相互保转型升级为相互宝 信美人寿被约谈后退出

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　　相互保升级为网络互助计划 用户2019年分摊188元封顶

　　新浪财经讯 11月27日消息，蚂蚁金服发布公告称，即日起相互保将转型升级为“相互宝”，并定位为一款基于互联网的互助计划。

　　蚂蚁金服表示，此前接到合作伙伴信美人寿通知，监管部门约谈并指出其涉嫌违规，所以信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。

　　升级后，用户获得的保障和体验都不会有变化，以前未加入的用户，可以加入新“相互宝”，而已经加入的老用户，则可以一键升级至新“相互宝”，同时，等待期也无需重新计算，依然是按照之前加入相互保的日期开始计算。

　　蚂蚁金服还宣布，为了弥补升级对大家带来的不便，无论新老用户，只要是在2018年加入，2019年1月31日前的分摊费用全免，都由蚂蚁金服来承担。

　　以下为公告原文：

　　10月16日，“相互保”产品上线以来，得到了社会各界的巨大关注，赢得了超过千万用户的加入。你们的支持带给我们无数感动，更让我们感受到做这件事是有意义的。虽然大家素昧平生，但却通过互联网聚在一起，手牵手彼此扶持，用人性的温暖去抵御未知。

　　近期，我们接到合作伙伴信美人寿通知，监管部门约谈并指出其涉嫌违规，所以信美人寿不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。

　　为了进一步保障和提升用户权益，经过仔细讨论和慎重思考，我们决定对原“相互保”服务进行如下升级：

　　1、从2018年11月27日中午12点起，“相互保”将升级为“相互宝”。“相互宝”将继续发扬“帮助他人 守护自己”的互助精神，继续加强透明、互助、普惠的业务模式。用户加入“相互宝”，先享保障后参与费用分摊，“一人生病大家出钱，守望相助”。

　　2、新的“相互宝”是一款基于互联网的互助计划，背后不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，但用户获得的保障不会有任何改变。

　　3、吸收用户此前的一些反馈，并为了进一步提升用户权益，我们对新的“相互宝”的服务进行了三点优化：

　　1）    每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。

　　2）    管理费将从原来的10%下降到8%。

　　3）    未来如果“相互宝”的参与人数低于330万，计划也不会立刻解散，我们会继续为用户提供一年的大病保障。

　　4、我们欢迎原“相互保”的用户升级到新的“相互宝”。升级后原“相互保”用户无需重新计算等待期。暂不升级的用户，仍将按原计划获得保障，请大家放心。

　　5、为了弥补升级给大家带来的不便，我们希望给出一点小小的补偿：在2018年12月31日之前加入“相互宝”的用户，不管是从“相互保”升级过来，还是新加入，在2019年1月31日之前涉及的费用分摊都将由蚂蚁金服承担，用户无需出钱。

　　6、如果因为这一调整升级，原“相互保”用户不想继续参与，您也可以选择退出。

　　感谢所有用户对“相互宝”的信任和支持。

　　祝大家安！

　　相互宝团队

　　2018年11月27日

　　关于“相互保”升级，用户可能关心的9个问题

　　（1）   为什么要对“相互保”进行升级？

　　近期，蚂蚁金服接到合作伙伴信美相互通知，由于受到监管部门约谈，信美相互不能以“相互保大病互助计划”的名义继续销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。为了进一步保障和提升用户权益，经过仔细讨论和慎重思考，蚂蚁金服决定对原“相互保”进行升级。这是蚂蚁金服基于目前情况，从用户权益及体验角度出发做出的主动调整。

　　（2）   新升级的“相互宝”，用户服务和体验与原来有哪些不同？

　　新的“相互宝”与原来的“相互保”，在大病保障范围、分摊模式及互助金额度等方面基本一致。此外，吸收用户此前的一些反馈，并为了进一步提升用户权益，蚂蚁金服对新的“相互宝”的服务进行了三点优化：

　　1）    每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元，如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。

