迎合国家政策 工行北京分行试点撤销房贷部

　　-本报记者 幸玮 北京报道

　　就在宏观调控有望告一段落，房地产市场渴望回暖之时，工行北京分行酝酿了大半年的撤销住房信贷部方案却在本月浮出水面。

　　“此次调整不是短期行为，而是我们根据市场需要所作的长期决策。”工商银行北 京分行副行长王金山在接受记者采访时说。

　　据工行北京分行提供的资料显示：截至6月末，工行北京分行房地产行业贷款较年初下降14.21亿元，降幅7.22％；

　　工行北京分行是“变相抑制”而另觅他途？符合行政指令还是贴近市场需求？

　　撤销和细化

　　工行北京分行住房信贷部原是由行长领导下的直属机构(下属营业部、住房贷款部、票据融资部和不良贷款部)中的一个重要部门，主要业务包括法人住房贷款业务、个人住房贷款业务和住房存款业务。

　　据王金山副行长介绍，撤销住房信贷部后，公司业务一部、二部仍然负责对公司客户、法人贷款管理和营销；个人金融业务部负责个人贷款营销业务，原来下设在其下的个人消费信贷部被调整为其同级部门，负责个人信贷审批、后台管理以及政策执行；原来信贷管理部的个人信贷审批权划至个人消费信贷部；支行设立个人业务科，负责市场开拓和产品营销。

　　“以前的集多功能为一体的消费信贷部现在可以提供综合全方位的信贷服务。”副行长王金山说。

　　“信贷管理前后台分离是银行控制信贷风险，防止道德风险的重要手段，也是专业化分工的需要。”工行北京市分行有关人士介绍，个人信贷管理部将原来的住房金融业务部和消费信贷部的营销职能分离出去，保留其管理职能。

　　据悉，目前个人信贷管理部的成立正是把个人信贷业务的营销职能和信贷管理与审批职能进行剥离，实施个人信贷业务的市场营销、贷款审批、风险控制和贷后管理相分离的专业化管理模式，从制度上加强信贷工作的管理水平和风险防范能力，完善信贷业务管理体制。

　　北京分行是试点？

　　“工行之所以首先在北京分行身上动手术，一是因为地理因素，二是因为北京人口密度大，居民对住房的需求量高，居民和银行在房贷这块有斩不断的关系。”曾任央行货币政策司副司长的姜维俊说。

　　工行作为目前国内最大按揭银行之一，自1991年全面介入住房金融市场以来成绩斐然。目前工商银行已经为近220万户居民在购置住房方面提供了按揭支持，不良贷款率为0.21％。

　　工商银行北京分行(以下简称工行北分)作为一个分支银行，在总行这个资产规模最大的“金融航母”中的地位也丝毫不可小觑。2003年末，工行北分的总资产达7583亿元，占北京市中资银行36％，占北京市四大国有银行的55％。

　　2003年末，利润突破100亿元大关，达102.02亿元，约占全国工商银行系统的六分之一，在业内名列榜首。账面利润连续四年超过50亿元，四年累计实现226亿元，占全市商业银行系统四年实现利润总额的三分之一以上。

　　工行是否以北京分行作为试点，调整住房贷款业务在整个银行中的地位，目前没有得到工行相关人士的确认，但是，此次的调整已经引起房地产商的关注。

　　由于地域关系，今典集团在住房按揭方面一直和工商银行保持着长期的合作关系，“作为银行按揭的主要合作伙伴，工商银行在住房贷款方面的细微变化对于今典集团有着‘牵一发而动全身’的影响，”今典集团总裁张宝全对记者说，现在工行北京分行撤销其专门的房贷部，进行了更为细化的市场划分，“也许将来会使其对开发商和个人的服务更具针对性，如果银行内部部门变更本月才交接完毕，对我们的影响尚浅。”

　　抑制还是满足市场需求

　　在许多人看来，房贷是银行必争的“肥肉”。

　　截至2003年，全国个人房屋商业贷款余额高达1.2万亿元，同时国内大多数银行的房贷坏账大都控制在0.1％-0.2％之间，“从短期来看，这几乎可以说是当前商业银行资产类别中质量最高的贷款种类之一。”国研中心的巴曙松说。

　　工行也是如此。在2003年，在工行新增贷款中，房地产开发贷款占了8.3％，个人住房贷款的贷款余额和新增额更是分别占到了全部个人消费贷款的81.7％和71.6％。

　　在姜维俊看来，“撤销机构可以说是一种变相抑制。”对于一个企业可谓用意颇深。姜认为，工行北分的机构调整是基于以下原因：首先是国有商业银行未来的组织结构调整是重要任务。有些领域如个人住房贷款发展速度快，该银行必然就会根据需要做一些相应的调整。其次是此次机构变更在一定程度上也是受到宏观大环境的影响。

　　这一说法也得到了北京大学中国经济研究中心宋国青教授的认同：“尽管银行在机构设置上有其自己的自主权和内在需要，但同时工商银行北京分行住房信贷部的撤销在一定程度上必然也受到政府限制房产过热大背景的影响。”

　　国研中心的一位专家分析认为，去年下半年以来在央行货币紧缩政策的影响下，信贷增长速度明显放缓，但实际上主要是票据贴现等短期融资造成的，银行的中长期贷款如住房信贷继续保持了增长态势。

　　“工行作为最大的按揭银行，在迎合国家政策方面必然要做出应有的姿态，工行在忍痛割舍住房信贷部的同时定会想办法弥补相应的损失，毕竟个人住房信贷被视为低风险的信贷品种，不少商业银行将其作为信贷业务扩张的重点。”这位专家说。