从这个角度来看，应该说目前来说，刚才黄总也提到，我们肯定是一个三赢的局面。最后企业、行业网站、银行都赢，关键就是在各方的努力。

　　陈进：我们合作市场很大，也是一个漫长的道路，需要大家共同努力，逐步的改进。现在存在的问题有市场，但是进展不大。

　　现在从反面来看，陆主任你看现在的中小企业和银行的合作，金融创新这部分，从你银行的角度来看，企业应该怎么样做得更好，今后才有可能合作更好呢？

　　陆奇捷：实际上关于中小企业金融服务的创新方面的内容是比较多的，包括像刚刚的结算方面，融资方面的。我们就中小企业融资方面的服务，我想谈一下关于创新理念的形式上的创新和内核的创新。

　　大家可能都知道，中小企业金融在我们国内起步的时间相对来说比较晚，如果从中小企业促进法出台开始，之后银监会开始出了一系列的中小企业金融这样的一些政策，随着这些政策出台，各家商业银行开始把它作为一个课题进行研究。中小企业作为一个社会学科它的体系还没有完全被建起来。

　　有许多相对来说个体比较小的信用的叠加，像贷款等等。另外还有引用了外部的担保，另外还有就是引入了物的担保，像存活抵押、货压等等。再有一类，最近一段时间主要是以外资银行为代表的推出了零售业务模式来管理的小额的，无抵押的信用担保。

　　实际上这些产品本身，对解决中小企业融资问题，丰富中小企业金融产品的市场都有着非常积极的效率。但是我们从更深层面去分析这些产品，大家都可以看到，这些东西本身并没有针对中小企业本身的信用来进行一个评价，而是更多的采用了外部信用等等这样的一种方式。所以我们认为这样的信贷产品的创新，更多还是停留在我刚才所讲的形式上的创新，而不是真正的内核的创新。

　　假如对信贷产品，抛开它的五光十色的外向来看它的内涵，信贷产品不管怎么样表现，最终它的内核是隐藏在信贷产品之后的，银行对这样的合作的风险回报的要求，是这样的东西最终体现在你的产品管理的相关的规程和办法里面，这个才是真正的内核。大家可能具体日常工作中会碰到。同样的产品，可能你向这家银行申请没有通过，但是向另一家银行申请获得通过了。

　　产品还是同样的产品，但是反映出的你的管理人员，审批的人员，对于你这个产品，对于银行跟企业合作的要求都不同。这个才是真正风险，或者真正中小企业金融产品创新的一个内核的创新。

　　我们认为要做到这一点，很关键就是刚才在发言里面所讲到的，中小企业本身的金融体系的建设，你对中小企业业务的风险你是怎么看的，所谓的风险观。你的效益回报是如何产生的。假如说你对它的效益回报的机制不能有一个正确的认识，简单的把提高中小企业贷款利率作为你的效益回报的话，对中小企业还是有很多负面影响的。大家知道中小企业的竞争力，如果说它产品里面的财务成本上去以后，实际上对它产品的市场竞争力是起到了伤害的作用，最终影响到中小企业可持续发展的。

　　从风险观来讲，刚才我做了比较全面的汇报。我认为到目前为止，可能咱们国内对中小企业的金融体系里面，在学术领域，它有对这方面理论方面的探索。如何把学界的研究跟金融界、实物方面获得的经验，所探讨的一些问题能够更好的结合起来，可能是接下来一段时间或者很长时间以后我们想要探索、追求的一个方向。