民币升值，这是因素之一，大家就明白了，只要持有人民币的资产肯定是好的。当然，人民币的趋向一定是升值的，这一点大家要清楚，但是怎么样升值是唐局长的事情。

　　第二是利率上升，大家很清楚，保险是怕利率下降，我们现在都卖的分红产品，所以投资会受到很大的影响，如果利率上升，保险公司的投资回报就会增加，我们买的分红保险的分红比例就会提高，所以利率的升值对整个买保险的人都是利好的。

　　主持人 ： 由于时间的关系，我们的提问就到这里了，感谢各位嘉宾的精彩回答，也感谢各位新闻界朋友们的提问。

　　今天的沙龙就到此结束了，但是我们的话题没有结束，希望在座的各位关注中国家庭的理财发展，关注现实生活中的一切新鲜变化。好，让我们用热烈的掌声感谢各位嘉宾的精彩论述，同时也感谢李女士的精彩主持。

　　请各位嘉宾前排就坐。

　　各位专家，各位领导，各位来宾，新闻界的朋友们，大家好！泰康人寿是中国家庭保障计划发起者和实施者，2002年泰康对传统的一人一单的保险方式进行了大胆的创新，在业内第一家提出了一张保单保全家的家庭保险计划。随后的三年时间，泰康人寿不断对家庭产品进行升级改进，从家庭保障计划到“爱家之约”，再到今天的“爱家之约(2005)”升级版，从家庭套餐到家庭自助餐，到今天的保险超市，不断推出更方便、更保障全面的家庭保险产品。现在，让我们请出“爱家之约”产品的主要设计师，泰康人寿首席财务官兼首席精算师尹奇敏先生为大家做“爱家之约(2005)”升级版的产品介绍。

　　尹奇敏 ： 尊敬的各位来宾，各位媒体朋友，各位泰康的伙伴们，大家好！

　　非常高兴能够在这里向大家介绍泰康“爱家之约”的升级版，我们叫这个升级版“爱家之约(2005)”。正入刚才专家们所讨论的那样，家庭是社会的细胞，家庭稳定是社会和谐的基础，对家人的养老、健康、教育等多方面的保障规划，已经被越来越多的人特别是工薪白领阶层所接受和认可。在2002年，泰康人寿在国内首推家庭保障计划“爱家之约”，就是为了满足这种日益增长的家庭保障需求，也反映了公司一直倡导的健康、幸福、美满的新生活理念。同时家庭保障计划也是社会保障体系的重要补充，我们推出“爱家之约”也展示出泰康作为一家专业的寿险公司所承担的社会责任。以家庭为单位，以家庭未来的保障需求为出发点，通过全方位的简便实惠的家庭保障计划，为客户提供最适合的家庭保障，是“爱家之约”的产品定位。目前，大部分家庭对风险的保障还是非常欠缺。刚刚大家听到专家们所说的数字，发达国家家庭保险消费一般都占到家庭可支配收入的15%以上，但是在国内，这个数字还达不到3%，所以我们也希望通过“爱家之约”能够唤醒大家对家庭保障的意识，引领一种健康的、充满责任感的中等收入人群的生活方式和家庭价值观。

　　和传统的寿险产品比较，泰康“爱家之约”最大的特点就是一张保单保全家，它突破了传统的以个人为投保单位，一张保单只能承保一个被保险人的旧的模式，现在只要通过一份“爱家之约”，你就可以为全家人安排各种各样的保险保障，简化了投保手续，又方便了客户日后保单的管理，所以确实减少了客户很多的麻烦。

　　根据最新的调查，人们最愿意购买的保险产品就是健康医疗类型的产品，而市场上这些产品往往都是附加险，不能单独购买，也就是说，如果以一个三口之家为例，如果他们都要投保医疗保险，必须先买三个主险，结果就造成很多家庭都因为保费负担太重不得不舍弃一些保障。针对这个现象，“爱家之约”专门约定只要家庭中有一个人购买了长期的主险，其他成员就可以直接购买“爱家之约”中的附加险，而不一定非要再买主险，这就是“爱家之约”给客户最大的优惠。

