家庭投保：保障第一增值第二

　　读者来信 新快报的编辑：

　　我和老婆结婚已经两年了，去年8月份，女儿文文的出生带给我们很多欢乐。以前一直没有下决心买保险，现在觉得还是要多替孩子打算，所以想找保险专家给我们制订一个合适的投保计划。

　　目前，老婆因为要照顾小孩暂时没有出去工作，但社保和医保一直都在缴费（老婆今年29岁）。我今年30岁，我在一家私企工作，年收入大概15万元，单位也给上了社保和医保。现在全家是租房居住，去年购置了汽车，有一些存款，近期内没有购房等大笔开支的计划。每年除了生活支出，大概能有7到8万元的结余。有朋友投保每个月花2000元左右，我们觉得这个支出还可以接受，希望最后的计划费用不要超出太多。谢谢。

　　--读者李先生

　　和李先生一样，这段时间以来，不少小家庭都开始筹划着要购买商业保险。随着去年不少金猪宝宝的出生，两个人的小家变成了三个人，年轻父母们肩上的担子突然重了起来——不仅要自己打拼，还要为孩子筹划未来。除了努力赚钱之外，为家庭搭建起一个风险保障体系就显得迫切起来。此次，中国人寿广东分公司的保险专家为李先生一家制订了一份详细的保险计划，希望能对有投保需求的小家庭有所启发。同时，我们也欢迎有投保需求或投保困惑的读者写信至新快报《投资宝典》编辑部，我们将联系保险专家为你答疑解惑。（邮件发至ｃｍ888＠ｘｋｂ．ｎ ｅ ｔ．ｃ ｎ）

　　案例分析——

　　记者：从李先生叙述的情况来看，虽然他的收入还算不错，工作也较稳定，还有社保等，但没有任何商业保障。您如何评价这样的家庭？

　　保险专家：李先生一家属于收入较高、关注子女未来生活的家庭。但因为家庭目前没有任何商业保险，而他作为家庭的经济支柱，承担着较大的经济责任，其风险也最大。

　　记者：那他们一家投保要从何入手呢？

　　保险专家：我们分析一下，李先生一家的投保需要满足三个需求：第一，自己的安危关系到温馨的家庭和辛苦拼搏的事业，如何才能提供充分的保护？第二，由于女儿文文去年8月出生，李先生和太太深知知识的重要性，希望小文文未来能够接受良好的高等教育，因此，提前准备好教育资金非常有必要。第三，李先生需要一个较好的投资渠道，充分发挥个人闲余资金的作用，既能保值增值，又能在急需时变成现金。

　　记者：他要首先完善自己和妻子的保障，再为孩子建立教育金储备。

　　保险专家：没错。李先生家庭投保，首先要考虑保障功能较强的人身保险，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险。购买人寿保险及健康保险的目的就是以小博大，转移部分风险给保险公司。此外，为孩子搭配少儿教育年金保险等储蓄功能更强的人身保险产品。

　　记者：那么，根据他们的收入等具体情况，您给他们怎样的保险组合呢？

　　保险专家：我给李先生的家庭设计了“美满人生＋康宁终身＋鸿星少儿”的基本组合，根据其要求，每个月保费不超过2000元，但总保障达到128万元。

　　这样保险搭配的优势是，可以提供充足保障，尤其可让李先生在事业中尽力拼搏而无后顾之忧。此外，通过一笔投资，既能为孩子提供充足的教育资金，又解决了孩子未来的创业资金问题。目前，李先生的家庭并没有进行什么投资，可以通过投保，让专家理财，较为稳健可靠。总的原则是，我们希望李先生一家能在资产保值的前提下实现增值，资金安全是第一位的，收益率才是第二位的。

