银保监会治乱象再发“中介令” 保险公司须当心

　　来源： A智慧保

　　成也中介，乱也中介。中介渠道对于保险市场的快速发展功不可没，但很多乱象也都由中介渠道滋生。继代理人、经纪人、公估人及互联网渠道的规范之后，2月26日，中国银保监会再发“中介令”，看似没有太多的新意，但实则不然，强化了主体责任，保险公司的“权”、“责”重大，需要当心！

　　2月26日，一则由中国银保监会办公厅发出的《关于加强保险公司中介渠道业务管理的通知》引起了市场的关注。25条，较为笼统，但是态度明确，所有都围绕保险公司的责任所提，明确管理责任人、落实对中介渠道业务主体管控责任。也就是，只要包括个人保险代理人中介渠道、专业保险中介渠道、兼业保险中介渠道以及委托第三方的互联网保险渠道出现的业务问题，保险公司都难脱干系。

　　同时，监管机构还通过季度摸底方式查看资金流向、资金运用、对问题的发现和处置的情况等。在把控保险中介渠道的业务风险方面，保险公司权力大了，责任就更大了。

　　先看看保险中介市场

　　在保险公司，几乎百分之九十的业务来自于保险中介渠道，粗线条的保险中介渠道是拉动保险业务的首要功臣。然而，保险中介市场乱象丛生。从2018年保险监管机构的处罚来看，提供保险合同外利益、虚列费用、欺骗投保人、财务数据不真实、客户信息不真实、业务档案存在问题、谋取不正当利益，很多都与保险中介难脱干系，在所有监管罚单中占比超过七成多。你说，是不是保险中介渠道惹下的祸？无论如何，保险中介渠道被监管盯上了。

　　然而，中介归中介，绝大多数中介渠道出现的问题，问责的都是中介机构本身。下一步，问题将没有这么简单。

　　保险行业还有一些潜规则，有一些是保险中介自己背着保险公司在干一些“坏事”，有些则是由保险中介机构与保险公司的某些人一些里应外合，最起码是保险公司的某些人睁一眼闭一眼才使得一些保险中介市场的乱象得以不断“嚣张”。

　　有媒体最新曝出“24家地市险企车险被叫停”。监管如此狠心，就是在追究保险公司的责任，而这责任的背后，就是保险中介渠道有一些乱象或猫腻：

　　一是，通过给予或承诺给予保险合同约定以外的利益变相突破报批费率水平，保险公司通过代理人或业务员返还现金的方式比较普遍。

　　二是，通过虚列其他费用套取手续费变相突破报批手续费率水平，保险公司通过虚列宣传费、劳务费、咨询费等费用科目来套取手续费的方式比较普遍。据说，已查实的违法违规行为主要集中在三个方面。

　　三是，费用数据不真实，保险公司向中介机构承诺支付高于报批水平的手续费率，但不及时入账。

　　在一定程度上，这证实保险中介乱象与保险公司有着一定的瓜葛。这些，都是保险市场的一些老问题。

　　还有一些新问题。随着互联网的兴起，互联网保险业务快速发展，居民保险消费意识的增强，进一步促使此类保险市场的潜力被激发。于是，互联网平台不断强势，在与保险公司谈判时多了筹码，而一些缺少传统渠道的保险公司则总会被互联网所谓的创新牵着走，最终因产品的过度创新而弱化保险属性被问责。你说，这是谁之过？

　　此前，保险监管机构对于保险中介市场的监管以及发文也并不少，有保险经纪人监管规定、保险代理人监管规定、保险公估人监管规定、互联网保险业务监管暂行办法，但是这些都是相对割裂的，多数从相关保险中介机构或平台的门槛、业务规范、业务流程和罚责角度设计的，而将这些保险中介机构或人员的行为与保险公司的问责联系在一起的还并不是很多。

　　尤其，互联网保险业务监管暂行办法将保险公司与专业保险中介机构混为一谈，问责方面就更为困难。

　　现在，我们看一看这一“中介令”本身。

　　保险公司应当在总部设置中介渠道业务条线管理部门和专岗，总部管理层应当设有中介渠道业务管理责任人。未来，设下的这位责任人权力会很大，责任也很大。

　　保险公司应当建立中介渠道业务合规审计制度，健全对业务部门、各级分支机构的合规审计，形成完善的中介业务违法违规行为责任追究机制。未来，保险公司不追究中介渠道，那监管就要追究保险公司。

　　保险公司应当加强银行、邮政、车商等保险兼业代理渠道管理，承担业务合规性管理责任，建立定期数据核对机制，确保保单信息真实性。未来，对于强势的保险中介渠道，保险公司要敢于硬碰硬。

　　保险公司通过个人保险代理人、保险专业代理机构、保险经纪机构、保险兼业代理机构、保险公估机构和互联网等保险中介渠道开展保险业务，应当加强中介渠道业务管理。明确了保险公司对中介渠道管理和问责的范围。

　　除了这些，保险公司要定时上报很多中介渠道的核心数据。例如，保险公司要进一步完善中介渠道业务的合规监督。总部应当在每季度结束后15日内向银保监会报送中介渠道业务报告及数据表格电子版；每年3月1日前向银保监会报送上一年度中介渠道业务合规情况内部审计报告，报告应包括保险中介渠道业务情况、风险评估情况、合规审计情况、违法违规问题处罚与整改情况以及公司认为其他应该报告的事项等，公司总经理应当在报告上签字，并对报告内容的真实性负责。

　　看完这些，是不是感觉中介相安无事则保险就天下无忧？非也，还有很多需要进一步规范的。

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责任编辑：赵子牛