　　另外，为了充分发挥家庭保障的作用，我们在“爱家之约”中还设计了保费豁免的责任，这样万一家庭的主被保险人不幸残疾或者身故，全家人都能够享受豁免保费的权利，这样可以避免因为家里的经济支柱突然发生不幸而影响到全家人的保险保障。

　　每个家庭从刚刚组建到儿孙满堂，他的家庭结构、经济状况和保险需求都在不断地变化，为了给客户最贴切的保险保障，我们的“爱家之约”可以让客户在一张保单上面进行各种保单的升级，包括增添险种，增加保额或者增加被保险人等等。

　　自推出以来，“爱家之约”得到市场的充分认可，截止到目前为止，已经有57万个家庭拥有我们的“爱家之约”，在我们的保费销量当中，它的贡献已经超过了30%。可以说，“爱家之约”已经成为泰康一个响亮的产品品牌。但是，我们也清楚地知道，没有最好，只有更好，市场在完善，消费者在成熟，竞争在加剧，为了巩固“爱家之约”这个产品品牌，满足市场的需求，我们从产品服务等多方面对“爱家之约”进行升级，来丰富产品的内容。经过三次的升级，“爱家之约”已经由最初的几个固定的产品套餐改进为可以自由组合的家庭保险自助餐。而今天，更发展为拥有19个险种、涵盖养老、理财、健康、医疗、意外伤害、子女教育、豁免保费等多种保障的保险超市。

　　我们在新版的“爱家之约”里面新增加了七个可选的产品，包括一个保障功能非常强大的长期寿险，还有三个特别鲜明的健康险，其中有专门为女性朋友们设计的女性健康系列的产品，还有三个保费豁免和提前给付的产品。这样“爱家之约(2005)”当中，每个家庭成员至少有四类主险产品可以选择，包括保障、养老、健康、教育等等，另外还有包括医疗、意外、重大疾病、保费豁免等六类附加险可以选择，这使得“爱家之约”的产品组合的保障功能更加强大，保证内容更加全面和细致。

　　“爱家之约”这次升级在灵活性方面也有了提高，一方面我们的缴费期限更加丰富，有十年、十五年、二十年、二十五年、三十年五种方式，你可以根据自己的资金安排随意选择。第二是投保更加灵活，新增加了重大疾病保险，是一个投保相当灵活的健康险。只要在“爱家之约”的有效期间，你随时可以附加这个产品，为你的健康保驾护航。人性关怀也是我们这次产品升级的主题之一，目前市场上大部分的附加险产品只能在主险缴费期间里续保，一般客户都习惯选择在五十岁左右就结束主险的缴费，这就意味着他们逐步步入老年的时候，最需要保障的时候，他们可能会失去一些健康或者意外的保险。在“爱家之约(2005)”这个新版的产品当中，附加险的续保将不会再受主险缴费期间的限制，它可以一直续保到该产品的最高年龄，比如我们的意外伤害和重大疾病附加险，可以续保到69周岁，让大家充分得到保险保障。另外，每个选择“爱家之约(2005)”的家庭都可以免费获得泰康提供的生命关怀提前给付特约，在客户最需要经济支持的时候送上我们泰康的关怀。此外，“爱家之约(2005)”还体现了服务方面的改进和优化，我们这次专门推出的专业的需求分析系统，可以根据客户的年龄、家庭状况、经济状况和消费能力等多种因素测算出他所需要的家庭保额，并给出与需求相匹配的家庭保障计划，供客户参考选择。同时，我们有多种行销扶助工具，包括商品手册，客户保障需求的分析表、产品说明书、建议书等等，客户可以通过这些资料来充分了解我们的产品。

　　总而言之，泰康大力开发和推动“爱家之约”，是希望为客户创建一个更加方便、快捷、安全的投保环境，让客户更加充分地享受到人寿保险的可靠和实惠，我相信，这也是我们“爱家之约”深受人们青睐的原因所在。

