招商银行 票据服务实体经济解锁小微企业融资难

原标题：招商银行 票据服务实体经济解锁小微企业融资难 来源：深圳商报

　　在“2018年度深圳市金融创新奖”榜单上，招商银行深圳分行的参赛项目“小微企业在线一票通”从全市来自银行、证券、基金、保险等各金融领域的百余个项目中脱颖而出，荣获一等奖。

　　票据业务是招商银行的优势业务。作为中国第一张电子商业承兑汇票的签发机构、上海票交所首批上线机构，以及票交所创新产品票付通、贴现通、标准化票据的首批试点推广机构，招行在票据业务领域不仅业绩表现突出，更秉承“源于社会，回报社会”的责任理念，致力于服务实体经济，破解小微企业融资难题。

　　票据贴现已成小微企业重要融资渠道

　　2019年上半年，招商银行票据业务的成绩依旧亮丽。数据显示，招行票据客户数59544户，票据直贴业务量6030亿元；票据在线贴现客户数8562户，其中中小微企业客户占比92%，在线贴现业务量1330亿元；票据转贴现业务量3348亿元，再贴现业务量944亿元。

招商银行票据业务部总经理、民商法学博士黄斌表示，票据业务已成为招行服务实体经济、解锁小微企业融资难、融资贵的新密码。

　　黄斌认为，票据之所以在支持实体经济中发挥着越来越重要的作用，除了得益于国家政策、政府部门、监管机构多管齐下的共同推动，更是源自于票据业务本身的先天优势。

　　票据的天然功能是服务企业贸易结算融资，相比其他社融工具，更加贴近实体经济以及贸易流通环节。票据业务以结算带动融资，具有效率高、成本低的优势。而对于解决小微企业融资难、融资贵问题，更有其独特的价值。一方面，大型企业可通过签发票据来置换大量存在的刚性应付账款，其供应链上下游中小微企业持票后，可凭借票据贴现门槛低、成本低的优势，快速获得银行贴现资金，有效缓解资金压力。另一方面，国家扶持的中小微企业，可享受基于人民银行票据再贴现政策的优惠贴现利率，该贴现利率大幅低于市场平均贴现融资成本，对实体经济提供了直接、有力的支持。

　　招行票据创新引领市场

　　今年，中国商业银行竞争力评选中，招商银行被评为“最佳全国性商业银行”，并在全国性商业银行财务评价中排名第一。而招行票据业务也随着招行的成长壮大而不断发展。数据显示，2016年到2019年6月，招行直贴、转贴、再贴三项业务累计发生量均排名市场第一。

　　能长期保持市场领先地位，绝非偶然。

　　2007年，当多数银行仍将直贴和转贴分割管理时，招行在业内率先探索直转贴一体化模式；

　　2009年，招行实现票据“六集中”管理模式，即验票、审批、放款、运营、保管、托收实行一站式管理，大大提高了客户办理业务的效率；

　　2009年，招行以“敢为天下先”的创新基因，配合人行推出电子商业汇票，不仅全程参与了人行电子商业汇票ECDS系统的论证和研发，并开出全国第一张电子商业承兑汇票，由此奠定了招行票据业务的优势地位；

　　2013年，招行总行成立了票据中心，并于2015年升格为独立的票据业务部；

　　2016年底，上海票交所成立，招行既是发起股东，也是筹备工作的主力之一，票据市场由此进入了崭新的时代；

　　2017年底，招行在同业间率先推行全产品一体化改革，“票据大管家”横空出世，把票据的全链条、全生命周期产品集中管理，并将结算、承兑、贴现、票据池、质押、转贴、再贴全部由票据业务部归口管理，在业内独树一帜；

　　2017年底，招行在业内首家推出票据“在线贴现”产品，票据贴现业务进入“自动化”时代；

　　2019年初，招行落地全国首单基于上海票交所“票付通”产品的B2B电商平台票据在线支付业务，布局电商平台产业互联网新领域；

　　2019年5月，招行成为票交所“贴现通”产品首批五家试点行之一，开启票据贴现多元化发展新时代；

　　2019年8月，招行参与全国首批标准化票据1-3期的创设工作，不断探索票据业务发展新方向；

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　　目前，招商银行已经具备了体系化的票据服务能力，从管理角度看，招行44家分行均拥有独立的票据业务管理部门以及专业的服务队伍；从产品角度看，招行打造了“票据大管家”服务品牌，拥有丰富的产品体系，为客户提供全方位、优质的票据一体化服务。

