创新求解中小企业融资难题

　　记者 徐友仁 等

　　策划人手记

　　随着改革开放的不断深入，我国中小企业在国民经济中的地位也日渐提升。据有关资料表明，目前，我国经工商部门注册的中小企业有1000万余家，与工业经济总量相比，企业数占90%，产值占60%，利税占40%，提供就业机会占75%。可见，小企业对推动我国经济增长具有举足轻重的作用。然而，当前小企业发展中仍然存在不少困难和问题，尤其是融资难问题没有得到实质性的解决。要解决这个难题，不是一个行政命令、一个指令性文件能解决的，也不是一朝一夕能够化解掉的，需要政府、银行和企业加强沟通协调，加强政策研究，按照市场经济发展规律，逐步加以解决。本报今天报道的广西金融机构、人行新疆分行、人行天门中支分别从制度创新、产品创新、加强对中小企业金融支持的督导等方面入手，解决中小企业融资难问题，值得借鉴。

　　广西：从制度创新入手探索解困之道

　　广西银监局相关负责人在日前召开的完善小企业金融服务工作座谈会上表示，尽管广西小企业金融服务工作取得了阶段性的成果，但是工作中仍然存在一些不足，小企业融资难问题依然存在。

　　据调查统计，全区仍有80%以上的小企业面临着资金紧张问题，小工业企业年资金缺口在300亿元以上。小企业融资困境因何而生呢？

　　多种因素导致小企业融资难

　　从担保体系看，抵押担保难成为制约中小企业融资的最大“瓶颈”。近年来，为支持中小企业发展，广西各地级市已陆续设立了小企业信用担保机构，专门为小企业提供信用补充。但实际操作中却存在较多问题，使抵押担保难成为目前制约小企业融资的最大“瓶颈”。

　　从小企业层面看，小企业自身条件不足限制了金融部门的信贷投入。问题表现在小企业规模小、效益不稳定，难以形成对信贷资金的吸附力。商业银行为防范金融风险，加强了内部监管，严格限制小企业信用等级，致使信用贷款数量缩水。加上小企业管理存在薄弱环节，绝大部分小企业尚未建立起现代企业制度，财务管理和经营管理不规范，资信等级不高，自身缺乏可供抵押担保的资产，银行对其缺乏足够的信心，为保证信贷资金的安全，降低成本和提高经济效益，银行不愿冒险向小企业发放贷款。

　　从银行层面看，大一统的商业银行政策是导致小企业融资难的重要因素。商业银行正处于市场化转型的关键时期，随着管理体制改革的深入，在机制上容易形成信贷资金向大企业、大项目倾斜的现象，并缺乏一种有效满足小企业短、平、快资金需求特点的灵活贷款机制。目前，银行在支持小企业发展方面存在着五种矛盾，即银行较高的评级条件与小企业现实条件之间的矛盾；银行授信权限上收政策与灵活满足中小企业有效资金需求之间的矛盾；银行对信贷资金安全性和收益性的要求与小企业贷款成本高、管理难、风险大等特点之间的矛盾；银行内部激励机制与对中小企业贷款的责任追究之间的矛盾；中小金融机构的放贷能力与小企业的资金需求之间的矛盾。

　　从政府角度看，政府部门“抓大放小”政策弱化了对小企业的扶持与服务，缺乏支持小企业发展的政策体系。在政策制定和资金运作中，政府将关注的焦点和扶持的重点过多向牵动力较强的大型企业倾斜，对分散、弱小、创税能力较差的小企业有所忽视，更缺少对小企业融通资金的相应优惠政策；在发展直接融资、培植资本市场时也相应忽视了小企业的需要，在小企业立法、培育小企业支持服务体系方面仍显不够。多数小企业在其发展过程中不得不从非正式渠道融资，把申请借贷的方向转向民间投资者。

　　金融机构积极行动求突破

　　广西中小企业融资难问题一直是社会关注的热点话题，各级主管部门多次呼吁要对小企业给予政策资金支持，在广西召开的完善小企业金融服务工作座谈会上，参加会议单位就以下问题交换了意见：如何指导和督促银行业金融机构认真落实银监会出台的《银行开展小企业贷款业务指导意见》，如何有效建立利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的贷款审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制、违约信息通报机制等六项机制，如何搭建和完善小企业信息平台，推进小企业信用担保体系建设、优化外部环境，如何构建小企业贷款风险补偿机制，提供财政支持。

