保险未来十二大猜想:智能保顾大行其道 车险居安思危

　　【王和专栏】保险未来的十二大猜想

　　来源：微信公众号“王和空间”

　　“科技改变未来”已成共识，“未来已来”也已潜移默化。那么，保险的未来是什么，会怎样，保险将如何“再存在”，我们不妨放飞思想，大胆猜猜。

　　一、相互保险 --- 喧宾夺主。保险原本就是互助的产物，因此，相互保险的回归，或不能说是喧宾夺主，而是王者归来。但今天的“相互”肯定不是昨天的简单重复，“后信任”和“自组织”挑战的不仅是管理与技术，更有智慧与觉悟。

　　二、机器保险公司 --- 登堂入室。保险职能的本质是社会风险基金的管理，这种管理的本质是“结算”。区块链，特别是智能合约技术，让“结算”更便捷、透明、公平和高效，还给了个性化、碎片化和场景化创新以无限想象空间。

　　三、智能保顾 --- 大行其道。保险的功能是实现基于风险的财富管理，在人工智能面前，再复杂的需求和组合均是“小菜”。既然能有智能投顾，也必然有智能保顾，不仅将成为营销员的利器，更重要的是客户手机上也“可以有”。

　　四、传统精算 --- 风光不再。精算的本质是预测，继而解决保险的定价与准备。预测属于认知科学，大数据将从根本上改变认识本身，精算，更不在话下。未来的精算师，更多的是“架构师”，解决算什么，怎么算，而不是算本身。

　　五、保险营销 --- 脱胎换骨。营销，不应是“业绩”的工具，而是“爱”的媒介。保险，传播的是生活的理性与智慧，让每个人都能够“风雨无阻”地穿越人生。保险营销员应成为真正的理财顾问，生活良友，成为“让生活更美好”的使者。

　　六、汽车保险 --- 居危思安。无论是车联网，还是智能驾驶，或是共享和绿色出行；无论是保障范围，还是损失概率，汽车风险保费的“塌陷”均是一个不争的未来。财产保险的“七分天下”不再，那么，未来将如何“安身立命”。

　　七、养老保险 --- 大兵压境。养老保险的本质是基于生命周期的财富管理，“生命表”不是保险的独门秘籍，“三差”的天下，讲的是效率与服务，拼的是真功夫，比的是谁更强。养老金融的“江湖”势必群雄逐鹿，银证保，胜者为王。

　　八、责任保险 --- 不务正业。责任保险原本针对的是基于结果的损失责任，但未来更多的是融入社会治理体系，多管“闲事”，发挥正外部性特征，减量管理，实现过程的“无损失没责任”，助力治理能力现代化，至于做的是不是“保险”不重要。

　　九、健康保险 --- 超凡脱俗。健康保险，不能只限于行业“就保险论健康”，而应当立足社会“就健康论保险”。首先，是解决“控费”和社会总成本问题，其次，是让看病，没压力，更简单，第三，是推广“智我管理”理念，力求少生病，更健康。

　　十、家庭保险 --- 大包大揽。家庭保险不应局限于家庭财产保险，要以家庭为核心，开疆拓土，触类旁通，无中生有，不仅可以包括责任保险和收入保障，还可以涵盖基于“家联网”和AI的长期护理和家庭养老等各类服务。

　　十一、农业保险 --- 成人达己。风险，既是农业规模化、集约化和现代化的约束，也是突破。农业保险要利用科技手段，不断突破自我，不仅是保障程度，更有覆盖领域；不仅是化解风险，还能够稳定收入，在成就别人的同时成就自我。

　　十二、再保险 --- 浴火重生。保险，说到底是资本（承保能力）的有偿使用，再保险也一样。这种资本一定是“相对固化”的吗，能否导入“承保能力流动性管理”的概念，以及交易市场，是否会出现“没有资本金的保险公司”。

　　仰望星空，人人都会，但善于洞察，勤于思考，不断觉悟并付诸行动，不是人人都做得到。面向未来，不仅要充满好奇，更要心存敬畏，因为，这个世界有更多东西是亘古不变的。

责任编辑：杨畅