建设银行： 善用科技和数据 探索普惠金融服务新模式

原标题：建设银行： 善用科技和数据 探索普惠金融服务新模式 来源：金融时报

截至5月末，建设银行依托银税互动推出的“云税贷”余额已突破1000亿元。

建设银行“小微快贷”累计为逾78万户小微企业提供近1.1万亿元信贷支持，户均贷款余额75万元左右，单户200万元以下的客户占92.3%。

面向小微企业的“惠懂你”手机移动端融资平台，交付市场9个多月，访问量超2300万次，累计下载突破1000万次，绑定客户超170万户……

这是近期建设银行在普惠金融、小微企业金融服务方面交出的成绩单。近年来，建设银行深耕小微、双创、助农、扶贫等社会经济重点领域，目前已形成信用、抵押、质押、平台四大产品系列，不断向市场交付新产品。

一直以来，小微企业融资难、融资贵都是世界性难题，如何实现破题与可持续性发展，建设银行探索的经验值得借鉴。

数据整合能力是核心

数据产生价值。实践证明，大数据可以为普惠金融业务的发展提供更高效的路径。建设银行将数据作为资产经营，依托自主研发的“新一代”核心系统，借助大数据、云计算、人工智能等新科技，将内外部海量信息数字化、规范化、关联化，通过系统整合和交叉验证，对小微企业进行立体式的基础画像、信用画像、场景画像、风险画像，有效破解银企信息不对称、不透明的难题。

以“小微快贷”为例，建设银行从交易、结算、纳税、采购等场景切入，进行数据整合与客群特征描画。

建设银行的实践证明，通过模型设计、数据积累与流程再造，可以有效解决以往效率、成本与风控较难有效平衡的问题，变不可考为有据查，变不能贷为信用贷，大幅提高小微企业贷款可获得性。

在风控方面，将风险底线和风控标准嵌入系统，建立大数据选客控险、模型化系统排险、智能化预警避险等全流程风控机制，打造集中风险排查、精细风险评估、全面风险预警、智能高效催收、有效风险处置的风控新模式。初步实现用数据优化流程，以数据驱动业务，靠数据智能控险，让数据创造价值。

网点服务能力是基础

银行营业网点作为最基层的经营单位，是为企业和个人提供金融服务的神经末梢。即使在互联网时代，网点仍然是国有大型商业银行服务客户的有效场所。建设银行坚持线上线下有机衔接，在创新布设线上服务渠道的同时，扎实开展线下网点提能工程。

为适应小微市场特点，建设银行不断下沉营销服务重心，推动网点服务小微，全行超过92%的网点均能开展普惠金融业务。同时，还建立网点小微企业业务标准化流程，开展基层机构特色化布局，设立网点普惠金融服务专区（服务室），配置网点普惠金融专员，专业专注运作。

同时，建设银行应用互联网工具提高线下渠道效率，通过线上与线下有机结合，优化网点集约化处理能力，实现不同渠道之间的有效衔接和业务环节的层层贯通，扩大服务覆盖面。

组织体系与政策配套是保障

普惠金融是一项需要长期经营的事业，配套的服务体系是普惠金融持续发展的重要保障。

建设银行在率先建立垂直组织架构的基础上，致力于构建长效机制，广泛调动各基层机构积极性，为普惠金融持续发展提供保障。在组织体系上，实现一级分行和二级分行普惠金融事业部全覆盖，并在全辖组建800多个普惠金融特色支行，推进专业专注普惠金融业务运作。在运行机制上，全面落实“五专”机制要求，做实资源保障、考核激励等专项机制建设。信贷规模足额满足普惠金融客户融资需求。安排专项配套和挂钩激励费用，充分调动基层机构积极性。调整核心指标考核权重，将普惠金融战略业务纳入领导班子和领导干部考核。建立尽职免责制度，对基层机构和人员明确尽职标准和免责条件，逐步形成“敢贷、愿贷、能贷”运行机制。