　　金融科技赋能普惠金融

　　据介绍，招商银行基于田惠宇行长提出的以“客户+科技”为核心，打造“金融科技银行”的理念，专门设立了“招商银行金融科技创新项目基金”，并加大投入力度，基金预算额度从2017年的不低于上一年度招行税前利润的1%，到2018年提升至不低于上一年度营业收入的1%，同时将每年投入金融科技的整体预算额度提升至不低于上一年营业收入的3.5%，并将此项规定明确列入公司章程。“2019年，招商银行持续推动票据大管家产品升级创新，都得益于招行‘金融科技银行’的定位。”黄斌表示。

　　依托金融科技，招行打造了丰富的票据产品体系，为客户带来层出不穷的惊喜。早在2017年，招行“在线贴现”产品惊艳亮相，实现企业票据融资全程线上自助、分秒到账，收获了客户一致好评。2018年，“在线贴现”产品登陆招商银行企业APP，实现票据贴现“一部手机、一键办理”。

　　“‘在线贴现’产品，不仅本身成功，社会效益好，而且还在此基础上嫁接出了新的产品。”黄斌颇为自豪。而他指的“嫁接产品”，正是“在线一票通”。

　　“在线一票通”是招商银行深圳分行推出的创新贴现服务模式，该模式基于招商银行“在线贴现”产品以及中国人民银行深圳市中心支行“微票通、绿票通、科票通(简称三通)”业务，通过线上智能系统自动匹配“白名单”企业，为符合人行政策扶持要求的中小微企业客户，提供专属优惠贴现利率，并可实现全流程在线办理，资金飞速到账。对于广大中小微企业而言，该模式一方面提升了票据融资效率，破解了票据融资贵的难题，另一方面引导票据业务回归银行体系，保障小微企业资金安全，防范票据市场风险。

　　据悉，“在线一票通”作为招商银行深圳分行的创新成果，将行内“在线贴现”产品与本地人民银行政策进行技术结合，主要具备以下三点创新优势：首先，该模式有效助力深圳市政府精准滴灌本地企业，实现票据融资高效率、低利率“两率”兼顾；其次，该模式通过大数据精准定位，实现票据业务从被动服务转变为主动服务；同时，该模式利用人工智能机器人外呼，精准直击客户需求，有效提供“一站式”服务。由此，招商银行深圳分行“小微企业在线一票通”荣获2018年深圳市金融创新奖一等奖，成为招商银行金融科技创新、助力普惠金融的代表性成果。

　　而说起金融科技在票据领域的应用成果，“票付通”“贴现通”“商票通”等产品也不能不提。

　　今年1月26日，招行在基于上海票据交易所“票付通”产品的B2B电商平台票据在线支付业务中拔得头筹，将全国首单交易、首日最大单笔交易额两项桂冠收入囊中，这也标志着招行在国内同业中率先进入B2B电商票据支付、服务产业互联网新领域。

　　5月27日，招行作为首批在票交所上线的五家经纪行之一，于深圳分行成功落地粤港澳大湾区首笔“贴现通”业务。“贴现通”致力于解决企业票据贴现难、贴现贵的问题，不再受限于承兑行同业额度，有票就能实现融资，并破解市场信息不对称问题。

　　7月，招行携手某大型国企落地商票保贴业务升级版——“商票通”。该业务模式一举打破供应链核心企业银行授信额度的地域限制，使核心企业开出商票后，可由遍布全国各地的中小供应商在当地招行进行商票保贴，将票据融资服务延伸到供应链的神经末梢，有效解决链上中小型供应商应收款融资难的问题，促进中小微企业持续发展，助力供应链核心企业解决清欠难题。

　　基于招行强大的金融科技实力，招行票据业务的目标——实现全产品线上化指日可待。

　　步履不停探索模式创新

　　田惠宇行长强调招商银行要“回归客户本源”，响应国家服务实体经济的要求。“打造最佳客户体验银行”是招商银行的目标。票据作为招行的优势业务，一直将拓展应用场景、提升用户体验放在首位。

　　黄斌透露，招商银行有望在明年一季度推出国内商业银行首个票据业务APP——“票据大管家APP”，满足客户不同场景的票据业务办理需求；通过APP移动端数字证书，实现对客户企业身份认证，有效防范票据风险；同时通过对客户所收票据进行风险提示，将银行防范风险的能力输出给客户，这是科技赋能风险防范、进一步服务实体经济的有力尝试。

　　未来，招行票据业务将一如既往地运用金融科技力量，持续探索。面向国内贸易融资市场开发票据支付新模式，解决票据收付两端不匹配、金额不等问题；面向国外市场拓展票据国际化新场景，为企业跨境贸易提供更便捷的支付手段。招商银行将通过不断地创新，发挥票据业务的更大潜能，为“一带一路”企业赋能，为金融服务国家战略、服务实体经济贡献力量。

（文章来源：深圳商报）