　　为爱尽责，让家无忧，这是我们“爱家之约(2005)”升级的口号，也是泰康对所有家庭的祝福和期望。为了我们家庭的未来，为了我们所肩负的那份责任，让我们都来关心家庭保障计划，谢谢大家。

　　主持人 ： 非常感谢尹总的发言，刚才尹总详细地阐述了“爱家之约”，相信大家对“爱家之约”有了一个详细的了解了。为了让大家更直观的感觉我们“爱家之约”的理念，这里我们特别制作了一个短片，请大家欣赏。

　　相信大家看过这个短片以后，对我们的“爱家之约”有了更加感性的认识。“爱家之约”作为泰康人寿独具特色的系列家庭保险产品，满足了中国日益发展的中产阶层对理财和保障的需求。“爱家之约”就是要让每一个家庭成员在享受生活的同时拥有来自保险的关爱。下面，让我们请出泰康人寿总裁兼首席运营官刘经纶先生为“爱家之约”升级。

　　刘经纶 ： 各位来宾，各位同事，女士们、先生们，大家好，首先请允许我代表泰康人寿保险公司管委会，对今天关注中国家庭保障研讨沙龙及新闻发布会表示欢迎，同时对社会各界和新闻界的朋友对泰康人寿一贯的关心和支持表示衷心的感谢。刚才，各位嘉宾围绕中国家庭保障计划的需求和发展趋势进行了研讨，公司首席精算师尹奇敏先生对“爱家之约”进行了简要的介绍，我相信大家对“爱家之约”有了更深入的了解。泰康人寿至今经历了八年多的发展历程，在专业化、规范化、国际化的核心战略指引下，我们紧紧把握市场发展的机遇，以创新引领市场发展的方向，成为增长速度最快的寿险公司之一，赢得了市场的青睐。泰康人寿的品牌定位代表人们和家庭未来幸福健康美满的新生活，创造一种青春、健康、时尚、充满活力的工薪白领人群的现代生活观、家庭价值观，家庭是社会构成的一个最基本的细胞，家庭的稳定和幸福将会带来整个社会的和谐发展。通过家庭保障计划，泰康人寿将家庭观念和家庭理念融为一体，2002年泰康人寿首先在国内推出一张保单保全家的家庭保障计划，发起了“爱家之约”市场推广活动，引起了社会各界的广泛关注。泰康家庭保障计划的出现，改变了传统的保险形式，以一张保单取代了多张保单，第一次把寿险对象由单个人扩展到整个家庭，推出了新的保险方式。2002年泰康人寿推出了第二代家庭保障计划，让投保者实行了一站式投保，解决了消费者一揽子的需求。2005年面对日益增长的家庭保障需求，面对激烈的市场竞争，泰康人寿隆重推出家庭保障计划“爱家之约(2005)”升级版，“爱家之约(2005)”不仅增长了保险内容，扩展了保障范围，而且服务更加全面，更加人性化，“爱家之约”在发展中不断完善，“爱家之约(2005)”的上市将全面提升公司产品包装、产品推介的市场营销力，“爱家之约(2005)”的上市将通过市场，强化品牌。“爱家之约(2005)”的上市将顺应构建和谐社会的发展方向，为满足客户需求提供更好的选择。

　　今天，泰康在线与新浪网面向全国各个分会场网上直播本次活动，明天总分公司将在全国各个市场的主流媒体同时推出“爱家之约(2005)”产品，旋风式的推广行动将在全国市场上掀起浪潮。此次“爱家之约(2005)”市场活动的口号是为爱尽责，让家无忧，主题是爱家升级，精诚传递。让人们认识泰康人寿组建起来的社会生活观、家庭观和价值观，党的十六届四中全会的召开指明了前进的方向和奋斗的目标，全面建设小康社会，培育和扩大中等收入群体的比重，都给民族寿险业提供了巨大的机遇。寿险行业作为最具有潜力的朝阳产业，拥有无限的商机和经济前景，泰康人寿对中国保险业的未来和泰康人寿自身的未来充满信心。泰康人寿的产品定位仍然是为市场提供最需要的符合寿险发展潮流的产品。我们相信，只要我们以客户需求为导向，专注于寿险事业，我们就能在市场上立于不败之地，为民族寿险业赢得胜利骄傲。