　　一些有眼光的金融机构在支持小企业的发展上进行了积极探索。工行广西分行今年将加快产品创新步伐，针对不同客户群的经营周期、融资用途、还款来源和担保方式等，丰富和完善小企业的信贷产品体系，重点开发靠近销售环节、指向具体还款来源的贷款。拓宽担保物选择范围，在保证抵(质)押物合法、有效、易变现的前提下，积极探索开办应收账款、存货和其他物权质押担保，切实解决小企业贷款担保问题。对给大中型企业配套或服务的小企业实行优先原则，对小企业持有的由大中型企业签发或承兑的、符合总行规定范围的商业承兑汇票，优先给予贴现，对代理大中型企业出口的小型专业外贸公司，在占用被代理企业授信额度的情况下，可不受信用等级限制办理国际贸易融资业务。根据工总行对办理小企业信贷业务的二级分行进行分类管理的精神，工行广西分行将努力提高小企业信贷业务的管理水平，积极向总行申请调高二级分行的分类级别，以放宽小企业信贷准入条件，并从制度上为发展小企业信贷业务创造良好环境。

　　农行广西分行从今年3月启用贷款风险定价测算模板，执行新的贷款风险定价操作程序，在发放贷款时对贷款进行测算定价，确定科学合理的利率水平，充分覆盖贷款的成本、风险及回报要求，提高风险识别计量水平和贷款综合收益，增加贷款经济增加值，充分利用风险定价手段优化信贷结构，实现速度、质量、效益协调发展。根据总行的统一部署，针对小企业的特点，农行广西分行放宽了客户评级、准入、授信标准，对小企业信贷业务实行分级授权管理制度，适当加大转授权力度，简化了贷款审批流程，有效地加快了小企业的信贷投放步伐。2006年初该行成立了小企业业务处，具体负责全行小企业金融业务的战略规划、业务指导和系统管理工作。要求各二级分行在客户部门建立针对小企业客户的专门营销队伍，具体负责小企业客户的营销、维护及管理工作，目前已初步形成适应小企业业务发展的组织框架。近期，该行举办“中小企业金融服务推介会———伴百家企业成长”活动，综合考虑企业对农业银行的忠诚度、贡献度和贷款的安全性，按照优中选优、优中选强和分类指导的原则，在全区范围内筛选100家中小企业予以重点扶持，通过提供短期流动资金贷款、票据贴现、

理财服务、电子银行、信用卡等“一揽子”金融新产品和优质服务，加快中小企业信贷投放步伐，加大信贷结构调整力度。

　　国家开发银行广西分行将通过发挥开发性金融的作用，培育小企业自主发展能力。具体从创建中小企业贷款平台和担保平台入手，把地方政府的组织协调优势、开行融资优势、群众民主监督制约优势和商业银行的网点结算优势结合起来，建立有效的贷款模式，健全风险防范体系，通过融资决策民主和内外部压力的互动，有效控制风险，确保中小企业信贷资金安全发放和回收，形成良性循环、长期可持续的融资机制。目前，该行以统贷模式为主、直贷模式为辅的贷款运作模式，即在贷款组织管理平台协助下开发项目。在群众组织的参与下，最终决策贷款，批量向统一承贷企业发放贷款，担保公司担保。统一承贷企业以委托贷款方式、通过代理金融机构向小企业提供资金支持。通过建立贷款组织管理平台，将地方政府的组织协调作用机构化；以统一承贷的方式将开发银行的批发贷款优势与中小金融机构的网点优势相结合；将分散的个体小企业组织到信用协会等群众组织中来，形成信用促进机制和监督制约机制，较好防范了道德风险。

　　新疆：加大金融产品创新和应用力度

　　本报讯　记者石润梅 通讯员李新生报道 今年以来，人行乌鲁木齐中心支行把解决中小企业融资难问题作为一项重要工作，立足新疆实际，找准切入点，以机电企业为突破口，积极探索解决新疆中小企业融资难问题。

