加息通道中选两全保险

　　用最少的钱实现最大的收益

　　虽然预期的加息在上周二仅以提高存款准备金率作为了替代，但这并不意味着加息的可能性大减，加息肯定会进行，只是方式、方法的问题。而目前，一年期整存整取利率已达4.14％，税后实际利率也远远超过了寿险产品2.5％的预定利率上限。虽然不少投保人认为两全保险具有“保本”功能，最划算，但在加息通道中，盘算清楚才能保证用最少的钱实现最大的收益。

　　所谓两全，指的是生死两全，即既保生又保死。两全保险具有储蓄性的特点，就是说被保险人参加两全保险，既可获得保险保障，同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄。被保险人可按月(或每年)交付少量钱，存入保险公司，若遇到保险责任范围内的事故，即得到一份保障；若平平安安到保险期满时，可以领到一笔生存保险金，用来养老。

　　掌握缴费期限财务更自由

　　目前，市场上的两全保险的缴费期一般分为3年、5年、10年、20年和30年等几种。缴费时间越长，年缴保费越便宜，但需要注意的是，由于拉长了缴费期，总缴保费将高出短期缴费保险。

　　以30岁的男性投保了返还型的两全保险为例，保额20万元至终身。但如果选择分10年或者分30年的缴费方式。选择10年期缴，年缴保费28600元，而如果将缴费期延长至30年，年缴保费就降低到15200元，每年的经济压力可以降低一半。不过，如果计算总保费，那么10年共缴保费28.6万元，而后者共缴保费45.6万元。

　　因此，对于手头资金比较宽裕的市民来说，不妨选择缩短缴费期。而对于手头资金紧张又想获得高额保障的人群来说，则不妨适当延长缴费期。又或者对于一些有更好的投资渠道的投保人来说，也可以将每年少缴纳的保费用来进行其它的投资，这样30年下来的收益也可能比提前交足保费更划算。虽然都是为了获得20万元保障，但结合自己的收入和投资情况来进行投保，更能提高资金的利用率。

　　产品30岁 男性投保定期返还型两全险

　　保障期终身

　　缴费方式年缴

　　保险金额20 万元

　　缴费期10 年/20 年

　　年保费28600元/15200元

　　生存金每三年返还一次，每次 10000 元（保险金额的 5% ）

　　总保费28.6 万元/45.6 万元

　　（备注：保额每年递增5%，缴费期内身故，身故保险金为基本保额×【1+0.05×（身故时保单年度数-1）】；缴费期满身故，身故金为基本保额×【1+0.05×缴费年数】）

　　保费返还并非越多越划算

　　两全保险一般可细分成两种，一种是“满期返还两全保险”，保险期满时，被保险人依然生存，可以领到一笔满期保险金，另一种则是现金回报更迅速的“定期返还两全保险”，不仅会在被保险人生存到满期时给付满期保险金，还会在保单生效后一段时间后，如三年、五年，就定期给付一定的生存保险金，如保单金额的8%、9%。

　　这种增加了定期返还功能的两全险，虽然加速了现金的快速回流，但保费支出也因此增加了不少。比如同样是30岁的男性投保返还型两全保险，保额相同，虽然都是每3年返还一次，但返还额度不同。产品一每3年返还保额的9%，而产品二则是每3年返还保额的5%，同样是10年缴费20万元保额，产品一的保费远远高于B产品的保费，年缴保费高出12840元。两全保险因为保险条款的不同而演绎出很多类的保险利益，当然反映在保费上也有差异。因为羊毛出在羊身上，更多的返还自然要意味着更多的投入。

　　产品产品一产品二

　　保险期80 周岁终身

　　缴费期10 年10 年

　　保额20 万元20 万元

　　缴费方式年缴年缴

　　保费41440 元28600元

　　生存金每三年返还一次每三年返还一次

　　18000 元（保额的9% ）10000 元（保额的 3%）

　　（备注：产品一保险期内疾病和意外身故，身故保额为基

　　本保额的2 倍，即 40 万元；生存至期满则满期保险金为基本

　　保额的1.5 倍，即30 万元。

　　产品二保额每年递增 5% ，缴费期内身故，身故保险金为

　　基本保额×【1+0.05×（身故时保单年度数-1）】；缴费期满身

　　故，身故金为基本保额×【1+0.05×缴费年数】）

　　强调保障定期寿险更便宜

　　面对依然强烈的加息预期，虽然两全险这种“保本”的功能依然诱人，但如果更看重的是身故保障功能，则选择纯保障型的定期寿险更为划算。一般情况下，同等身故保障的两全保险的保费比定期寿险高得多。尤其在加息后，省下的这部分保费可以有更多增值的突进。

　　案例：以30岁的男性投保为理，如果希望获得10万元的身故保障，保障至50岁。投保一款两全保险A产品，缴费期20年，则每年需要缴费4500元，而如果他投保没有返还保费功能的定期寿险B产品，同样保障到50岁的10万元保额，则每年只需交保费250元。20年可以节省保费8.5万元。

　　两款产品都可以提供保障20年的10万元身故保障，即如果在50岁前身故均可以获得10万元的身故赔偿金。不过，其区别是，A产品还可在被保险人50岁时，一次性返还10万元的满期生存金。不过，B产品20年能节省8.5万元保费。仅第一年其少缴纳的4250元保费，按目前的5年期定期存款利率不断转存，20年后税后本息已达到11332.77元。

　　产品AB

　　种类两全保险定期寿险

　　保险期20 年20 年

　　保额10 万元10 万元

　　缴费方式年缴年缴

　　保费4500 元250 元

　　身故保障20 年内 10 万元身故或全残10万元保障

　　身故和全残保障

　　返还50 岁时领取 10 万元生存金无