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加息后，理财型保险频频“变脸”
分红险“贴息”卷土重来
本报讯 即日起，两款全新的分红保险———国寿鸿裕两全保险(分红型)和国寿鸿丰两全保险(分红型)在我省上市销售，这是国内寿险业的龙头、中国人寿根据加息后市场需求
最新推出的分红产品，也是中国大陆寿险市场唯一两款定位纯趸缴的险种。对此，业内人士坦言，意识到加息后市民买保险的“口味”明显转变后，保险公司正绞尽脑汁地寻找发展新路。
加息对固定收益险种冲击最大
10月底，人民币存款1年期储蓄利率上调至2.25%%，3年期储蓄利率上调至3.24％,扣除利息税后分别为1.8%%和2.592％。由于我国对保险产品仍实行价格管制，规定寿险保单(包括含预定利率因素的长期健康险保单)的预定利率不超过年复利2.5%%，所以加息给固定收益的理财型险种带来了很大冲击———目前银行代理销售的保险产品中，有60%%-70%%是固定收益类的产品，升息后这些险种的现金回报率普遍低于银行利率，于是11月时，我省一度出现过大批投资者退保现象；幸好随着新险种的不断推出，目前这种状况已得到改善。
新险种不再单纯“叫板”存款利率
“你注意到没有，理财型险种现在不会动不动就‘叫板’银行储蓄了。”一位业内人士昨日向记者指出了这一加息后新险种发生的最大变化。以往，有意无意之中，一些分红类的产品在销售过程中总爱跟银行同期利率做个对比，但此次像人寿推出的鸿裕和鸿丰，都没有比对收益率。如“贴息型”保险鸿裕———该产品保障6年，每1万元一次性返还投资者800元，总收益是分作三块，即“1万＋800元＋累计红利”，虽然银行5年期(没有6年期储蓄品种)1万元储蓄存款利息是1440元，高于800元不少，但累计红利如果高的话，不仅可以“冲抵”差额，外加保险本身的保障，对消费者还是挺有吸引力的，因此人寿此款产品是限量销售。
强调保险保障功能对投资者有利
业内人士指出，新险种之所以不强调收益是多少，一是避免与储蓄再度出现“正面冲突”。二是因为分红能分多少确实难讲。“分红其实主要还是取决于经营能力，像前些年有些公司许诺得高，最后每年仅能兑现十几元，不是自己把牌子给砸了吗？”第三，即最重要的一点，保险毕竟还是该以保障为主。这位人士说他注意到，最近亮相的理财型保险新产品，不约而同地都提高了保障水平，像鸿裕，投保人若发生意外，保险公司承诺将以保额的3倍赔付。“将竞争中心‘回撤’到加大保障力度上，这才是理财型保险产品的真正核心竞争力所在。”(马燕 刘璞)
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