　　2）    管理费将从原来的10%下降到8%。

　　3）    未来如果“相互宝”的参与人数低于330万，计划也不会立刻解散，蚂蚁金服会继续为用户提供一年的大病保障。

　　（3）原有“相互保”用户如何进行升级？

　　已经加入到“相互保”中的用户，可以在产品端内根据提示，选择升级。升级后用户无需重新计算等待期。

　　（4）如果原有“相互保”用户不选择升级，是否还能享受原有保障？

　　未升级用户，获得的保障及服务体验不变。蚂蚁金服依然会遵守约定，为用户提供相关保障服务。

　　（5）原有“相互保”用户退出，再加入到“相互宝”中，等待期是否要重新计算？

　　用户主动退出“相互保”，后面再加入到“相互宝”中，等待期需要重新计算。但如果用户根据指引选择升级到“相互宝”中，则不需要重新计算等待期。

　　（6）“相互保”升级为“相互宝”阶段，用户如何分摊？

　　选择升级和新加入到“相互宝”中的用户，共同参与分摊。在2018年12月31日之前加入“相互宝”的用户，不管是从“相互保”升级过来，还是新加入，在2019年1月31日之前涉及的费用分摊都将由蚂蚁金服承担，用户无需出钱。

　　没有选择升级的用户，会停留在原计划中参与分摊。

　　（7）从“相互保”升级到“相互宝”，运营主体是否有变化？

　　有，原来的“相互保”由保险公司信美相互承保，相关保障由信美相互和蚂蚁金服共同提供，而新的“相互宝”则是由蚂蚁金服独立运营的网络互助计划。

　　（8）那在“相互宝”中，互助申请案件的核查工作将由谁来负责？

　　新“相互宝”中，互助申请案件的核查工作将由蚂蚁金服来负责，蚂蚁金服会委托给专业的第三方公估机构调查处理。

　　（9）目前，原有“相互保”的保障金申请情况如何？现有的互助申请案件的核实工作谁来负责？

　　“相互保”从10月16日上线至今，目前有10位用户发起了互助申请，但未提交相关资料，信美会继续参与这10例申请的调查核实工作。

　　争议频频：上线一个半月却狂揽超2000万用户

　　从10月16日至今，短短一个半月时间，蚂蚁金服携手信美相互共同推出的“相互保”已经狂揽超过2000万用户。前所未见的产品形态、疯狂的扩张速度，一时引得整个保险行业侧目，“相互保”当之无愧成为2018年保险业的最大爆款。

　　虽然在短期内，互助保险让保险业再次感受到了“互联网+”的速度，但对于互助保险产品的风险问题，例如，收取10%管理费是否合适、如何防止加入成员逆选择、产品道德风险、公平性问题等，质疑声不断。

　　首先是收取10%管理费是否合理的问题，是否会赔得越多赚得越多？此前，信美人寿相互保险社董事长杨帆曾表示，“相互保”在系统建设、运营服务、风险管理、人力配置等方面前期需要不小的投入，按赔付金额收取10%的管理费，在一段时间内尚不能覆盖成本。

　　“传统保险产品的管理费测算是按照保费规模收取的，而相互保的管理费则是按照理赔发生额。”某寿险公司精算师对管理费收取方式提出疑问。

　　国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生称，费用率按照赔付金额计算，似乎不宜与行业类似产品的费用率作简单比较，这可能会让人产生一些误解。另外，未来随着用户参与量的扩大以及试点中成本与投入的具体情况，逐步降低费用率，以更充分地发挥相互保险缓解保险人和投保人利益冲突的优势，进一步降低经营成本，从而以更加经济实惠的价格提供保险服务。

　　其次是关于逆选择等道德风险。有投保人担忧会出现因电子文件造假，导致欺诈案件的现象发生，而逆选择风险则可能导致劣币驱逐良币。

　　“逆选择和道德风险不是‘相互保’独有的，”杨帆称，为了降低风险，“相互保”除了沿用条款责任约定、健康告知、90天等待期等通常风控方式，还增加了包括支付宝实名认证来保证加入成员的真实性、芝麻分650分作为加入门槛来控制信用风险，以较低保额设置降低道德风险，联合公估机构进行反欺诈调查等措施。

　　从两款互助保险产品看，“相互保”在赔付方面仅分两档，京东互保分为四档，虽然易操作，也在很大程度上考虑到年龄因素对赔付风险的影响，但仍然相对简单。业内人士对此认为，产品缺乏公平机制，存在不同年龄段的投保人公平性欠缺等问题。

　　“被保险人之间可能会存在交叉补贴的现象，未来可以根据试点中积累的数据进一步优化，更好地平衡产品简单、易懂、方便管理与精算公平之间的关系，也有助于防范可能出现的逆选择。”朱俊生建议，相互保险未来可以加强赔付金额设计与投保人的风险状况之间的联系。

责任编辑：赵子牛