发挥ATM分流作用央行出招化长龙

　　记者 宋焱

　　5月20日，中国人民银行出台了《关于改进个人支付结算服务的通知》，提出了7个方面的具体措施，以解决近期银行日渐突出的排队问题。其中之一是要求提高ATM取款交易上限，借记卡在自动柜员机取款的交易上限由现行每卡每日累计5000元提高至2万元。

　　近年来，随着我国经济社会发展、人民生活水平的提高和消费方式的多样化，越来越多的个人支付需要通过银行办理，如支付水、电、煤气、电话等基本日常费用，归还住房、汽车贷款，购买基金、证券、保险产品等，个人支付结算需求日益增长。但与此同时，由于商业银行在个人支付结算服务方面还存在薄弱环节，再加上许多居民个人仍然习惯于现金支付，对非现金支付工具和新兴电子支付方式接受程度不高等原因，个人支付结算需求与商业银行所提供的支付结算服务之间存在一定的矛盾，导致银行“排长龙”问题突出。

　　“针对银行排‘长龙’问题，必须从制度上寻求破解之，而充分发挥电子银行及自助机的分流作用，正是从制度层面寻求突破的重要方面”，银行业协会常务副会长刘张君认为，近年来，尽管国内各

商业银行不断加大自助设备投入，ATM、电话银行、网上银行的种类和数量日益丰富，但由于客户办理业务传统习惯和银行自身宣传力度不够，加之ATM单日取款交易上限较低的制约，许多客户仍选择传统的柜台服务，致使自助设备、电子银行渠道使用率不高，难以缓解柜面压力。ATM机每日取款5000元上限额度的有关规定已实行多年，但随着经济发展和人民生活水平的提高，这一规定已不能适应当前的需要。

　　事实上，目前在发达国家自助银行已经基本替代了传统的银行商业网点。在年营业额40亿美元以上的美国银行中，平均22%的交易是在自助服务设备上完成。但相对而言，目前国内自助银行交易所占比重却较低，以中行北京分行为例，2007年3月份全辖柜台储蓄业务日均约为12.5万笔，而该行全辖ATM机的日均交易笔数却仅约为3万笔，自助设备的使用率不高。

　　一位外资银行的研究人员表示，中国的自助银行在发展初期并非像国外那样是为了分流客户，而是为了树立银行的高科技形象。因此，一开始国内的自助银行设备多数是安装在网点的内部，直到最近一年才像雨后春笋一样出现在大街小巷。他认为，自助银行在中国的发展将有更大潜力，未来银行的网点将分为两类，一种是银行的营业大厅，一种是自助银行。根据“20∶80法则”，银行的营业大厅将主要为银行的高端客户提供服务，即侧重于为20%的高端客户提供个性化服务；而自助银行则将在为80%的百姓客户提供简单金融服务方面发挥更大的作用。

　　毋庸置疑，在制度层面上进一步放开ATM取款上限，无疑是节约人力、物力，缓解排队难、效率低等弊病的一条有效途径。但银行界人士同时提出，在技术层面上，当前仍有三个问题需要进一步明确和解决：首先，在每次每卡的日交易上限提高到2万元后，目前许多ATM的“支付能力”很有可能随时面临“支付不足”，需要银行方面改进工作思路，根据自动柜员机的交易情况，随时“加钞”；其次，目前，同城跨行取款收取手续费是按照交易次数(每笔交易最多2000元)收取2元／次的标准收取，现在交易上限变为每日2万元，取款2万元需要10次交易，手续费至少要20元；此外，虽然目前各银行的借记卡，都能提供“即挂即停”(立即挂失立即锁卡，不能再交易)，但毕竟不是所有客户都能做到一丢失就马上挂失，取款上限提高，

银行卡丢失后就面临较大风险。

　　与此同时，有关专家也指出，技术革新必定会提高银行的业务效率，在一定程度上缓解排队现象。但银行排队的根源并非只是单一的技术问题，短期来看，技术手段可以“救急”；但从长远来看，若要彻底消除排队现象，银行在进行技术革新的同时更需要服务革新，只有树立起“以储户为本”的服务意识，并逐步探索提高银行服务质量的长效机制，才能达到既治标又治本的功效。