蚂蚁滴滴之后360布局“网络互助”律师：互助计划非保险，亟待监管规范

原标题：蚂蚁滴滴之后360布局“网络互助”律师：互助计划非保险，亟待监管规范 来源：经济导报

　　日前，国内网络安全公司 三六零 安全科技股份有限公司（下称“360”）宣布，推出网络互助计划——360互助，并强调了与其他互助不一样的“覆盖全、额度高、门槛低、公益性”等特点。这是继蚂蚁金服、滴滴出行之后，又一家互联网巨头布局网络互助领域。

需要注意的是，网络互助并不等同于保险。“不可否认，网络互助是公益事业的重要组成部分，广大人民群众确实也有这样的需要。”北京格丰律师事务所合伙人、律师郭玉涛在接受经济导报记者采访时提醒消费者，“网络互助是参与者之间的互相帮助、扶助公益行为，比较接近现在常见的疾病网络筹款救治：付出款项的人不等于自己将来必然要得到赔偿，申请网络救助不等于必然得到，申请特定金额救助不等于必然满额。”

　　50万保障金吸引眼球

　　如何在目前的互助市场分一杯羹？高于行业水平的50万元保障金成为360互助的“杀手锏”。

“360互助，1元加入，事后分摊，单人最高享50万（元）保障。”进入360互助微信公众号页面，50万元的大病互助金尤其吸引浏览用户的眼球。因为这比当下会员体量（7500万人次）最大的蚂蚁金服旗下相互宝的最高互助金30万元要高出不少，与滴滴出行的点滴相互的50万元最高互助金同处于行业较高水平。

　　经济导报记者点击“加入”发现，所谓的50万元其实是有多重条件限制的。

据了解，360互助的保障额度根据加入时的年龄以及加入累计时长各不相同。如，加入时年龄在30天到40岁的是一个档位，默认互助金是30万元，若满1年互助金即可升至50万元；加入年龄在41岁到50岁是第二档位，默认互助金10万元，满1年可升至30万元；51岁至65岁加入的话，默认互助金仅10万元，满1年可升至15万元。

　　不过即使是这样分不同档位的保障金额，比同业竞品看起来还是要划算一些。相比之下，对于中老年年龄阶段同样有特殊额度要求的相互宝，其对于40到59周岁的互助金限定在最高10万元。

　　同时，360互助宣称，最高可续到99岁，同时可以为配偶、子女、父母加入并代缴费。且用户开启自动代扣后，可以0元加入，无需预先缴费，只有互助事件发生后才需要分摊缴费。

从保障范围来看，与相互宝可以保99种重疾+恶性肿瘤相比，360互助则可以保100种重疾（含癌症）+30种轻症（含轻癌）+身故（含猝死，享20%互助金）。“覆盖全”也是360互助对外宣传的一大优势。

　　此外，360互助在微信页面回复经济导报记者提问时强调了其“公益性”。360互助表示，平台不赚会员1分钱，会员分摊的资金去向会通过公示形式告知每一位会员。

　　“流量”是关键

经济导报记者留意到，360互助微信公众号的账号主体为北京爱心海豚科技有限公司（下称“海豚科技”），该账号显示这是360旗下健康互助平台。

　　根据天眼查系统，海豚科技是北京奇步天下科技有限公司（下称“奇步天下科技”）100%持股的孙公司。实际上，奇步天下科技是360金融版块的投资持股平台。也就是说，海豚科技及其360互助业务是360金融版块的又一次拓展布局。

　　从目前推出的业务来看，360互助在保障范围、等待期等规则运用上比较类似保险产品。360互助还在平摊方式上强调，“加权平摊更公平稳健，保险精算的首次应用。”

　　那么360此次推出的互助业务，是保险吗？对此，360互助明确回答，“不是保险，是会员之间互帮互助的公益行为。”

经济导报记者浏览其页面发现，号称“平台不赚1分钱纯公益”的背后，360互助对盈利模式其实早有盘算。360互助表示，“希望能聚集起大量会员后，可以通过不损害会员利益的广告，上下游生态合作等方式实现盈利。”

有业内人士分析，互联网巨头纷纷布局网络互助背后，仍是“流量之争”。

同理，作为国内互联网和手机安全产品及服务供应商，360也在官网介绍中直言生态盈利模式，“公司免费提供互联网安全和移动安全产品，为用户提供安全的互联网活动接入点和信息内容。由此，公司积累了大量用户，在此基础上公司将业务拓展至互联网广告及服务、互联网增值服务、智能硬件业务等业务领域。”

游走在法律边缘

近年来，随着人们保障需求的不断提升，网络互助作为新兴的保障方式，成为部分消费者医保、商业保险以外的第三种选择。

会员按照既定规则加入社群，“一人患病、众人均摊”，成为网络互助运营的普遍模式。

从2018年10月开始，随着蚂蚁金服宣布推出网络互助计划，不断有互联网巨头布局网络互助。

　　包括京东金融、苏宁在内的电商系均先后内测上线互助计划，今年1月滴滴出行在保险频道上线“点滴相互”。而在国内网络互助开展早期，也诞生了壁虎互助、夸客联盟、水滴互助等一批互联网创业公司。

在法律界人士看来，网络互助目前仍游走在法律边缘。

“网络互助的发起公司，既不是依法成立的慈善机构、也不是得到民政部门批准的募捐信息平台，也不是法律规定的相互保险行为。”在郭玉涛看来，这些发起公司多注册为互联网公司或科技公司，以互联网为主要渠道，以互助计划等名义向公众收取费用、招募会员。

郭玉涛认为，目前不断有新的巨头进入网络互助这个领域，需要警醒的是，网络互助不能演变为变相保险经营，监管层应妥善地进行顶层设计、建立风险防范规范制度。