普通民众难享外资银行服务

　　张牧涵

   北京王府井的“东方新天地”购物中心内，近日安放了众多外资银行的自助提款设备。12月11日，《中华人民共和国外资银行管理条例》及其《实施细则》正式生效，迄今已有10家外资银行递交转变独立法人申请，以期获得大规模布局中国市场的“许可证”。种种迹象显示，外资银行正加速在中国的业务与网点布局，然而，对于利润至上的外资银行来说，成本及自身目标是它们考虑的首要因素，此外由于其网点资源稀缺和人力不足，也直接导致其很难全面与中资银行抗衡。业内人士分析认为：进军零售业务的外资银行至少在短期内会区别对待客户，主攻高端客户，大力对该类客户推行免费享受各种增值服务的政策，而普通老百姓则不是外资银行的服务目标。

　　外资银行“二八法则”

　　挖掘高端客户

　　外资银行对高端客户和低端客户的态度截然不同。高端客户能够享受到品种繁多的各种免费增值服务，但低端客户不仅不能免费、还要向银行缴纳账户管理费。

　　汇丰银行在宣传单上明确写道：如同一客户号码下的所有账户月平均总余额低于人民币1．6万元或等值外币将收取每月55元人民币或等值外币的服务月费；如外币活期账户连续24个月无支账将每半年收取165元人民币或等值外币的睡眠账户费；如开户后3个月内结束账户则一次性收取410元人民币或等值外币。渣打银行开户“创智

　　这些外资银行的相关负责人解释道：费用主要参考市场的情况而制定，银行在处理业务时，需要一定成本，为了不做亏本生意，不可能免费服务。

　　目前一种流行的说法叫做“二八法则”：20％的客户提供了80％的利润，这也是外资银行开展零售业务的法则之一。北京师范大学经济与工商管理学院金融系主任贺力平博士指出：“尽管没有相关的确切统计，但基本的判断是，小额客户的单笔业务利润含量很低，高端客户单笔利润含量很高，两者间差距相当明显。”据此也就不难看出外资银行为何在华开展业务主攻方向为挖掘中国高端客户了。

　　中资银行提供

　　便捷的多内容服务

　　业内人士认为：尽管外资银行贵宾理财服务理念领先，但存在客观不足。在中资银行，保险、证券投资可以无所不包，但外资银行因为人民币个人业务还有禁区，无法完成他们强调的“一站式”服务。同时受发展速度、市场景气程度等影响，外资银行的理财产品还不能形成完整的产品链。理财顾问主要工作还是推介银行自己开发的结构性存款产品或投资类产品。

　　一位外资银行理财顾问表示：虽然早前不少外资行已取得经营外籍人士人民币业务的牌照，但内地股市动荡，牵累基金的表现，外资银行认为此时推荐基金给外籍客户风险过大，因此还没有代销内地的基金。银行保险的业务也在谨慎试水，目前仅有汇丰和东亚银行开始代销保单。因此，在一定时间内，产品链不够丰富也限制了外资银行理财产品的质量和规模。

　　综合业内专家观点，可以得出结论：中资银行在网点便捷性和内容丰富性上都远大于外资银行。外资银行营业网点首先是个瓶颈，网点不可能遍地开花，每一家分行、支行柜台数量也相对少，在办理具体业务时肯定会带来不便，尤其外资银行普遍应用的网络银行和电话银行，对于不熟悉的客户来讲也会产生不适应。

　　中资银行须提高服务水平

　　用实惠吸引普通民众

　　业内专家指出：外资银行的进入，对中资银行形成强有力的竞争，会令中资银行逐步提高服务水平，这才是针对普通大众最大的实惠。

　　专业理财人士指出：尽管外资银行拥有更好的环境和更细致入微的服务，但个人客户是否要选择外资银行，主要应看自己对银行的具体需求。中资银行不受限的贵宾理财业务不仅可以没有障碍地提供人民币业务，还可以提供外币业务，比如外汇买卖、外汇理财产品等，门槛也普遍比外资银行贵宾理财低。

　　在华外资银行存款总额334亿美元（相关链接）

　　2001年，中国在加入世贸组织时承诺，5年内取消外资银行经营人民币业务的地域和客户限制，在审慎监管的框架下对外资银行实行国民待遇。如今，中国兑现了这个承诺。

　　根据银监会最新发布的统计数据显示，截至今年9月末，在中国注册的外商独资和中外合资法人银行业机构共有14家，并下设17家分支行及附属机构；来自22个国家和地区的73家外资银行在中国的24个城市设立了191家分行和61家支行；来自41个国家和地区的183家外资银行在中国24个城市设立242家代表处，其中26家境外金融机构投资入股了18家中资银行，入股金额179亿美元。

　　截至今年9月末，中国向外资银行开放人民币业务的城市有25个，其中5个城市属于提前开放；获准经营人民币业务的外资银行机构达111家，获准经营的业务品种也超过100种。在华外资银行的存款总额达到334亿美元，贷款余额为549亿美元，本外币资产总额达到1051亿美元，占中国银行业金融机构总资产的1．9％。

　　中资银行鼓足劲迎头赶上。截至9月末，资本充足率达标的中资商业银行由2003年的8家上升到66家，达标银行的资产占商业银行总资产的比重从2003年初的0．6％上升到74％。一批中资银行顺利实施股份制改造并成功上市，现代公司治理架构初步形成，中国工商银行、中国银行、中国建设银行已进入国际十大银行之列。