浙江泰隆商行马敬春：要让贷款像存款一样方便

浙江泰隆商业银行首席风险官马敬春

　　新浪财经讯 “2017第十三届北京国际金融博览会”于2018年1月25日-1月28日在北京举办，在26日举行的“2017中国金融年度论坛”上，浙江泰隆商业银行首席风险官马敬春出席并演讲。

　　其表示泰隆商行实现了移动便利化，用金融+互联网，将移动互联网技术和小微金融业务相结合，通过移动互联网技术打造移动金融工作服务站，借助这一全流程的金融服务平台，很好地实现了现场办理各类信贷业务，让贷款像存款一样方便。目前银行80%的业务都是通过全线上操作、移动化操作。

　　以下为演讲实录：

　　马敬春：各位嘉宾，应北京金融博览会组委会的邀请，让我有机会代表浙江泰隆商业银行与诸位分享和交流如何借助于金融科技实现小微金融的创新发展。

　　当前在数字经济的时代，检验我行能否实现商业可持续发展的阶段，以下我大概会从几个方面跟大家分享我们的一些做法。事实上大家有可能也知道，截止到目前为止，其实小微企业融资难仍然是一个世界性的难题。为了解决这个世界性的难题，我行进行了一系列的探索，积累了一些经验，在此给大家做一些分享，有不对的地方，请大家多多批评。

　　首先第一个，我们如何去解决小微企业的信息对称问题，事实上大家可能也都知道。整个社会对大型企业，包括我们银行在内都有更多的评级机构，给我们更多的大型企业进行评级。针对小微企业的评级公司几乎没有，小微企业没有这样一个信用的符号，小微企业融资难这件事情就成立了。我行创造性地设计了“三品三表”，对小微企业的资信进行评价，过去好多大行讲我们对企业评级的时候，基于5C的基础，我们考察人品信不信得过，产品能不能卖得出去，包括物品能不能靠得住，我们也对企业水表，包括电表锁定这些信息，目前为止我们全行的不良率1.29，大家可能会觉得蛮困难的，的确是蛮困难的。

　　第二个方面，我们针对小微企业，大家也都知道，干小微企业的单户运营的成本比较，我们针对小微企业信贷业务的单笔业务量小，人工成本比较高这样一个难题，就是运营成本比较高。我行早在十年前开始实施了社区化经营、批量化的作业方法，通过社区、机构、人员的三匹配，做到了小微客户成件做，零售业务批发做，获得了低风险批量的授信。第二条我们在解决自身的收入成本比这条路上，我们探索了一些批量化的做法。

　　第三个方面，大家市场上经常讲小微企业的担保比较难，事实上我们一直以来针对小微客户担保难的问题，我行突破了依赖抵押、质押这样传统的做法，我们利用信用和道义的方式，我们全行95%的贷款都是信用担保贷款，信用一部分、担保一部分。担保这里边更多的是一些道义担保，担保准入的门槛也很低。

　　另外一个针对小微客户的小急频快的融资需求，我行20多年来一直奉行着“三三制”的信用承诺。新客户保证三天贷款到位，老客户三个小时贷款到账，同时通过精简流程，充分授权，实行有泰隆特色，相对高效、扁平化的信贷调查，审查和审批的操作流程。我们80%以上的业务都在我们的支行进行审批，我行在传统服务小微领域走出了一条差异化的发展道路，也取得了一点点的经验。目前，我行服务的97%的客户授信额度都在100万以下，全行平均贷款只有27万，近5年来，我行贷款户数总计300多万户，贷款的金额有9800亿元，不良贷款率保持在1.3以下。资产年复合增长率达到20%。

　　近年来，我行把科技创新作为转型升级的首要战略，努力用金融科技赋能小微金融、普惠金融，打造以三化为核心的商业模式的2.0版本。这里边有三个方面跟大家分享：

　　第一个方面，线上线下融合的社区化，我行以小微金融地图作为载体，运用互联网技术实现社区管理可视化，客户管理自动化，营销管理移动化，系统协同智能化。通过对分散客户的集中管理，提升数据交互，渠道融合的精准获客能力，实现客户满意度，由于充分地利用的线上线下的综合优势，我方每位客户经理每位的管护量大大上升，大大降低了我们运营的成本。

　　第二个方面，实现了移动便利化，我行用金融+互联网，将移动互联网技术和小微金融业务相结合，通过移动互联网技术打造移动金融工作服务站，借助这一全流程的金融服务平台，很好地实现了现场办理各类信贷业务，让贷款像存款一样方便。目前我们银行80%的业务都是通过全线上操作、移动化操作，我们一个移动金融服务站实现的功能，其他的银行金融业务都在这块实现，这是第二个方面，实现了移动化的作业。

　　第三个方面，我们的数据模型化，近两年来，我行集中调整系统架构，建设新一代的信息系统，将传统集中式走向分布式+集中式的作业模式，在此基础之上，我们基于广义的“三品三表”和“两有一无”提炼了客户的风险特征，引入了外部数据和专家经验进行模型化建设。目前针对小微这个客户群体，全行通过过去大量的时间和大量的样本，我们全行有小微的信贷客户40万，这么大的样本量，我们充分地提取了小微客户的风险特征，建立了具有我们泰隆银行特点的小微企业评分模型。我们这个模型也在实际的生产中进行使用，包括从客户的准入，包括风险的定价，也包括贷后的管理等等各个方面进行了运用。

　　同时，我们也积极地开展大合作，我行持有开放、包容的心态，充分地发挥我行在实践检验小微金融模式，专业系统的小微金融培训，全流程的业务帮扶的模式，以及全覆盖的后台支持体系与我们国内的截止到目前为止，国内将近10家城商行和农商行进行合作，将我们泰隆银行的小微金融的服务模式免费地提供给大家。我们在技术输出上也是把我们这么多年积累的小微金融服务模式向大家输出。

　　我们也认为，金融科技作为未来银行的核心，变革的力量将会对小微金融发展产生关键性的影响。一系列的实践下来，我们也认为小微金融的发展应该充分地利用线上与线下、大数据分析与实地调研有效结合，通过相对的社区化、相对的眼见为实，实现风控、服务、效率和效益的协同提升。

　　互联网和金融科技作为技术手段来推进金融的发展，相对的意义是可行的，但是如果仅仅依赖于互联网去实现金融的全部的功能，很难获得小微金融的可持续发展。我们也看到目前国内尤其是互联网金融这一块，更多的一些人士也在宣传完全依赖于互联网来实现对小微金融的服务，从我们20多年的实践证明，这个仍然是要打一个问号。

　　金融科技创新是我行重大的发展战略，中长期规划的重点工程，我行的金融科技创新牢牢立足于服务小微，服务普惠金融的定位，紧紧围绕经过检验的做法，以客户的需求为落脚点，不做形式上的创新和伪创新，坚持科技创新新成果的可落地以及可复制。

　　纵观大数据的发展的，消费信贷将会越来越广，越是小微金融也是需要金融科技的赋能，否则将不可持续，通过线上与线下的融合，应该是一条可持续发展的路径。

　　今天我希望与在座的各位有识之士交流探讨，如何更好地借助金融科技的力量，在解决小微企业融资难这一个方面不断地创新，不断地优化升级，同时如何更好地科技赋能，实现包括金融弱势群体在内的人人平等的普惠金融梦想，这也是我们泰隆的憧憬和梦想。

　　谢谢大家！

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责任编辑：谢长杉