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　　新浪法问 王茜

　　曾被黑猫投诉平台多次曝光的“有米有品”贷款App近日被警方认定涉嫌套路贷，并且进一步牵出了其“幕后黑手”。

　　据央视财经近日报道，警方调查发现，包括“有米有品”在内的上百个涉嫌套路贷App，背后都是一个名叫“火牛”的第四方支付平台。该平台为虚拟币交易平台，属于未取得法定支付业务许可、非法从事支付业务结算的无证机构。

　　截至案发，“火牛”第四方支付平台的放款记录超过20万条，涉及的网络贷款诈骗受害者超过21万余人。平台按照1-1.5%对每笔往来资金收取手续费，经初步统计，该平台已累计敛财9000余万元。警方在广东、广西、四川、浙江等地抓获涉案人员72人，涉案资金4.8亿余元。

　　资深律师对新浪法问指出，除了套路贷涉案人员常见的侵犯公民个人信息罪、敲诈勒索罪、寻衅滋事罪和虚假诉讼罪，“火牛”案中提供技术服务的团伙成员，或涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪。

图：黑猫投诉平台用户针对“有米有品”的投诉

　　传统的套路贷手段：虚增借贷额、恶意制造违约、暴力催收等

　　什么是套路贷？其司法定义可以从2019年4月最高人民法院会同最高人民检察院、公安部、司法部联合制定印发了《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》（简称《意见》）中找到。

　　《意见》指出，套路贷是对以非法占有为目的，假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订“借贷”或变相“借贷”“抵押”“担保”等相关协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，并借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物的相关违法犯罪活动的概括性称谓。

　　套路贷往往掩饰为普通的民间借贷，令借款人步入陷阱而不自知。

　　天达共和律师事务所吴萃律师在新浪法问直播时指出，在其办理过的套路贷案件中，“通常这些被告人以自己或者以自己开办的某某商行的名义对外进行出借，然后吸引这些被害人来借贷，在借贷的时候有可能是团伙里面其他成员出面，跟被害人来签订借款合同。在借款的过程中，通常他会虚增相关的借款金额，一般是通过‘转账加现金’支付，或者说‘现金支付’的名义，制造被害人已取得全部虚增借款的假象。

　　在具体要求被害人偿还借贷资金的时候，又以行规的名义扣除首期利息，或者我们俗称的‘砍头息’，或者要求被害人来支付‘家访费’或者说‘车马费’等费用。然后在被害人不及时还钱的时候，他又安排其他成员持被害人签订的借据到法院去提起诉讼，获得法院的判决之后，通过申请法院执行，从而获得被害人的财物。”

　　广强律所高级合伙人曾杰律师对新浪法问表示，对于套路贷案件的涉案人员，比较常见的四个罪名是侵犯公民个人信息罪、敲诈勒索罪、寻衅滋事罪和虚假诉讼罪。

　　“套路贷团队通常会向别人购买或窃取他人个人信息，来获得借款人的信息，这可能涉嫌侵犯公民个人信息罪；他们放完款后，可能会采用暴力手段催收，可能涉嫌敲诈勒索罪和寻衅滋事罪；有时候，套路贷团队也可能会通过伪造出借证据去起诉借款人，可能会涉嫌虚假诉讼。”

　　今年6月，江苏省泰兴市人民法院就公开宣判了一起典型的套路贷案件。涉案的犯罪集团为获取非法经济利益，假借民间借贷之名，通过收取高额风控费、平台费、签订虚高金额的借款协议、制造资金走账流水等手段形成虚假债权债务，并采用残疾人上门滋扰、滞留、言语恐吓等手段索债，实施寻衅滋事20起、敲诈勒索犯罪38起、诈骗犯罪27起、非法侵入住宅犯罪7起。

　　经法院审理，该案27名被告人分别以敲诈勒索罪、诈骗罪、寻衅滋事罪、非法侵入住宅罪等被判处有期徒刑十三年至九个月不等的刑期，并处相应罚金。

　　“火牛”案没那么简单：幕后黑手牵出虚拟币交易平台

　　但是，与传统的套路贷案件相比，“火牛”案的手法更为隐蔽、狡诈。据警方介绍，只要该平台风控审核认为受害人是可以放款的目标对象，不需要经受害人点击申请贷款这个步骤，就直接把贷款转账打到受害人的绑定银行卡内，即强制放款。此外，该贷款App每隔一段时间就会主动下架，导致受害人无法正常还款。

　　对此，我们可以从消费者在黑猫投诉平台的投诉内容中窥得一二。

　　有消费者在今年2月向黑猫投诉平台反映：“在有米有品贷款软件填完资料后被该平台强制下款，平台未提供借款合同、也未需要本人确认后签约，平台就强行下款3000（元）。没有任何取消或返回的操作功能，联系客服一直不在线，客服电话打不通，到账1650（元），4天让还款3000（元），收取高额利息，借款服务费1329（元），利息21（元）。”

　　另一位消费者在今年4月投诉称，“不小心点到了有米有品贷款平台，然后平台强制性给我转了1300元，5天后叫我还2800，还不断打电话威胁，我报过警，也不知道这平台怎么退还这笔钱。现在100天了，平台要我还28500。”

　　还有一位消费者称，自己在“有米有品”短期借款2000元，“放款1100（元），扣除了900元包括手续费，审核费，信息认证费540（元），极速认证费360（元），条款中居然还有百分之10的日逾期，而且是每天增加百分之10，这简直是超级霸王条款了，严重违反国家规定。”

　　同时，据警方介绍，“火牛”平台的内部运营使用了区块链的技术，用虚拟货币“火牛币”进行结算，以此躲避资金追查。贷款App一旦有客户贷款下单的记录，就在虚拟币平台里面生成一笔订单，订单内部的工作人员发现订单后互相抢单，抢到单子后通过自己掌握的银行卡，把钱打给受害人。

　　“火牛”平台是由王某等四人创办，他们分工明确，有专门负责收放贷款的，有专门负责贷款催债的，还有专门负责App推广的，而且内部还使用抢单模式。其中，主犯王某之前是名校计算机专业毕业的高材生。

　　对于“火牛”案，曾杰律师认为，除了前述侵犯公民个人信息罪、敲诈勒索罪、寻衅滋事罪和虚假诉讼罪四个罪名，提供技术服务的团伙的成员或涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪。根据我国刑法规定，明知他人利用信息网络实施犯罪，为其犯罪提供互联网接入、服务器托管、网络存储、通讯传输等技术支持，或者提供广告推广、支付结算等帮助的行为可以独立入罪。

　　在黑猫投诉平台上，涉及套路贷的投诉多达29304条。除了“有米有品”，“蓝精灵”、“蒲公英”、“雨花花”、“迷你钱包”以及“笑嘻嘻”等诸多贷款App也是“榜上有名”。新浪法问建议受害人将相关借款合同、转账证据、通话记录、短信、录音等证据整理保存，第一时间报案。