《经济》：大量贷款担保机构突然冒出 无人监管

　　文／本刊记者 牛丽静

　　2003年底，贷款担保机构的数量为900多家，今年前8个月，数量一下子激增至3000多家。与此同时，各种行事诡异的担保经纪公司如野草般疯长。

　　那些长期为贷款所难倒的中小企业一定注意到，在北京一份发行量很大的都市服务类 报纸的分类广告栏上，刊登着为数不少的担保公司、专业贷款服务机构的广告。广告声称，贷款“户口不限”、“无抵押”“无担保”。批贷时间长则15天，短则3天。

　　但多数广告只有联系电话，甚至没有公司名称和地址。

　　如此宽松的条件不由得让人难以置信。《经济》杂志记者打电话到一家“无抵押贷款专家”询问。该广告声称：“解决中小企业及个人短期资金2万-30万，7天-15天下款。诚信可靠，快速简捷。”

　　一位小姐在电话中简单地询问了贷款意向后说，在电话中说不清楚，希望申请人亲自去公司面谈。

　　记者随后前往该公司。在一栋住宅楼中的一套两居室找到了这家公司。“客厅”里放着两张办公桌，一个沙发。三个工作人员看来闲来无事。

　　一位先生介绍说，申请贷款者只要提供本人身份证、户口本的复印件，房、车或公司证明，或者工作单位开具的收入证明即可。看起来，他们似乎并不关心这些材料是否具有真实性。

　　记者询问贷款30万需要多长时间，他告诉说，20天左右到账，这和广告中有些出入。当记者问到如何收费时，他说：“我们给你办的是金卡，就是信用卡，每张卡30000元，我们收1000元，但要先交费。”按此比例计算，如果贷款30万，要先交付10000元。这个收费比例之高令人吃惊。而且把钱交给这样的公司谁都心里没有底。

　　当记者提出看看公司的有关证明材料时，他变得异常谨慎，告诉说没有什么材料。

　　对此，华磊邦得信贷担保投资有限公司傅磊经理指出，这种所谓的专业贷款服务机构，实际是为信贷担保公司提供客源的经纪公司或中介公司，类似于房屋中介。

　　他们只是把客户的资料交给担保公司，随后由担保公司和银行办理贷款业务。经纪公司只是信息的收集者，之后的家访、资信调查也都是由担保公司办理。所以他们并不关心客户资料的真实性，而为了招揽客户，随意向客户承诺。如果某家担保公司在银行没能成功办理，经纪公司会把资料作些修改后拿到其他担保公司。

　　这种经纪公司大部分都没有营业执照，两三个人、三四个人，租一个几十平米的房子就可以开展业务，经营风险很小，他们主要通过担保公司的返点获得收入。例如，信贷担保公司20万元以下的担保贷款，收取担保费用3600元，中介公司可能向客户收取4800元，其中的1200元的差额就是中介公司的收入。

　　据傅说，有不少经纪公司主动上门寻求与他们合作。因为经纪公司的灵活和多变性，担保公司和经纪公司之间是松散合作的关系。哪家担保公司的条件更好，经纪公司就有可能转投其门下。因此，一方面，担保公司希望和经纪公司合作，以获得更多的客户资源，另一方面，担保公司也认为，可以借助经纪公司瓜分增加部分市场份额。

　　无序竞争

　　事实上，这种担保经纪公司的繁荣，直接的原由就是担保行业正处在无序而激烈的市场竞争状态。

　　某担保公司项目融资经理认为，目前的担保公司参差不齐，存在虚假注资、大股东抽逃资金、不代偿等许多问题。随着担保机构的迅速增加，各种问题也不断显现。尤其在新的宏观环境下，银根缩紧，银行不放款，担保公司的业务也必受牵连。

　　这位不愿透露姓名的项目经理所在的公司，无论从资本实力还是信誉，在业内都名列前茅，但现在公司的项目成功率较之前有明显下降，十个项目有四五个成功就已经不错。

　　国内第一家担保机构出现于1999年，但到了2003年底，担保机构的数量已经达到900多家，今年前8个月，担保公司的数量一下子激增至3000多家，可谓遍地开花。

　　如此迅猛的发展势头连业内人士也始料不及。中科智担保有限公司的老总感叹说，“现在是担保行业的战国时代”。

　　为什么在如此短的时间会出现如此多的担保公司？

　　傅磊认为：“道理很简单，因为有市场需求。”

　　近几年国内住房、汽车的需求迅速扩张，以前银行的房屋贷款是由开发商提供担保的，汽车贷款是由汽车经销商提供担保的。但这样的担保方式导致的结果是，房屋开发商和汽车的经销商为了增加自己的客户，对购房者和购车者的信用评估把关不严。他们不想失去任何一个客户。这无形中增加了银行的经营风险，据了解，现在银行的车贷坏账率为30%。

　　基于此，银行非常乐于和担保公司进行合作，希望通过担保公司分担银行的部分风险。银行有好的客户，也会主动介绍给担保公司。

　　目前随着二手房买卖渐成气候，二手房贷款担保也成为担保公司的主要业务之一。傅磊认为，这个潜在市场是相当巨大的。

　　据北京发改委中小企业处处长、北京信用担保业协会会长李世奇说，截至去年底，北京有担保机构40家，今年目前已增至55家。

　　深圳的担保公司一直走在全国的前列。根据深圳中科智担保公司的一位管理人员的介绍，目前仅深圳就有担保公司90多家。

　　没有人管

　　担保行业的特点是高风险、低收益，低成本。据业内人士说，即使公司的代偿率为零，即使知道项目不会有大的问题，在项目到期的前几天，经理们都会失眠，这完全是从事这个职业所产生的生理反应。行业的高风险由此可见一斑。

　　为了防范风险，根据法律的规定，担保公司的担保额为注册资本金的5倍到10倍。但银行为了控制风险，担保公司的放大倍数一般在5倍以下。比如中科智的资本金为2.4亿元，在保额为10个亿。中投保的资本金为1个亿，在保额为3个亿。全国平均水平为两倍。

　　规避风险的另一个措施就是设置比较高的进入的门槛。据了解，北京信用担保业的标准是1000万注册资本金，但各地标准不一，有的地方甚至只需要一二百万。

　　据了解，随着经贸委撤销，目前对担保公司的监管职能由国家发改委中小企业司融资担保处执行。

　　目前，有不少省市建立了自己的信用担保行业协会，但并没有一个全国性的行业自律组织。因为国内的信用体系不健全，各银行在选择自己的担保公司时只能自行评估其资信。担保行业发展至如此大的规模，应不应该有一个监管机构对其监管？由谁来监管？对此，业内人士的看法有所不同。

　　北京商业银行建国支行的叶晓东副行长认为，政府设立担保公司主要是为了解决中小企业贷款难的问题，因此原来主要是由财政部主管。但现在越来越多的担保公司属于商业金融的范畴，目前对这部分担保公司的监管还比较薄弱。

　　一家担保公司的项目经理则认为，我国法制建设比较滞后，目前的担保法律法规不健全。“说白了，我们现在没有人管。”

　　傅磊认为，政府不应该对市场有太多的干涉，应该由市场这只无形的手进行自我调节。信誉不佳、风险控制不严、经营不善的担保公司会自动被淘汰。过去，政府对房屋中介也有过清理整顿，但问题仍然层出不穷。监管是否有效也值得怀疑。

　　(详情请见《经济》杂志9月号）