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加息通道中选两全保险

http://www.sina.com.cn 2008年03月24日 01:06 金羊网-新快报

  

加息通道中选两全保险

  用最少的钱实现最大的收益

  虽然预期的加息在上周二仅以提高存款准备金率作为了替代,但这并不意味着加息的可能性大减,加息肯定会进行,只是方式、方法的问题。而目前,一年期整存整取利率已达4.14%,税后实际利率也远远超过了寿险产品2.5%的预定利率上限。虽然不少投保人认为两全保险具有“保本”功能,最划算,但在加息通道中,盘算清楚才能保证用最少的钱实现最大的收益。

  所谓两全,指的是生死两全,即既保生又保死。两全保险具有储蓄性的特点,就是说被保险人参加两全保险,既可获得保险保障,同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄。被保险人可按月(或每年)交付少量钱,存入保险公司,若遇到保险责任范围内的事故,即得到一份保障;若平平安安到保险期满时,可以领到一笔生存保险金,用来养老。

  掌握缴费期限财务更自由

  目前,市场上的两全保险的缴费期一般分为3年、5年、10年、20年和30年等几种。缴费时间越长,年缴保费越便宜,但需要注意的是,由于拉长了缴费期,总缴保费将高出短期缴费保险。

  以30岁的男性投保了返还型的两全保险为例,保额20万元至终身。但如果选择分10年或者分30年的缴费方式。选择10年期缴,年缴保费28600元,而如果将缴费期延长至30年,年缴保费就降低到15200元,每年的经济压力可以降低一半。不过,如果计算总保费,那么10年共缴保费28.6万元,而后者共缴保费45.6万元。

  因此,对于手头资金比较宽裕的市民来说,不妨选择缩短缴费期。而对于手头资金紧张又想获得高额保障的人群来说,则不妨适当延长缴费期。又或者对于一些有更好的投资渠道的投保人来说,也可以将每年少缴纳的保费用来进行其它的投资,这样30年下来的收益也可能比提前交足保费更划算。虽然都是为了获得20万元保障,但结合自己的收入和投资情况来进行投保,更能提高资金的利用率。

  产品30岁 男性投保定期返还型两全险

  保障期终身

  缴费方式年缴

  保险金额20 万元

  缴费期10 年/20 年

  年保费28600元/15200元

  生存金每三年返还一次,每次 10000 元(保险金额的 5% )

  总保费28.6 万元/45.6 万元

  (备注:保额每年递增5%,缴费期内身故,身故保险金为基本保额×【1+0.05×(身故时保单年度数-1)】;缴费期满身故,身故金为基本保额×【1+0.05×缴费年数】)

  保费返还并非越多越划算

  两全保险一般可细分成两种,一种是“满期返还两全保险”,保险期满时,被保险人依然生存,可以领到一笔满期保险金,另一种则是现金回报更迅速的“定期返还两全保险”,不仅会在被保险人生存到满期时给付满期保险金,还会在保单生效后一段时间后,如三年、五年,就定期给付一定的生存保险金,如保单金额的8%、9%。

  这种增加了定期返还功能的两全险,虽然加速了现金的快速回流,但保费支出也因此增加了不少。比如同样是30岁的男性投保返还型两全保险,保额相同,虽然都是每3年返还一次,但返还额度不同。产品一每3年返还保额的9%,而产品二则是每3年返还保额的5%,同样是10年缴费20万元保额,产品一的保费远远高于B产品的保费,年缴保费高出12840元。两全保险因为保险条款的不同而演绎出很多类的保险利益,当然反映在保费上也有差异。因为羊毛出在羊身上,更多的返还自然要意味着更多的投入。

  产品产品一产品二

  保险期80 周岁终身

  缴费期10 年10 年

  保额20 万元20 万元

  缴费方式年缴年缴

  保费41440 元28600元

  生存金每三年返还一次每三年返还一次

  18000 元(保额的9% )10000 元(保额的 3%)

  (备注:产品一保险期内疾病和意外身故,身故保额为基

  本保额的2 倍,即 40 万元;生存至期满则满期保险金为基本

  保额的1.5 倍,即30 万元。

  产品二保额每年递增 5% ,缴费期内身故,身故保险金为

  基本保额×【1+0.05×(身故时保单年度数-1)】;缴费期满身

  故,身故金为基本保额×【1+0.05×缴费年数】)

  强调保障定期寿险更便宜

  面对依然强烈的加息预期,虽然两全险这种“保本”的功能依然诱人,但如果更看重的是身故保障功能,则选择纯保障型的定期寿险更为划算。一般情况下,同等身故保障的两全保险的保费比定期寿险高得多。尤其在加息后,省下的这部分保费可以有更多增值的突进。

  案例:以30岁的男性投保为理,如果希望获得10万元的身故保障,保障至50岁。投保一款两全保险A产品,缴费期20年,则每年需要缴费4500元,而如果他投保没有返还保费功能的定期寿险B产品,同样保障到50岁的10万元保额,则每年只需交保费250元。20年可以节省保费8.5万元。

  两款产品都可以提供保障20年的10万元身故保障,即如果在50岁前身故均可以获得10万元的身故赔偿金。不过,其区别是,A产品还可在被保险人50岁时,一次性返还10万元的满期生存金。不过,B产品20年能节省8.5万元保费。仅第一年其少缴纳的4250元保费,按目前的5年期定期存款利率不断转存,20年后税后本息已达到11332.77元。

  产品AB

  种类两全保险定期寿险

  保险期20 年20 年

  保额10 万元10 万元

  缴费方式年缴年缴

  保费4500 元250 元

  身故保障20 年内 10 万元身故或全残10万元保障

  身故和全残保障

  返还50 岁时领取 10 万元生存金无

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