建立开放银行生态 推进零售银行3.0转型

原标题：建立开放银行生态 推进零售银行3.0转型

本报记者 张漫游 北京报道

从此前银行公布的2019年三季报数据可以看出，除国有大行业绩表现稳健外，中小银行的营业收入及净利润也多呈现“双升”趋势，业内人士告诉《中国经营报》记者，中小银行盈利呈上升态势与其开始进行零售业务转型相关。

在采访中，麦肯锡方面提出，银行机构目前正在向价值银行转型，其中八大核心战略中就包括跨越式发展大零售。

在城商行、农商行开始发力大零售的同时，在这一领域较早起步的招商银行已经开始了对零售银行3.0的探索。“不同于1.0时代的规模取胜和2.0时代的结构及质量取胜，商业模式已经成为零售金融3.0时代为制胜的关键。”招商银行总行副行长汪建中谈道，零售金融3.0转型就是要强化“人+科技”的组合，从而构建数字化的客户获取能力和经营能力。

历经7次APP大版本迭代招行探路零售银行3.0

麦肯锡此前发布报告，给出了未来银行发展的五大核心业务建议，谈及零售业务时，麦肯锡指出，零售贷款净利差高、手续费高、风险成本低及资本占用低，建议银行加大零售投入，向零售转型势在必行。

作为零售业务的先行者，11月18日，招商银行在京发布了该行APP8.0，并正式宣布将与各领域的头部合作伙伴共建共生。

自2010年11月，招商银行iPhone版手机银行正式上线，10年间，招商银行APP历经7次大版本迭代，其进化轨迹清晰地折射出招商银行对于零售业务的战略思考。汪建中表示，不同于1.0时代的规模取胜与2.0时代的结构和质量取胜，零售金融3.0时代商业模式已经成为制胜的关键。2018年，招商银行正式吹响了零售金融3.0转型的集结号，深入推进了战略转型与升级，持续探索和打磨了3.0时代的新打法。“究竟什么是零售银行3.0？对招商银行而言，客户和科技永远是我们可持续增长的潜力和动能。因此，零售金融3.0转型就是要强化‘人+科技’的组合，从而构建数字化的客户获取能力和经营能力。”

据悉，当前，招商银行零售总客户数突破1.3亿，招商银行APP用户突破1亿，APP登录用户数已经占到全行日均流量的90%以上。面对亿级客群和日益集中的线上流量，以招商银行APP为平台，构建数字化的用户获取与用户经营能力方可为招商银行零售持续增长提供原动力。不仅如此，招商银行还审时度势地选择月活用户（MAU）作为北极星指标，牵引零售向数字化全面转型。

零售占比提升银行拓展业务场景

安永此前发布的数据亦显示，近年来，上市银行整体零售业务贡献度继续上升。2018年度，上市银行零售业务税前利润占银行整体税前利润的比重为39.84%，较2017年的39.09%增长0.75个百分点；零售业务营业收入占银行整体营业收入的比重为38.49%，较2017年的37.61%增长0.88个百分点。

从公布了三季度业绩报的上市银行情况看，部分中小银行在零售业务转型中已经尝到了甜头。

如截至9月末，成都银行零售贷款较年初增长24.2%至606.5亿元，零售存款规模也较年初增长13%至1309.7亿元；截至9月末，成都银行零售贷款占比、零售存款占比分别为27.2%、34.5%，分别较年初提升0.88个百分点、1.6个百分点。再如，截至今年上半年末，苏农银行零售贷款规模为119.26亿元，而截至三季度这一数据为140.26亿元，零售贷款的占比在上半年末为18.95%，到三季度末则进一步提升到了20.09%。

作为零售业务转型的先行者，某国有银行信息科技部人士也告诉记者，随着金融科技渗透入生活的场景增多，对零售业务的影响也逐步增加，包括帮助银行拓展零售业务场景、开发更多新客群、对目标客户进行精准画像等。

“但客观来说，金融场景属于低频场景，用户黏度和活跃度相对较低，因此，承载了数字化获客与经营重任的招商银行APP必须做出改变。”汪建中介绍道，立足金融和交易，并向其上下游不断延伸，通过引入更多元的泛金融和生活服务场景，以开放的APP平台为用户提供更丰富的非金融服务成为了招商银行的战略选择。

“在招商银行APP生活场景的建设方面，招商银行的策略不是自建，而是尽可能与更广泛的伙伴合作，主动将其引入APP平台，丰富APP场景生态。”发布会上招商银行相关负责人如是说。

在招商银行看来，开放生态战略不仅要“引进来”，而且要“走出去”。为取得良好的跨界合作效果，招商银行在“走出去”时将同步输出三种能力，其一是智能账户，即以“一网通”开放用户体系为基础输出Ⅱ、Ⅲ类户，并探索电子Ⅰ类户；其二是通过智能账户构建聚合支付能力；其三是输出零钱理财功能，让用户实现“会赚会花”。

（编辑：朱紫云 校对：张国刚）