原标题：包邮区惠民保分析报告来了 一地三种保险如何选
截至2021年1月26日，包邮区内（包括江苏、浙江、安徽和上海）至少有22款惠民保上线，目前还在不断更新中。 由地方政府主导、与基础医保深度绑定的地区普惠型补充医疗保险——惠民保，是2020年以来最受保险公司青睐的健康险产品之一。其凭借低保费、低门槛、高保额的特点迅速推广，由于备受市场欢迎，有些地区甚至推出多款惠民保，如包邮区内的宁波就有三款惠民保。
部分地区按年龄定价
包邮区各地的惠民保价格依然走亲民的线路，最贵189元，最低只要49元。和其他地方投保“一刀切”不同，包邮区部分地区的惠民保根据年龄设置了不同的保费，如安徽省的“蚌徽保”的保费分了两个年龄段，50周岁以下59元，50周岁以上189元。此外宁波的“工惠保” 和“市民保 ”也都是分段收费，前者要求“50岁以下68元，50岁以上128元”，后者要求“49周岁及以下每人59元/年，50周岁及以上139元/年”。
蜗牛保险CEO尚萌萌在接受21世纪经济报道记者采访时表示：包邮区惠民保产品虽然起步比较晚，但是发展迅猛。目前已超过20款产品，其中宁波、南京、杭州、苏州均出现了一城多款产品的情况，竞争激烈，也助推了该地区产品的快速优化升级。
需要注意的是，由于包邮区众多产品之间保障差异大，民众需要注意仔细阅读保障条框，选择更合适自己的保障。
包邮区内产品比较好的主要有：“保障范围最广”的是杭州西湖益联保，医保目录范围内外产品均可报销，且报销比例最高达95%；“医保目录范围内自付部分”报销条件最好的是：宁波工惠保，医保范围内住院花费（含特殊门诊）100万保额，100%比例报销，2万免赔额。
是否能够持续是关键
虽然各地的惠民保价格优惠，但是其也有成长的烦恼，一方面，惠民保承保条件门槛偏低，容易吸引身体状况不佳者投保；另一方面，商业保险公司秉持保本微利原则，只有参保人数足够多，平价惠民保才能实现良性循环，否则长期亏损，任何一个企业也无法长期为继。
2020年8月13日，由浙江省嘉兴市民政局指导、中国太平洋财产保险公司嘉兴中心支公司承保的惠嘉保正式发布。保费为69元一年，健康保障最高可达200万元。同时惠嘉保为参保人提供肿瘤早筛、肿瘤疾病咨询、分诊服务、药品配送等7项肿瘤增值服务。
然而，仅上线1个月惠嘉保就宣布停止投保。2020年9月24日，惠嘉保在官网发布公告表示，由于相关政策限定，惠嘉保产品近期无法再次上线。此前已成功参保缴费的市民，将由中国太保嘉兴中心支公司承保，保险责任及理赔服务按照前期公开宣传执行。
1月21日，蜗牛保险发布《百城惠民保深度分析报告》（以下简称“报告”），报告显示，惠民保竞争提速，同质化初显。比如浙江宁波有“工惠保”、“甬惠保”、“市民保”三款，参保门槛相同、保费相近、保障责任相似，看不懂条款的市民只能“盲买”。苏州、福州等十几个城市也已存在两款以上类似产品。
“惠民保便宜到人人买得起，且无年龄、职业、病史等限制，老年人、高危职业等无法购买商业保险的人群也能参保。”蜗牛保险CEO尚萌萌表示，虽然全国参保人数激增至超3000万，深圳参保率超50%，但在大多数城市，当地惠民保参保人仅占医保参保人总量1%-15%，未来还有很大发展空间。
从惠民保模式看，目前落地的城市惠民保项目中可分为政府主导型、政府指导型以及纯商业经营型。
据国泰君安分析师刘欣琦统计，截至2020年11月25日，由政府部门主导的惠民保产品占比为21%，政府指导项目占比53%，政府未主动参与项目占比26%。
（作者：叶麦穗 编辑：马春园）
责任编辑：潘翘楚
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