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金管首发3张虚拟银行牌照
说到今期推介的板块，笔者想说一下虚拟银行。银行业素来是寡头垄断行业，香港多年未见有新的零售银行，只见在中资收购下，本地的银行数量越来越少。虚拟银行牌照被香港银行业引颈以待，认为是能改变香港银行业竞争格局的催化剂。香港金融管理局于3月27日终于宣布发出三张虚拟银行牌照，分别发予以中银香港（02388）为首的财团、以渣打银行（香港）为首的财团，及以众安在线（06060）为首的财团。虚拟银行为崭新的金融服务，好处是不设立最低户口结余要求或向结余较低的户口征收费用，也可享受由存款保障委员会提供的最多50万元的存款保障。金管局预期，最快半年后，客户手机在手，就可以随时使用银行服务。
去年金管局接受申请虚拟银行牌照，8月底止共接获33份申请，其中11家申请人未能就某些关键项目提交足够数据因而落选。
金管局根据以下四个准则甄选虚拟银行申请人：
（一）申请人有足够财务、科技及其他相关资源；
（二）申请人业务计划可信和可行，能提供新客户体验，并有助促进普及金融及金融科技发展；
（三）申请人已经建立或有能力建立合适的信息科技平台支持业务计划；
（四）申请人获发牌后能较早开始营运。
最后筛剩八家申请人作详细的尽职审查。属内地金融科技龙头的腾讯控股（00700）、蚂蚁金服及中国平安（02318）暂时未获发牌。
众安百仕达 共掘商机
较令人意外的，是其中一张虚拟银行牌照落入缺乏经营银行经验、由众安在线和百仕达控股（01168）组成的众安虚拟金融夺得。百仕达是一内地地产商，其大股东是欧亚平，90年代已来港发展。主要的收入来自房地产租赁，其百仕达大厦位于深圳市罗湖区，该项目总楼面面积约50，000平方米，其中酒店占30，000平方米，办公楼占20，000平方米。于去年，‘百仕达大厦’办公楼的出租率为90%，租户主要从事珠宝、投资和房地产行业。另外，旗下的深圳‘乐酒店’，拥有188间客房和套房。发展中物业的两个项目都在上海市，正处于验收阶段，这些将带来强劲的现金流。
说回欧亚平，最厉害的，是他通过不同公司持股众安在线超过20%股份，而为人津津乐道的‘三马’，马云、马化腾及马明哲的合伙创始人，各占不多于14%股份，即是欧亚平实际是众安在线的最大股东。综观最早获得虚拟银行牌照的三家机构，只有众安在线和百仕达控股没有伙拍银行，及几乎由单一‘话事人’夺得。至于4月10日宣布获得第四张虚拟银行牌照的WeLab，金融技术、业务协同空间等都稍逊众安在线和百仕达控股的财团。
百仕达控股股东厉害，加上未来与众安在线的金融协同，绝对不止现时的32亿市值。就算以地产股来估值，现时市帐率只有0.3倍，呈净现金状态，比任何一只内房股都便宜。
甚么是‘虚拟银行’？
虚拟银行，泛指不设实体网点只依靠网络或手机提供服务的银行，普遍针对个人及中小企客户，德国、英国及日本等海外市场早年已有相关银行面世。而在香港金管局去年2月发布的《虚拟银行的认可》指引修订本草稿中，虚拟银行则被定义为，要透过互联网或其他形式的电子管道而非实体分行提供零售银行服务的银行。
虚拟银行最大的特点是不设分行，但必须在香港设立实体办事处，作为主要营业地点，以便与金管局联系及与客户接触，处理相关投诉。
责任编辑：张海营
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