处置不良腾挪3500亿信贷资源扶贫，农行解读产业脱贫根本之策

原标题：处置不良腾挪3500亿信贷资源扶贫，农行解读产业脱贫根本之策

（农行纳木湖营业所客户经理开展流动金融服务）

脱贫攻坚战进入决战收官关键阶段，以“三区三州”为代表的深度贫困地区成为最难啃的骨头。

深度贫困的成因是什么？农业银行扶贫开发金融部副总经理孙希晨感触颇深。他表示：主要便是天穷，一方水土不能养一方人，这种情况主要通过易地扶贫搬迁来解决；地困，即地方上有一些资源，但由于地处偏远，基础设施不足，资源走不出去进不来；人“穷”，主要是志气和才智方面；身残，由于疾病、残疾等造成的贫困；业短，主要体现在地方产业发展不足。这是深度贫困地区脱贫中的主要痛点。

商业银行帮助扶贫如何对症下药？孙希晨表示，通过支持贫困地区的基础设施建设，改善发展条件，增强贫困地区自我发展能力，农业银行在贫困地区的基建投放达到1700多亿元。也通过教育助学改善“人穷”的问题。但商业金融的根本之策是帮助发展产业。

10月17日，农业银行（601288.SH）在中国银保监会例会上就全面助力打赢脱贫攻坚战进行专题介绍。这天还是第六个国家扶贫日。

提高产业扶贫风险容忍度

产业发展是最有效的帮扶措施，也是巩固脱贫成果、实现贫困地区可持续发展、防止返贫的基础。

顶层制度至关重要。农业银行三农业务总监陈军介绍，该行在信贷计划中对向贫困地区的投放计划单列，全额保障其信贷需求。总行对分行向深度贫困地区发放贷款占用的经济资本（即风险资本）在考核时全部减免。

考核是指挥棒。陈军表示，在风险可控的前提下提升各级行对产业扶贫业务风险容忍度2个百分点。对产业扶贫中的创新产品授权一级分行自主确定停复牌的贷款不良率，原则要求不高于5%。提升尽职免责可行性。农行制定《法人精准扶贫贷款业务尽职免责实施细则》，对尽职认定标准，免责条件进行了规定，打消基层行在发放产业精准扶贫贷款顾虑。

农业银行三农政策与业务创新部副总经理王兆阳介绍，通过支持贫困地区的茶叶、林果、烟叶等特色产业，带动脱贫。在重庆石柱县，沙子镇卧龙村村民冉隆江通过线上“烟农贷”贷到8万元用于扩大烟叶种植，预计今年收入可达35万元，净挣十几万元。

（冉隆江查看烤好的烟叶）

如何让企业发展同时主动带动贫困农户脱贫？王兆阳介绍，通过银行让利，将产业发展和带动贫困人口脱贫联系在一起。主要通过支持龙头企业，辐射一批贫困人口；支持专业合作社，带动一批贫困人口；支持规模农户，扶持一批贫困人口；支持产业园区，受益一批贫困人口等。此外，发挥国有大行优势，帮助贫困地区引进产业。河北饶阳县有着生产蔬菜大棚生产的传统，于是农行邀请山东寿光的蔬菜集团到饶阳投资建设蔬菜产业园。重庆石柱县发展可入药可食补的黄精种植产业，还计划通过总行资源引入某大型医药集团投资建厂。

陈军介绍，2016年以来，农行累计发放产业带动精准扶贫贷款3571亿元，带动260多万贫困人口增收。到9月末，该行扶贫小额信贷余额191亿元，覆盖40多万户贫困户。

“招聘一人，脱贫一户”。该行还针对贫困大学生单列了招聘培训计划。农行计划在2018-2020年三年间招聘1000名员工到农行就业。目前已招聘547人。

处置不良腾挪3500亿信贷资源

“风险可控是金融扶贫底线，必须要做到可持续。”农业银行农户金融部负责人厉文世表示。

资料显示，通过风险共担模式创新以及线上白名单等方式，截至9月末，农行扶贫小额贷款不良率为0.7%。国家扶贫重点县不良贷款率低于全行平均水平。

对商业银行来说，扶贫投入牵一发动全身。王兆阳表示，脱贫攻坚与处置不良、化解金融风险同样密不可分。近几年通过实施“净表计划”，加大不良处置力度，腾挪出3500多亿元信贷空间用于脱贫攻坚。截至今年6月末不良率为1.43%，不良持续控制在2%以内、四大行平均水平。

具体措施上，王兆阳介绍，一是加大对不良贷款的清收力度，包括对逾期客户存款资金的线上自动清收。二是加大不良资产的核销和批转力度，对易贬值资产加快批量转让，并探索线上不良处置方式和核销。三是通过积极稳妥的市场化债转股和不良资产证券化，支持去杠杆同时盘活信贷资产。四是推动企业重组盘活，主要针对暂时经营困难或资金困难，但符合国家产业、行业政策，产品有市场，发展有前景，具有较好持续经营基础的企业。此外，加强与地方政府、监管、法院等合作推进处置。

陈军介绍，从2016年以来，农行累计发放精准扶贫贷款5809亿元，带动建档立卡贫困户1146万人。截至今年9月末，农业银行在832个国家扶贫重点县贷款余额为10712亿元，比2015年末增加了75%。