网络小贷行业迎重磅新规，多家公司旗下业务或需进一步调整|普惠_新浪财经

来源：金色光

近日，网络小额贷款行业又一次迎来变局，多部门起草的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》发布，对网络小额贷款余额、注册资本、网络小贷机构的融资杠杆上限等方面都做了相关规定，行业或将再次迎来洗牌。

网络小贷行业迎重磅新规，展业进一步规范

11月2日，银保监会会同中国人民银行等部门发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》。梳理来看，《征求意见稿》重点明确了网络小额贷款业务应当主要在注册地所属省级行政区域内开展，未经银保监会批准，不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务；明确经营网络小额贷款业务在注册资本、控股股东、互联网平台等方面应符合的条件；提出网络小额贷款金额、贷款用途、联合贷款、贷款登记等方面有关要求；不得诱导借款人过度负债；明确存量业务整改和过渡期等安排。

对于网络小额贷款业务的定义，《征求意见稿》显示，是指小额贷款公司利用大数据、云计算、移动互联网等技术手段，运用互联网平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等内生数据信息以及通过合法渠道获取的其他数据信息，分析评定借款客户信用风险，确定贷款方式和额度，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等流程的小额贷款业务。小额贷款公司发放网络小额贷款时应当遵循小额、分散的原则，符合国家产业政策和信贷政策，主要服务小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象。

注册资本方面来看，《征求意见稿》显示，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，为一次性实缴货币资本。

关于贷款余额的规定，《征求意见稿》明确，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当根据借款人收入水平、总体负债、资产状况等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人每期还款额不超过其还款能力。对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元，不得超过其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额；对法人或其他组织及其关联方的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币100万元。

此外，《征求意见稿》要求，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当加强信息披露，在所使用的产品发布平台上公布公司的基本信息，包括营业执照、公司地址、法定代表人及高级管理人员基本信息、业务咨询及投诉电话等；对本公司提供的相关产品进行详细描述，包括服务内容、贷款利率水平和费用项目标准、计息和还本付息方式、逾期贷款处理方式等。

对于消费者保护方面，《征求意见稿》提出，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司业务办理应当遵循公开透明原则，充分履行告知义务，使借款人明确了解贷款金额、期限、价格、还款方式等内容，并在合同中载明。禁止诱导借款人过度负债。禁止通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰方式催收贷款。禁止未经授权或者同意收集、存储、使用客户信息，禁止非法买卖或者泄露客户信息。

市场规模化效果明显，多家公司旗下业务尚需调整

以注册资本来看，截至2020年11月3日，根据工商信息，搜索“网络小额贷款”字迹，共出现690家公司，企业状态为“在业”的有279家。其中，注册资本在10亿元人民币以上，企业状态为“在业”的共有广州万达普惠网络小额贷款有限公司（以下简称：万达普惠）、广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司（以下简称：拉卡拉金融）、广州二三四五互联网小额贷款有限公司（以下简称：二三四五小贷）、广州慧新互联网小额贷款有限公司（以下简称：慧新小贷）和广州欢聚小额贷款有限责任公司（以下简称：欢聚小贷）5家公司。

其中，广州万达普惠网络小额贷款有限公司由万达金融集团发起设立，拥有网络小额贷款牌照，注册资本人民币10亿元。万达普惠旗下有万e贷、万达贷、快易花等借款产品。

此外，万达普惠旗下的小微贷款下有“生意红”和“发票贷”两款产品，官网显示，生意红是万达普惠与成都丹露网合作的小微商铺信贷产品，致力于满足酒类供应商的周转资金需求。主要针对酒类分销商、经销商、终端门店经营者，该产品介绍为“纯信用、额度最高200万、放款快”。

若按照此次《征求意见稿》中对于借款余额的规定，“自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元，对法人或其他组织及其关联方的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币100万元”，那么“生意红”产品中借款额度最高200万元，可能需要进行调整。

另外，10月27日，工信部发布《关于侵害用户权益行为的APP通报（2020年第五批）》显示，截至目前，共有131款APP尚未完成整改，万达旗下“万达普惠”和“快易花”（运营主体：上海万达小额贷款有限公司）两个贷款APP被点名，均存在“违规收集个人信息、超范围收集个人信息、APP强制、频繁、过渡索取权限”。根据要求，“万达普惠”（小米应用商店3.2.4）和“快易花”（腾讯应用宝1.4.7）需在11月2日之前完成整改。

拉卡拉金融是拉卡拉集团旗下金融科技平台，该运营主体公司成立于2016年4月20日，公司注册资本及实缴资本为15亿元人民币，经营范围为小额贷款业务（具体经营项目以金融管理部门核发批文为准）；资产管理（不含许可审批项目）等。2016年10月11日，拉卡拉金融发生股权变动，广州众赢维融智能科技有限公司认缴出资50000万元，持股公司100%股权，上市公司拉卡拉支付股份有限公司退出。2018年3月29日，广州众赢维融智能科技有限公司对拉卡拉金融认缴出资额变更为150000万元。值得一提的是，近年来拉卡拉金融的员工数量可谓是直线下滑。以年报中披露的社保信息为例，2016年至2019年，拉卡拉金融参保人数分别为560人、484人、398人和269人。官网显示，拉卡拉金融旗下有“易分期”、“商户贷”、“抵押贷”三款借款产品。

此外，满足不低于50亿元注册资本的小额贷款公司有重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司（蚂蚁集团认缴注册资本120亿元）、重庆度小满小额贷款有限公司（度小满（重庆）科技有限公司认缴注册资本70亿元）、重庆苏宁小额贷款有限公司（上海苏宁金融服务集团有限公司认缴注册资本60亿元）、中新（黑龙江）互联网小额贷款有限公司（“中新小贷”）和南宁市金通小额贷款有限公司（注册资本89.89亿元）5家。

其中，中新小贷公司注册资本60亿元，因通过登记的住所或者经营场所无法联系，2019年11月27日，已被哈尔滨市平房区市场监督管理局列入经营异常名录。

需要注意的是，网络小贷存在异地展业、杠杆率偏高现象。据光大证券研究报告显示，现阶段网络小贷牌照数量约在250家左右，受杠杆率上限、税收政策以及审批难易程度影响，其中约100家左右集中在重庆、广东地区。

近年来大量互联网企业通过设立小贷公司的形式涉足金融领域，其中不少小贷公司在经营过程中缺乏规范性，潜藏一定风险。仅是从注册资本这一门槛来看，一大批小贷公司就已经被淘汰出局，未来如果继续经营，至少需要增资。

此次《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》的下发，是对小额贷款公司网络小额贷款业务的进一步规范，统一监管规则和经营规则，有助于防范网络小额贷款业务风险，保障小额贷款公司及客户的合法权益，促进网络小额贷款业务的健康发展。

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