　　目前，新疆共有机电企业1200多家，已形成电工电器、汽车、农牧机械等9个门类、1200多个品种的机电制造体系，一批特色产业、名优产品已初具规模，在全国同行业中已具备一定竞争优势,涌现了特变电工股份有限公司、众和股份有限公司、金风科技股份有限公司、

东风汽车有限公司等优势骨干企业。但总的来看，绝大多数的机电企业仍为中小企业，普遍存在融资困难、应收账款多、资金占压严重的情况，致使流动资金较为紧张，制约了企业正常发展。

　　为了有效缓解中小企业流动资金紧张问题，人行乌鲁木齐中心支行积极主动开展工作，力求多为中小企业办实事。上半年，该行与自治区经贸委和自治区机电行办公室共同组织召开了“2006年自治区机电行业银企座谈会暨金融产品推介会”，积极组织辖内各商业银行针对自治区机电企业实际情况，推出并详细介绍了适合新疆机电企业融资实际的几款金融新产品。在人行乌鲁木齐中心支行的协调和指导下，自治区各家银行在与企业沟通的基础上，结合中小企业的实际情况，向企业推出了“项目贷款”、“表易通”、“保理”、“信用证”、“网上银行”、“银税通”、“现金管理平台”、“保兑仓”等帮助企业进行资金管理、解决企业流动资金短缺问题的金融产品和工具。其中围绕企业应收账款和存货展开的“保理”、“保兑仓”等金融产品受到了银企双方的青睐。对银行来讲，与评估整个企业相比，应收账款和存货的评估要容易得多；以应收账款和存货质押发放的贷款，实际是资产保证型的贷款，风险相对容易控制，安全性较高；基于应收账款和存货放贷，能够使资金运用与中小企业的生产、销售得到更好的衔接，从而减少资金占用，降低资金成本。由于应收账款和存货是绝大多数正常经营的中小企业都具备的，比起不动产抵押来说，解决中小企业融资问题的适应面要大得多。

　　通过积极探索，该行深深感到，要有效解决中小企业融资问题，金融业除了在政策上给予大力支持外，更需要立足长远，在机制、产品和融资渠道上进行积极探索，加大金融创新力度，想方设法从产品创新和应用角度来化解中小企业流动资金紧张问题，从而实现银企“双赢”。

　　天门：强化督导对中小企业金融支持

　　本报讯　近日，人行湖北省天门市支行召开金融信贷支持中小企业工作督导会议，重点对6月份银企对接授信签约7.93亿元的合同履行情况进行交流和督导。

　　会上各国有商业银行、农发行、农村信用社针对6月份开展的银企签约授信以来，对中小企业贷款投放及采取的措施、做法及进展情况进行了汇报。人行天门市支行行长就下半年金融部门支持中小企业发展提出十点看法：

　　一是抓信贷投放的督导与引导。人行每月召开信贷工作联席会议，通过会议形式交流工作进度，相互借鉴，进行引导。二是抓统计分析通报。每月对信贷投放执行情况进行统计公布，跟踪通报落实情况，肯定成功做法并分析投放不足原因，找出薄弱环节，提出改进工作措施。三是抓三项重点：抓重点企业，对需要市政府领导出面的，或需金融机构负责人出面解决问题的进行分类排队。抓重点乡镇，现场办公。抓重点区域。四是抓调研，规范评级授信呈报资料。五是改进工作作风。金融部门要经常性地深入中小企业了解生产经营状况，与企业互相沟通，切实做好为中小企业的融资及金融服务工作。六是抓银企对接以外的意向性企业的金融支持。七是抓典型推广引路。重点对企业如何讲诚信、守信，银行如何支持企业等方面的情况进行总结推广，发挥示范推动效果。八是抓金融生态环境的改善。

人民银行要极力推动，各商业银行、农村信用社、金融生态环境建设领导小组等单位密切配合，中小企业积极参与，银企互动，共同营造良好金融生态环境。九是抓评价制度。对银企对接授信签约的落实、开户企业信贷支持等情况进行综合评价。同时，建议市政府尽快成立天门市支持中小企业协调领导小组，由市政府主要领导、分管金融协调工作的副市长任组长、市政府办、经委、人行、银监办等单位为领导小组成员。十是抓信贷投入的考核结账兑现。各金融机构既要把风险防范放在第一位，又要把信贷投放工作抓好，要有激励机制。

　　(李孟 刘新明)