消费贷的“春节档”:利率新低3%以下,你贷了吗?

消费贷的“春节档”:利率新低3%以下,你贷了吗?
2024年02月19日 19:05 《财经》杂志

  银行希望壮大消费贷弥补一部分房贷提前还款带来的信贷缺口。快速增长的消费贷一定程度反映了消费复苏的势头,但其间资金挪用的风险也须严防

  文|严沁雯

  “赶上银行限时促销,春节前贷了几万元,利率只要3.2%。”在年前银行密集的利率优惠券“攻势”下,春节期间恰好有消费需求的熊昂开启了消费贷初体验。

  2024年初以来,无论是社交平台随处可见的广告,或是用户订阅的银行短信,消费贷营销信息的存在感逐渐增强。发放优惠券、上新产品、提高额度……2023年消费贷内卷余温未退,2024年的“新战事”早已打响。

  数据方面已有体现,根据中国人民银行公布的最新数据,1月新增人民币贷款4.92万亿元,同比多增162亿元,创历史同期新高。分部门看,住户贷款增加9801亿元,其中,以消费贷为代表的短期贷款增加3528亿元,而在2023年同期,这一数据为341亿元。

  在业内人士看来,住户贷款增速有所加快,表明在提振消费的政策措施发力之下,居民消费需求正在回升。

  消费贷快速崛起背后,一方面是银行业务增长的需要,另一方面与促消费的背景息息相关。但需注意的是,专家提醒,极低的利率并不可持续,部分客户亦需注意背后的潜在风险。

  消费贷春节档:

  新低3%以下

  “龙年迎春惠消费,闪电贷券后年化利率3%起,错过等一年!”春节前夕,某股份制银行客户经理在朋友圈发出最后通知——该优惠券领取活动即将结束,春节后将恢复原利率。

  据上述客户经理介绍,该款产品随借随还,最高额度30万元,可以选择先息后本或者等额本息的还款方式,“如果借30万元,两年利息在8000元左右。”在春节前两日,他便放出近200万元贷款,与2023年曾推出的限时促销对比,利率优惠力度进一步加大。

  盯上“春节档”的不止以上一家银行,据观察,多家国有大行、股份行及城农商行均参与其中。

  以另一家股份制银行为例,春节前,根据该行手机银行App首页推荐,“浦闪贷领65折利率优惠券3.4%起”,授信金额最高可达50万元。春节后,该行又推出新的消费贷优惠活动——2024年2月9日-2月29日,用户可参与利息券抽奖活动,据实测,抽奖后一张6.6折的“浦闪贷利息券”便自动发放至银行客户。

  城商行亦不甘示弱,纷纷推出优惠活动。以西南地区某城商行推出的“捷e贷”为例,额度最高可达30万元,年化利率低至3.139%(单利)。据介绍,该款产品“按日计息,循环额度,最长可贷3年”,活动时间持续至一季度末。

  据不完全梳理,银行针对春节推出消费贷限时优惠,折后年化利率普遍在3%-4%之间。最近开门红,行里有指标任务。与前些年相比,现在消费贷利率已经是最划算的时候了。某股份行贷款经理表示。

  除了利率的优惠,部分银行给出的消费贷额度更是突破百万。例如华北地区某城商行的“京e贷”限时优惠(优惠券活动截至2月8日),根据该行某支行的宣传海报,贷款额度最高可达100万元,年化利率低至2.98%(仅限新户首笔提款客户)。据悉。该款产品为纯信用贷款,期限最长3年,按月息到期还本或等额本息。

  需要指出的是,此类利率较低且额度较大的消费贷亦对贷款客户提出了较高的要求。例如,申请人需满足在优质企业任职,或为公务员、在事业单位工作等身份需求,并且在单位的公积金须连续缴存满一年及以上。

  消费贷的“内卷”之风亦吹到了互联网平台,一位用户表示,其于近期接到某互联网平台的贷款产品推销电话。根据产品界面介绍,最高可借额度可达20万元,年利率则低至3.9%,领取新人福利后更可享受30天的免息待遇。

  “去年觉得房贷利率高,掏空‘金库’进行了提前还款,现在利率低,借点钱来消费我觉得蛮划算的。”一名消费贷客户表示。

  另一名受访者亦有“上车”消费贷的想法,“我去年就借过一次,利率比现在的3.1%还低,我打算再去问问客户经理能不能获得更好的优惠。”

  不过,也有不少银行客户表示更倾向于观望,“消费欲望并没有那么强,个人觉得还是多存点钱稳妥点。”

  值得注意的是,融360数字科技研究院分析师李万赋提醒称,“如果是银行推出的优惠活动,要注意优惠活动的条件和期限,部分消费贷优惠券的使用周期可能仅前几个月,而非整个借贷周期,之后将恢复较高水平。”

  银行“渴贷”:

  消费贷增幅9.4%

  事实上,消费贷的价格战持续已久。自2023年以来,银行消费贷利率便持续走低。融360数字科技研究院监测的数据显示,2023年11月,全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%,环比下降1BP(基点),较2022年同期下降79BP。较同期1年期LPR(贷款市场报价利率)降幅(20BP)更大。

