文|王茜

　　随着监管层力促网贷风险出清，互联网金融市场正在步入规范化运营时代。不过，现阶段理财产品爆雷事件和金融诈骗案件仍时有发生。购买理财产品需要注意哪些风险？如何防范高发金融骗局？新浪法问邀请到广强律所非法集资案件辩护与研究中心主任曾杰律师和北京市岳成律师事务所郭永发律师分享他们的专业观点。

　　新浪法问：普通消费者购买理财产品需要注意哪些风险？

　　曾杰律师：购买理财产品，从消费者角度而言，最重要的是防范非法集资，其次就是防范资金被挪用或者诈骗。

　　非法集资的特点之一就是承诺保本付息，也就是刚性兑付，而刚性兑付，对于各类理财产品而言，我国监管层目前的态度都是禁止的，因此，投资者如果理财产品存在承诺保本付息的情况，就要格外注意。如果不仅有刚性兑付承诺，还有针对不特定对象宣传问题，就极有可能会涉嫌非法集资。

　　新浪法问：若购买网贷产品遭遇逾期，平台涉及违约吗？投资者该如何维权？

　　曾杰律师：这类案件，出现逾期兑付问题是否直接后程平台违约，关键看出借人签订的具体合同内容中，对于收益如何约定，如果是承诺保本付息，到期不还就可以认定为违约，而违约方是谁，就是是谁与出借人签订得合同，是平台方还是借款方。

　　而对于投资者的维权事宜，首先最好还是到平台所在营业地申请当地金融监管机构介入，组成统一合法的债权人会议表达诉求。如果是借款方违约，一般属于民事纠纷，如果是平台违约，平台作为融资方，就可能涉嫌面向公众吸收资金，如果有承诺保本付息行为，公开宣传资金需求，则涉嫌非法吸收公众存款罪。此时，出借认投资者应该向犯罪行为发生地积极报案。

　　新浪法问：金融消费者在消费金融产品与服务有哪些合法权益？

　　郭永发律师：根据《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（[国办发〔2015〕81号]），金融消费者具有如下合法权益：

　　（1）财产安全权：在购买金融产品和接受金融服务过程中，人身及合法财产获得相关安全保障的权利。

　　（2）知情权：对购买的金融产品和接受的金融服务的真实情况有知悉的权利。

　　（3）自主选择权：享有自主选择金融产品或金融服务的权利。

　　（4）公平交易权：在购买金融产品或接受金融服务时，有权获得质量保障、价格公平合理、计量准确无误等公平交易条件，有权拒绝金融机构的强制交易。

　　（5）依法求偿权：当人身财产受到损害时，有权要求金融机构依法予以赔偿的权利。

　　（6）受教育权：有获得有关金融消费和消费者权益保护方面的知识和权利。

　　（7）受尊重权：在购买或使用金融产品或接受金融服务时，享有其人格尊严、民族风俗习惯得到尊重的权利。

　　（8）信息安全权：在购买或使用金融产品或接受金融服务时，享有其个人金融信息安全保障、不被泄露的权利。

　　新浪法问：农村地区、偏远地区有哪些高发金融骗局，应如何防范？

　　曾杰律师：以非法集资为例，农村地区的这类骗局，特点就是大多数非法集资案，不是以理财产品形式出现，而是直接以“高息储蓄”或者借贷形式发生。具体的手段比如有集资人直接在没有任何金融许可的前提下，自己开设“银行”“农信社”“互助社”等，还美其名曰“老百姓自己的银行”，装修的和普通的商业银行门头几乎一模一样，但承诺更高的利息，从而完成非法集资行为。

　　新浪法问：如何查询个人信用报告，需要收费吗？

　　郭永发律师：个人信用报告查询可分为线上和线下两种方式，均为免费查询。

　　线上查询：打开“中国人民银行征信中心”官网，在首页选择“互联网个人信用信息服务平台”，点击“马上开始”，完成新用户注册，输入登录信息，提交查询申请后获取查询结果（非实时）。另外，中国人民银行征信中心授权全国性商业银行的手机银行APP客户端提供个人信用报告查询服务，用户也可以按需选择使用。

　　线下查询：本人携带身份证原件亲自前往当地中国人民银行的征信部门进行查询。

　　新浪法问：如何安全使用银行卡？

　　郭永发律师：（1）通过正当途径办卡，注意个人资料保密。 

　　（2）将银行卡和身份证分开存放，不要转借他人，不要告知他人密码。

　　（3） 刷卡消费时，尽量让卡片保持在视线范围内；定期到银行营业网点打印查看银行卡交易情况，及时核对。

　　（4）在ATM机上使用时，注意ATM机是否有多余装置，防止卡片信息被复制或密码泄露。

　　（5）不要轻易相信“幸运中奖”等信息，谨慎对待兑换积分或现金的短信、链接。