刚才陈教授讲，从企业角度如何做好，这个引用我刚才讲的基本原理实体经济和融资需求，最终的实质还是企业在主业方面经营好，在主业上面形成你的核心竞争力，或者你走的路子是符合中小企业本身发展的特点。只有这个企业本身发展好了，大家经常说的话是银行事实上锦上添花，你的企业发展好，主业做得好，银行才能跟你合作，如果企业主业经营不好，那银行给你贷款的话，反而会增加你企业的成本负担。

　　陈进：刚才陆主任讲得比较全面了。企业首先要经营好你的主业，就是调整你的信用，你的效益，这些都是要考虑的，要共赢的话，肯定是要有效益的。所以它给我们研究机构也提出了想法，就是要深入的研究一下。

　　下面，高总是搞支付的，现在从反面思考，你现在认为银行应该如何来创新？如何来克服这个障碍，更多帮助我们企业的发展？

　　高佳卿：其实这个话题适合陆总来谈，因为他就在银行，就是做这个事情。但是我这么来看，银行，包括网银的发展，创新这块，一定是它竞争到一定程度的必然。我前天跟用友在一起，用友做了大型企业以后，面临怎么面对中小企业财务软件的问题，银行也面临怎么去发展中小企业的问题。因为未来大企业必然有一部分从这些企业涨出来，这些有很多的中小企业可能会在未来三年、五年消失掉。

　　第一方面来讲，我们现在国内的银行政策推动还是很重要。这种政策的推动促使银行跟中小企业结合方面会有一点进步，但不是最关键的。我觉得没有很好的机制推动，但从政府来推动作用非常有限。

　　第二，对中小企业这块的金融服务，随着外资银行的进入，以及其他金融机构和非金融机构联合进行的服务，事实上会促使和推动银行这方面做得更好。

　　第三，我们不要简单想银行资金很多，它可以放出来。实际上像陆总这样的英雄非常少，实际上在银行里面，公司业务部里面没有多少人真的愿意去开发这些中小企业客户，它要付出更多的成本，却拿不回来更高的收益，而且要担负更多的责任。

　　所以从这方面我们换位思考的话，我在银行也不太愿意去做。所以银行这方面来讲一定是在竞争环境下。除非其他的竞争对手已经影响到它的客户，它的银行的业务，中间业务受到损害的时候，它会出来找一些主流的。比如我们今天主题里面B2B的经营服务平台，它可能会尝试出来，在风险可控的情况下，选择一些进行合作。我觉得金融创新的范围很广，不仅仅是说简单的资金的融通短期进行使用。

　　国外来讲，我们知道国外的中小企业有45%左右的资金来自于短期的资金。我们国内这块是打不开的，银行的资金拿不来，你很难去发债券的，所以它只能去借助一些钱庄。东北人有一些叫台钱还是什么，可能月率在2%、3%、5%、10%、12%的，这些都不是通过银行走的，但是它有这个需求。

　　所以在外围发展情况下，实际上我们在看，有一点我要强调。前面讲到的次贷危机的引发，中小企业的引发，不管是次贷还是其他造成的金融危机，有一点当发生危机的时候，当你是企业的时候，你的债务，不管你的有形无形的资产怎么去增值变化，再投资，但是你的债务是不会变化的。经济波动风险加大以后，只能影响你的有形无形资产的价值，最后使得你难以偿还到期的债务。企业除了考虑你的负债以外，你要时刻考虑你资金使用的成本，这个是底线，必须去保证。所以从这方面来讲，资金的使用是一个必然的趋势。