民间借贷利率划15.4%利率红线 小贷机构是否适用存争议

原标题：民间借贷利率划15.4%利率红线 小贷机构是否适用存争议 来源：信息时报

信息时报讯 （记者 梁海祥） 记者从最高人民法院的官网获悉，8月20日，最高人民法院召开新闻发布会，发布《最高人民法院关于修改的决定》（以下简称《规定》）。会上宣布大幅降低民间借贷利率的司法保护上限，以每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。

划15.4%的借贷红线

据了解，2015年最高人民法院就发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中第二十六条明确指出，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

发布会上，最高人民法院审判委员会副部级专职委员贺小荣表示，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。如以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

各方观点不一

为规范民间借贷，利率上限受到司法保护修改，但这条“红线”无疑对借贷行业带来了巨大的影响。比如银行目前信用卡的分期利率，以现行行业较为普遍的日息万分之五来计算，折合其年化利率为18.25%左右，因此其利率定价上限必将调整。

“应该说，这有助于防止信贷业务过度下沉，对于稳定居民部门杠杆率有一定意义。”中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼对记者表示。

不过有小贷行业的相关人士认为，15.4%的利率红线将对小贷行业造成不少冲击。广东省小额贷款公司协会常务副秘书长徐北称，传统金融机构无法覆盖很多市场和人群，才产生民间借贷，这种“一刀切”的行为明显有违风险定价原则，最后的结果有可能是没人愿意借钱，大家都借不到钱。

但小贷机构是否适用于民间借贷利率上限的规定，仍有存在争议的地方。根据《规定》第一条，民间借贷是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。

董希淼认为，司法解释关于民间借贷利率上限的规定，本来就不适用于金融机构，但地方法院经常以此来约束金融机构，希望最高法院就此进行强调，并形成对地方法院的统一指导，减少因执行尺度不一给金融机构带来困扰。另外，小贷公司是否适用民间借贷利率上限，在法律上存在争议。小贷公司正在纳入地方金融监管，可以考虑将小贷公司等视同金融机构，不再适用民间借贷利率上限规制。

至于联合贷款、助贷业务监管，则不属于此次关于民间借贷利率的司法解释调整范围。对从事助贷业务等金融科技企业如何监管，是金融监管政策问题。2020年7月，中国银保监会公布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，对联合贷款、助贷业务持开放包容的态度，有助于金融科技企业依法合规开展业务，助推金融机构加快数字化转型。

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