　　亲爱的朋友们、伙伴们，激动人心的时刻就要到了，让我们一起倒计时。五、四、三、二、一，升级！

　　主持人 ： 专业化、规范化、国际化的发展战略，亲和诚信的企业理念和具有国际水准的产品与服务，让泰康人寿发展迅速，让泰康“爱家之约”成为每一个家庭航船的护佑之帆，为他们事项健康幸福美满的新生活加油助力。相信大家会永远记住我们泰康为中国每一个家庭作出的贡献。非常感谢刘总裁为我们启动“爱家之约”。

　　保险的意义已经不仅仅局限在投资理财，保障补偿和晚年养老安排，体现在对现代家庭的价值观、生活观的认同，升级后的“爱家之约”不仅为人们提供了完善的保障，还为中国的中产阶层家庭理财增加了一抹亮丽的色彩，在这里让我们祝福所有热爱生活、关爱家庭的人们一生安康，祝福普天下每一个家庭幸福美满。

　　为千千万万正在创建健康幸福美满新生活的中国家庭来说，“爱家之约”将成为他们生活中提供充足的和谐安宁的保证。今天，我们有幸请到了首批签下“爱家之约”保单的五位幸福家庭的代表来到我们的现场，让我们以热烈的掌声有请这五位家庭的代表上场。

　　非常感谢五位尊贵的客户来到现场。我这里想邀请您向大家逐一介绍你是来自哪里。

　　杨女士 ： 我来自重庆，是一名高级中学的教育工作者。

　　张女士 ： 大家好，我是横圆证券的一位职员。

　　周先生 ： 我是四川人，92年来北京，现在已经在北京建立了家庭，从事公司财务管理工作。

　　段女士 ： 我来自北京，目前在北京东三环经营一个茶馆，名字叫客中座，欢迎各位光临。

　　常先生 ： 我是来自中国港湾建设集团总公司，做项目管理。

　　主持人 ： 大家看到了，站在台上的是我们这些泰康中等收入家庭的代表，今天他们来到这里，请问一下常先生，您为什么买我们泰康的产品？买了以后，您这个泰康产品的感觉怎么样？

　　常先生 ： 有两个主要的选择，一个是泰康的品牌是让人信得过的品牌，市场上有很多不同的保险品牌，我觉得泰康是一个值得信赖的公司品牌。其二，我觉得这个产品非常吸引人，特别是“爱家之约”这个产品，集各种功能于一体，从家庭保障的角度，从养老储蓄的角度，理财的功能等等方面绵绵，另外，如果主保险人发生意外的话，他家庭的其他被保险人保费的豁免是对家庭最大的关爱，从这个角度我们夫妻两个各买了一份“爱家之约”的保险，我觉得我们会从中受益，同时也祝愿泰康人寿能够有更大的发展，也祝愿“爱家之约”能够得到更多中层收入家庭的青睐。谢谢。

　　主持人 ： 这五个家庭是我们中国日益增长的中等收入的家庭，也是“爱家之约”升级版首批签单的客户，为了永久留住这一时刻，我们泰康特别制作了一份金箔保单作为永久的纪念，我们有请泰康人寿的董事长兼首席执行官陈东升先生为这五个家庭赠送金箔保单作为永久纪念。

　　“爱家之约”，约在泰康，“爱家之约”让我们心连心，手牵手，让我们共同祝愿每一个家庭健康幸福美满，现在我宣布，中国家庭保障研讨沙龙暨“爱家之约”升级新闻发布会到此结束。