　　投保方案

　　投保人投保险种交费期年交保费 推荐份数 保费（元）保额（元）

　　李先生康宁终身10年6800元1680050000

　　白金吉祥卡1年380元519001050000

　　李太太美满人生10年10000元110000123400（满期金）

　　文文鸿星少儿9年5000元1500057405

　　合计 总保费 2.37万元总保额 128 万元

　　（备注：以上保障组合计划仅供参考，险种与保额还应根据客户情况具体选择与调整，康宁

　　险种的重疾、伤残、身故保险金累计不超过投保时的风险保额。具体内容以保险合同为准。）

　　保险利益

　　李先生——

　　重疾保险金：10类重大疾病保障为10万元残疾保险金：最高保障为15万元

　　医疗补偿金：最高可享受5万元的意外伤害医疗费用补偿身故保险金：终身保障15万元

　　意外身故、伤残保险金：100万元

　　豁免保费：发生重大疾病后获得高额给付，且免交以后各期保费，保险合同继续有效

　　附加功能：转换权益、保单借款、减额交清

　　李太太——

　　关爱金：1234元（29－74岁每年领取，共46年，总计56764元）；满期金：123400元（75岁生效对应日领取）；

　　中等累计红利：70432元；

　　总计：关爱金+满期金+分红金=250596；

　　保单借款。

　　文文——

　　18岁大学教育保险金：18岁可获得14351元的教育保险金；19岁大学教育保险金：19-21岁每年可获得8611元的教育保险金；创业保险金：22岁可获得17222元的婚嫁保险金；

　　保单红利：中等累计红利13867元；

　　保单借款。

　　【投保贴士】

　　提示一：小家庭投保，为孩子着想当然很重要，但买保险一定要分清投保、被保险人和受益人的区别。未成年的孩子根本不挣钱，所以家庭大部分的保险应该首先给家庭经济支柱买，万一有不幸的意外出现，家人尤其是孩子还能有些最基本的经济保障。

　　提示二：应该把每分保费都用在刀刃上，买保险首先要把保障做足。对于相同的保额，纯保障型保险所需要的保费，肯定低于其他投资型保险。因此，选择什么产品要从自身需求出发，原则就是花同样甚至较少的钱，把自己生活中最危险的事先保障好。

　　提示三：家庭保险安排不是一蹴而就的，买保险应该量力而行，最好能随着经济能力的增长，进行不断的调整。

　　【投保窍门】

　　巧用投保的几个时间点

　　投保人在购买保险和保单维护时往往对这些时间概念不清楚，以致在投保和理赔时错过机会，造成损失。

　　犹豫期内可无偿退保：

　　不少人都遇到过这样的情况，一时冲动签字投了份保险，事后仔细一琢磨才发现可能有很多地方并不是很适合自己。但往往此时已经签下了保单三四天，银行账户里的钱也转到了保险公司，似乎后悔已经来不及了。对此，保险专家提醒，此时消费者完全可以取消保单。据了解，因为目前所有的寿险公司在投保人购买保险后，一般都会给予10天至半个月的犹豫期。也就说，投保人在签收保单后10日内，可以无条件退保，这主要是为了防止投保人因一时冲动或受销售误导而作出购买保险的决定。因此，一旦对所买保险不满意，就应在犹豫期内和保险公司协商，进行变更或无条件退保，以免造成损失。

　　缴费别超过宽限期

　　对于往往一年才缴费一次的保险，时刻记在心上似乎确实有困难。但保险专家提醒投保人，购买长期保险后，千万不要忘记每年及时续保。目前，保险公司一般都会给予客户60天左右的缴费宽限期，在60天内缴足费用，对保单效力不会产生任何影响，如果期内出险，即使还未续缴保费，依然可享受到保险公司的保障。

　　为了避免客户忘记缴纳保费而遭受损失，目前很多保险公司都开通了信件、短信、电话等提醒方式。在投保的时候，别忘记询问一下相关的情况。另外，如果选择银行账户自动转账，不妨选择将保费账户与自己的主要资金账户，如工资账户等挂钩，保证其中总能有足够的资金来缴纳保费。