拍拍贷：用数字科技破解小微企业融资难题|拍拍贷_新浪财经

新冠疫情以来，以拍拍贷为代表的新一代科技助贷机构以数字技术为基础，深入开展国内小微融资撮合业务，为小微企业和金融机构之间搭建起了关键业务桥梁，为实现政府关于保市场主体、保就业、保民生、保护经济韧性，保持经济运行在合理区间的战略政策目的，为政府各项金融政策落地见效，助企纾困等方面，贡献了宝贵的力量。

《投资快报》记者关注到，今年的6月27日是联合国设定的世界“中小微企业日”。小微企业是我国市场经济的基础，总数达到8000万之巨的小微商户占据了中国90%的市场主体，是国民经济的重要组成部分。日常所见的邻里杂货店、五金铺、早点摊等，都是中国最具代表性的小微商户，日复一日地为广大居民和经济默默贡献力量。2020年新冠疫情以来，小微企业由于存在自身抗风险能力低，融资困难等问题，生存压力增加，利润普遍大幅下滑。尽管政府已经出台了针对小微企业的金融扶持政策，但是在政策落地层面仍然存在一些障碍。一方面，大量小微企业渴求外部纾困资金，但由于其自身缺乏稳健的信用状况、可靠的财务信息，普遍面临融资难，融资贵的问题。另一方面，金融机构手持大量的政策性资金，却苦于缺乏足够的风控数据和措施，无法有效筛选出合格的小微企业放贷对象。

简单来说，小微企业如何从“想贷”到“能贷”，传统金融机构如何从“想贷”到“敢贷”，这中间缺少了关键的一环，亟待弥补。

如何弥补小微企业融资的缺失环节，关键在于如何让金融机构通过合理的成本获得可靠的企业信用信息。据拍拍贷小微业务负责人王士毅介绍，目前我国小微企业构成复杂，涉及社会各个门类，对资金的需求具有“短、频、急”的特点。但大量小微企业因其规模小、稳定性较差，通常没有完善的系统管理，各类报表不规范，造成数据积累差，可用性低。这使得他们很难通过传统金融机构的风险审核。而目前主流金融机构的风控模型，也难以依靠小微企业提供的信息进行很好的评估。信用信息不足是造成小微企业普遍面临融资难、融资贵问题的最主要原因。2022年3月，中国银保监会主席郭树清表示，小微企业融资难、融资贵问题是个世界性难题，要充分利用科技、数字化手段解决小微企业的融资困境。

面对日益增长的市场需求和矛盾，近年来小微金融市场涌现了一批以拍拍贷为代表的新一代科技助贷机构。这些助贷机构的主要特色是以大数据为基础，利用业内领先的风控模型和前期积累的大量成功案例，实现了对小微企业的风险准确识别。

例如作为中国第一批金融企业，拍拍贷的风控系统经历了十多年的发展，目前拥有两套独立的风控模型。其中，“明镜”模型用于反欺诈，“魔镜”模型用于风控自动化审核。以信用贷为例，针对优质的个体户和小微企业法人，平台可以在最快5分钟以内完成从申请到批准的流程，为合资格对象提供额度高至20万的信用借款产品，帮助小微用户解决融资难的问题。

针对票据融资，拍拍贷打造票据智能融资产品——票据直通车，广泛对接银行、信托、券商、公募等主流金融机构资金，嫁接央企、国企、知名上市公司等核心企业的信用资源，输出标准化、产品化票据融资产品，解决产业链上下游中小微企业融资难、融资贵的市场痛点，大大提高了贴现额效率。另一方面，针对小微企业的大额融资需求，拍拍贷也上线了房产抵押和车辆抵押业务，全程提供1对1专业融资顾问提供免费咨询指导服务。

据拍拍贷介绍，目前公司借助于大数据、人工智能等技术，实现纯线上无接触服务模式，全程自动化完成审批流程，为用户特别是小微企业主提供快捷高效的资金撮合服务。公司利用自己的创新力量和数据积淀，与一众合作金融机构形成了优势互补的关系。借助科技赋能打通渠道，并通过大数据、人工智能等技术，提升了金融供给与小微企业需求的适配性。根据小微企业主提供的材料，为其快速匹配资金，大大降低了小微企业的融资难度，提升了小微企业的金融服务效率。

2021年第四季度财报显示，拍拍贷单季服务了小微用户50.7万人，同增161.3%;单季为小微企业主与金融机构之间促成借款金额86亿元，占同期总交易额的22.1%，在小微领域的各项服务指标再创新高，成功助力小微企业主在各自耕耘领域“迎先机”。

目前，小微服务业务已经成为该公司重要战略发展增长点。拍拍贷母公司信也科技CEO章峰表示：“得益于强大的科技实力与持续推进的客群上浮战略，我们能够快速且灵活应对外部挑战，在开年之际获得了高质量发展。我们坚信，我们所秉持的长期主义战略，将引领信也科技迈入下一个可持续发展的新阶段，让我们能够持续为用户带来更优质的服务，并持续助力我国数字经济和普惠金融事业的发展。”