沪财险公司规避经营风险 百万以上房贷险要共保

　　本报记者 唐君燕 上海报道

　　在上海工作的王先生看中了一套售价150万的二手房，按照上海的有关规定，王先生需要在向银行按揭贷款之前购买相应的贷款保险。让王先生困惑的是，几乎寻遍上海各大财险公司，却因为自己高达100多万的贷款额，没有保险公司愿意单独受理他的这笔保单。

　　“目前上海财险公司房贷险采取限额的方式进行投保受理，对超过贷款额100万的客户，保险公司会要求客户帮它寻找其他保险公司与其进行共保。”上海市保险同业公会副秘书长孙维康告诉记者。

　　在上海各金融机构贷款额普遍增长趋缓时，住房贷款却一枝独秀，保持增长势头。那么，在风险控制和巨大的市场之间，财险公司又如何鱼和熊掌兼得呢？

　　房贷险：井喷后的降温

　　曾几何时，上海的房贷险市场一度是财险公司业务中最主要的一块业务指标和利润来源。然而，今年房贷险在上海已失去早些时候的风光，不再成为众保险公司力捧的主打产品。

　　“原来是保险公司求着银行，现在，保险公司纷纷开始远离房贷险市场，手续费也从40%、50%下降到目前的10%-15%。”

　　据业内人士介绍，上海房贷险市场一度比较混乱。保险公司为了争夺客户，除了要给客户一定的“明折”，还要给按揭中介一定的“暗扣”。如果消费者提前还款，保险公司必须自己掏钱把“暗扣”的部分补给客户。而在客户提前还款比较普遍的情况下，一些保险公司的此类按揭险非但不赚钱，反而亏钱。

　　上海保险同业公会提供的数据显示，截至今年8月份，上海房贷险保费收入达到4.8亿，占到整个财险保费收入的近10%。而一位业内人士告诉记者，房贷险火爆时，占到一些财险公司业务量的近20%。

　　孙维康告诉记者，今年以来，上海财险市场发展迅猛，尤其是人身险和责任险的大幅增长，截至今年8月，意外险同比增长200%；责任险同比增长30%，使得保险公司不再把业务局限在房贷险一个产品上。

　　“现在保险公司都在加强经营风险控制力度。”孙维康说。一些保险公司还专门聘请国外精算师利用国外的风险核算方法对现有房贷险进行分析，最终报告显示的风险问题严重性出乎这些公司意料。

　　于是，上海一些保险公司纷纷采取措施，对房贷险进行有效的风险监控。据悉，大地财险和上海人保等都加强了对房贷险的控制；平安财险采取每月限额，额度满了就停止办理。

　　风险控制途径之一：共保

　　孙维康告诉记者，目前在上海的房贷险市场上，保险公司面对的主要有偿付风险、经营风险和人身意外险的概率问题等几种风险。

　　其中，经营风险是目前财险公司房贷险直面的主要风险。通常，房贷险的特点是具有较强的政策性，对保险公司来说，退保和提前还贷现象都会加剧经营风险。

　　另外，人身意外险的概率也大大超出保险公司的预期，加大了房贷险的风险。按照2001年11月15日上海市保险同业公会发布的公告规定，一旦投保人发生意外而丧失还贷能力，保险公司将为其“埋单”。然而，随着近年来中国交通事故发生率的激增，保险公司承担的风险也随之攀升。因此，“现在保险公司对高风险客户，包括一些高保额客户，实行严格的核保审查。”而王先生100多万房贷找不到愿意接单的保险公司显然是因为，在他们眼里，王先生属于高风险客户。

　　“在国外，银行只要客户提供已购买的保险，比如人身保险，不需要专门购买(按揭贷款险)。”某合资保险公司的市场部负责人告诉记者，就房贷险市场而言，国内的相关房贷险产品还有相当局限。

　　央行上海分行的统计数据显示，在今年上半年中资金融机构贷款同比少增458亿元的情况下，上海个人住房贷款却继续保持较快增长，6月末，上海全市中资金融机构个人住房贷款余额比年初增加329亿元。面对继续扩大的房贷险市场需求，保险公司为了规避自己的风险，谁又来为像王先生这样的高额房贷客户提供贷款保险呢？对此，有关人士表示，解决之道“就在于需要银行作为牵头者，召集相关财险公司为客户进行共保。”