  “相比往年,今年的‘开门红’营销活动有进一步提前之势,银行统筹规划下一年信贷投放安排,优化信贷机构,盘活存量金融资源,保持信贷规模稳健增长。此外,年初往往是信贷投放高峰期,提前备战能更好地锁定全年收益。”融360数字科技研究院在报告中指出。

  浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林分析称,消费贷利率持续走低受几方面因素影响:其一,中国人民银行货币政策驱动利率下行;其二,各家银行降低存款利率,从资金成本端降低成本,为消费贷降利率创造空间;其三,当前从央行到商业银行都注重金融业信贷结构优化,着力推进消费贷业务的增长。

  早在2023年1月,国务院常务会议明确提出“推动消费加快恢复成为经济主要拉动力”“推动消费政策全面落地,合理增加消费信贷,组织开展丰富多样的促消费活动,促进接触型消费加快恢复”。7月末,国家发改委发布恢复和扩大消费二十条措施,其中提及加强金融对消费领域的支持。

  “监管部门多次发布文件,鼓励加强消费信贷对消费的支持力度,市场利率持续下移有利于提升居民消费需求。”某城商行相关业务人士指出。

  在另一方面,银行推动消费贷业务增长亦有自身经营的考量。

  李万赋指出,从用户的角度来说,房贷“提前还款潮”来临,银行新增住房贷款乏力,亟须调整贷款结构;另一方面2023年疫情刚刚放开,“伤痕效应”尚未完全消退,居民收入预期还在逐步恢复,居民消费动力和消费意愿不足。银行为了吸引用户,纷纷开始消费贷价格战,利率持续走低。

  根据中国人民银行发布的《2023年金融机构贷款投向统计报告》,至2023年末,金融机构人民币各项贷款余额237.59万亿元,同比增长10.6%;全年人民币贷款增加22.75万亿元,同比多增1.31万亿元。其中,个人住房贷款增速疲弱,而消费性贷款增速较高。

  具体而言,个人住房贷款余额同比下降1.6%,为近20年来首年出现同比负增长;而本外币住户消费性贷款(不含个人住房贷款)余额19.77万亿元,同比增长9.4%,增速比上年末高4.7个百分点,全年增加1.75万亿元,同比多增9426亿元。

  “前几年住房按揭贷款才是银行展业的重点,但近年来情况发生了变化,包括去年的提前还贷潮也对房贷业务有一定影响,银行希望通过快速发展消费贷业务弥补一部分房贷业务带来的缺口。”上述城商行人士指出。

  价格战难持久,

  严防资金挪用风险

  在消费贷快速增长背后,一个公开的秘密是,资金并非全部流向了消费。

  社交平台上,不少用户透露了希望将消费贷资金用于投资理财,甚至偿还较高利率房贷的想法,“利率这么低,借出来买个收益稍微高一些的理财还能赚钱”。

  以上操作显然不符合促进消费的本意,同时违反了相关规定。不过,部分受访银行客户经理持“模糊”态度,“不排除有客户会这样做,一般总行后台会对资金流向进行监测,一旦发现资金流向异常就会及时介入,甚至要求立马归还贷款。但这也有一定概率,不一定每个人都会被查到。”

  在招联首席研究员董希淼看来,近期公布的信贷管理“三个办法”(注:国家金融监督管理总局发布的《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》)强化对贷款资金挪用行为的防控。“但无论对金融机构还是互联网平台而言,信贷资金流向、用途的监控都是一个老大难问题。”

  对此,董希淼进一步指出,应将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统,提高借款人违规成本,从源头上遏制个人消费信贷资金违规流入楼市、股市等。金融机构可以适时建立灰名单、黑名单等制度。同时,金融监管部门应加快金融科技应用,牵头建立面向全银行业的资金用途和流向监控平台,引导信贷资金依法合规使用,更好地推动金融在服务实体经济方面发挥重要作用。

  值得关注的是,消费贷利率一降再降,这一趋势会否延续?

  星图金融研究院研究员黄大智指出:“虽然未来随着降息会进一步降低银行负债端成本,带动利率下行,但是从盈利角度看,下行空间较小。”根据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布数据,目前1年期LPR为3.45%。

  “亏本生意没人做,过度定价行为不可持续,”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为,消费贷市场“价格战”过度,导致产品风险与收益不匹配,不利于银行业务风险管理,机构需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题;过低消费贷利率,导致市场出现跨市场套利,容易引发部分消费过度负债加杠杆,并可能催生局部资产泡沫风险等。

  董希淼认为,银行未来将更加重视消费贷,竞争也会更加激烈,但“3字头”甚至“2字头”等极低的利率不可持续,只能看作一种吸引客户的阶段性促销手段,不过,未来个人消费贷将迎来进一步快速发展。

  (作者为《财经》记者;应受访者要求,熊昂为化名)

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责任编辑:张文

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