给保单做一次全面体检

　　新年理财第一步

　　嘉宾 资深理财规划师 黄海燕

　　结束了春节假期，大家总结过往的一年，开始忙着制订未来一年的生活和工作计划。过去一年，涨工资了、结婚了、生儿育女了；新的一年，要学习进修、计划升职、筹备买房买车……不过，在开始打拼之前，你是否已经为自己安排了足够的保障？那份被束之高阁已久的保险保单是否还能符合需要？中德安联保险专家建议，在新年规划中，首先应该对自己的保单进行一次大“体检”。

　　[案例]第一次听到保单“体检”这个新名词，阿娟觉得很是新鲜，也找出了自己前年投保的保险保单——除了每半年要缴纳保费外，她几乎都想不起来要关心自己的保险保障。阿娟认为，有了重大疾病保险、意外险，再加上自己的社保、医保，似乎保险已经挺完善的了，难道还需要“体检”吗？这次，记者带着阿娟的保单让保险专家为其做了一次“体检”。这不查不知道，一查还真是问题多多。

　　记者：阿娟今年25岁了，此前投保了10万元的返还型重大疾病险，每年缴费1500元左右。此外，还有保额20万元的意外险，每年缴费300元左右。目前，阿娟的年收入在6万元左右，还有社保和医保。她和男朋友计划2009年结婚。从这些情况看，她的保单需要体检吗？

　　保险专家：当然需要。阿娟有结婚的计划，结婚意味着她的人生进入另一个阶段。在这个时候，她需要对保险计划进行重新评估，衡量已有的保障是否吻合人生状况的发展，是否存在保障缺口需要进行补充。这个重新评估过程，就是保单“体检”。

　　记者：那么，经过初步检查以后，您觉得阿娟的这份保单存在怎样的问题呢？

　　保险专家：从她目前投保的情况来看，预期阿娟婚后家庭责任明显增强。考虑到年龄增长、家庭人身与经济保障需求增加、养老需求未能满足等因素，尽管她目前有重疾险、意外险及社保、医保的保障，但显然仍不能为成家后的阿娟提供足够的保障。

　　记者：也就是说，阿娟虽然每年都投保，但其实其花了钱却并不能真正实现保障？

　　保险专家：是的。其实像阿娟这样，持有已经不能完全符合自己目前需求的保险的人并不罕见。随着保险在现代社会的普及度越来越高，每人手里都或多或少拥有商业保险。不少人在若干年前买了保险，都有这样的心态：我已经有保险就不需要考虑再买了。这其实是认识上的一个误区。因为人生阶段不断发生变化，人进入新的人生阶段，肯定会相应产生新的保障需求，保障重点亦产生新变化。因而，人需要根据需求的变化更新保险配置。同时，随着社会发展、物价上涨、医疗体制改革等，人对保障的需求额度亦会发生变化。

　　记者：那么，我们该怎样对自己的保单进行“体检”呢？

　　保险专家：进行保单“体检”，可以针对以下标准，评估保险计划是否存在缺陷。这些标准是每个人一生必然经历的阶段及可能发生的风险包括：生、老、病、死、残。“生”以教育险的方式保障个人发展的财务需求；“老”以养老险的方式满足个人养老需求；“病”以医疗险与重疾险方式解决因疾病及意外伤害产生的医疗及住院费用；“死”以寿险方式保障因突发死亡产生的损失，而能继续完成未了的照顾家人的责任；“残”以意外伤害险保障因意外导致的伤残或意外身故情况。

　　产品名称保障金额保障内容利益

　　安联安享基本年金金额 1.人身保险；20年共存入：93243元，从55

　　丰年年金保险6000元/年2.年金给付；岁起保守每年领取8400多元，

　　3.双重红利尊享 乐观领取：9000多元，同时每

　　年基本年金金额以3％复利递

　　附加意外伤害医疗 10000元因意外事故所导 增，有效抵御通胀。保证领取

　　(可附加到中德安联致的门诊及医疗 20年，至75岁，合共保守领

　　相关意外险)等合理费用取：28万多，乐观领取：35万多

　　附加住院费用医疗 5000元因意外或疾病导

　　(可附加到中德安联致合理的住院医

　　相关意外险)疗费用

　　返还型重大疾病险 100000元

　　意外险200000 元

　　年度总保费7000 元左右

　　保险单

　　保单“体检”贴士：发生这些情况时请对保单及时“体检”：

　　◆婚姻状况变动；

　　◆家庭添加新成员（小孩）；

　　◆失去家人（父母、配偶或小孩）；

　　◆自己或家人健康状况出现问题；

　　◆自行创业或买房子：自行创业有资金需求，向银行或他人贷款，保障也需要增加到超过贷款的额度；◆资产改变：如获得一大笔钱；

　　◆需要改变保单的受益人；

　　◆对保单贷款、保单现金价值、红利有疑问；

　　◆是否有些事项的变更需要通知保险公司，如住址、工作性质的转变等。

　　■保单“体检”报告

　　姓名阿娟

　　年龄25 岁

　　保单情况：返还型重疾险（10万元）+ 意外险 （20万元），年保费支出1800 元。

　　“体检”结果：保障严重不足，需补充医疗、养老险投入。

　　分析——虽说阿娟目前的保险计划未能完全满足她的人生阶段保障需求，但她已有相当程度的保险意识，这是值得肯定的。阿娟目前25岁，身体健康，家庭负担相对较轻，因其有结婚的计划，其财务规划应根据目标，将资源投入结婚筹备如存钱购房等。同时，分析阿娟目前的情况，已购买重疾险与意外险，社保与医保只能满足基本的保障水平，仍存在意外伤害医疗、住院费用医疗的保障缺口。另外，在已有的结婚储备的前提下，可以考虑为养老进行投入。改进建议——阿娟年收入60000元，而每年只有1800元投入保险。根据通行理财准则，把个人年收入10％-15％投入保险比较合理。因此，阿娟每年应该把6000-9000元投入人身保障上。

　　首先，在目前保额20万元的意外险基础上，增加保额10000元的意外伤害医疗保险与保额5000元的住院费用医疗险。同时，每年增加约4600元的养老保险投入，保证从55岁起，每年领取8400多元的养老金。按此计算，如果要完善目前的保障需求，每年的保险费用将增至7000元多，占其年收入约11.7％。

　　另外，若阿娟婚后购买房子，或生孩子，或收入情况发生变化，都应考虑再进行保单“体检”，以调整保险计划，吻合其人生阶段的需求，保证人生获得周全的保障。