综合金融模式何以成为大象平安逐级的阶梯

原标题：综合金融模式何以成为大象平安逐级的阶梯 来源：www.capitalweek.com.cn

本刊特约作者  方方

从1978年改革开放至今，中国的人均GDP由不到400元增长至60000多元；恩格尔系数则由近60%降至30%以下，这表明在中国居民的消费中，居住、通讯、教育文娱和医疗保健等享受类消费支出占比在不断上升。

伴随着消费结构的改变，人们对金融服务的需求从单纯的贷款买房，到如今理财投资、购买保险产品等，人们对于金融服务的需求也日益多样化。

根据中国人民银行、中国银保监会发布的《中国小微企业金融服务报告（2018）》，截至2018年年末，中国小微企业法人贷款余额26万亿元，占全部企业贷款的32.1%，这一市场潜力巨大且服务需求更加多样化，传统的金融模式或许难以有效服务于这一市场。

需求端日益多样化的同时，利率市场化进程加快，金融脱媒趋势加速，传统金融服务模式也面临市场变化的竞争压力。

在此大背景下，平安集团通过跨境、跨业、跨市场、跨界经营，逐步依托保险主业构建起横跨银行、保险、证券、投资、信托、理财等多金融业态的综合金融服务体系。与此同时，平安早在十年前便在互联网平台拓展第二市场，并通过打造金融服务、健康医疗、汽车服务、房产服务、智慧城市服务等五大生态圈，逐步向数字化、智能化、开放化的综合金融模式转型。

平安综合金融模式的“全”与“细”之策

平安的综合金融体系可以类比成一艘庞大的宇宙飞船，包罗万象，但每一个部件却又精巧无比。

首先体现在平安金融牌照的齐全和业务种类的完整上。平安通过多渠道分销网络，以统一的品牌，借助旗下众多分管不同业务的公司经营保险、银行、资产管理三大核心金融业务。

平安始终坚持“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的服务宗旨，客户享受平安金融服务时唯一需要思考的是自己需要哪些服务。

随着平安综合金融战略的深化，客户交叉渗透程度不断提高，客户价值逐年提升。平安在帮助客户享受更为优质、便捷金融服务的同时，也实现了客户群的迁徙，助推平安各分公司的业务扩展。

截至2019年6月末，集团核心金融公司之间当年客户迁徙1998万人次，个人客户中有6937万人同时持有多家子公司的合同，在整体客户中占比35.4%，占比较年初提升0.8个百分点；集团客均合同数2.58个，较年初增长2.0%。2019年上半年，集团实现客均营运利润近340元，同比增长20.9%。

与此同时，在“金融+科技”、“金融+生态”战略的指导下，平安的科技投入进一步转化为综合金融模式深化的无限动力。平安通过落地陆金所控股、金融壹账通、壹钱包等多个金融创新平台，实现了更多金融服务生态圈的深度链接。其中，金融壹账通是中国领先的、面向金融机构的科技服务云平台，为全行业金融机构提供全流程、全体系的解决方案，服务3707家机构。

借助科技转型，平安逐渐打通了多种“医食住行玩”的互联网业务生态链，并通过海量获取新客户和客户数据，运用大数据积累、研究，进行客户定位分析，从而把握客户消费生活偏好习惯，再基于综合征信体系授信，建立精准营销，在合适的时间、地点为客户提供所需的金融服务。

在综合金融模式指导下的平安，各主要业务取得了亮眼的成绩。

根据2019年中报，平安主营保险业务成绩突出，寿险及健康险业务实现营运利润484.33亿元，同比增长36.1%。与此同时，平安不断向高价值业务转型，业务结构持续优化，新业务价值率44.7%，同比提升5.7个百分点。

平安的另一大保险业务，即产险上半年则实现营运利润100.39亿元，同比增长69.5%，业务品质保持优良；而公司的保险资金投资组合规模达了2.96万亿元，较年初增长5.8%。

作为平安的银行业务核心组成部分的平安银行，则持续深化“科技引领、零售突破、对公做精”策略方针，全面推进“AI Bank” 体系建设，通过科技助力银行业务转型，更好地嵌入平安综合金融的商业模式中。2019年上半年，平安银行营业收入和净利润稳步增长，实现营业收入678.29亿元，同比增长18.5%；净利润154.03亿元，同比增长15.2%。

在资产管理方面，平安的资产管理公司业务规模稳步增长，截至2019年6月末，投资资产管理规模超3.12万亿元，较年初增长8.1%；凭借在资产管理业务的卓越表现，在《The Asset》亚洲3A评选中荣获“年度最佳保险资产管理公司”。

变局中的平安依旧能够实现远优于同行的业绩并非偶然，而是平安不断深化综合金融模式、优化金融服务、实现更高客户体验价值的结果。

因势而变平安综合金融模式的革新之路

罗马不是一天建成的，平安综合金融模式的构建也并非一朝一夕便可以完成。早在2000年，平安便开启了综合金融模式的变革之路。经历多年的“摸爬滚打”，平安从一个新兴现代保险企业成长为横跨金融、健康医疗、房产服务、汽车服务等领域的行业巨头。

平安变革的第一步便是实现前端综合化，即“只要客户接触到平安的一个客户经理，就可以办理更多的业务”。平安是中国保险行业最早打造代理人队伍的企业，经过数十年的发展，代理人队伍已经成为平安综合金融模式名副其实的生力军。

2019年上半年，平安代理人渠道实现新业务价值361.97亿元，同比增长2.5%；代理人人均新业务价值同比增长8.5%；代理人渠道新业务价值率58.9%，同比提升9.9个百分点。这一亮眼的业绩恰恰反映平安第一步的行棋之高明。

平安实现综合金融变革的第二步是，通过集中运营推动的企业内部资源共享，将不需要接触前端客户的业务于后端业务统合建立后援中心，这一着棋，其实与当下互联网企业流行的“大中台”策略有着异曲同工之妙。

这一策略在当时便迅速帮助平安实现了降本增效，2008年，后援中心为平安节省运营成本2.9 亿元。最开始，平安各地分公司要10 个核赔岗位，在后援中心成立后，只需要3-4 个岗位，而当前平安智能闪赔服务最短仅需168秒即可完成赔付，且是由AI完成，全程无需人工参与。

平安的第三步棋将目光聚焦于当时在传统金融保险行业并未深度涉及的智能科技上，意图通过新兴科技在互联网端开辟更为广阔的第二市场。

这一次变革的切入点便是构造完整的金融生态圈，平安的金融生态圈包括金融壹账通、陆金所、平安壹钱包等平台，既有面向C 端客户的财富与资产管理平台，也有面向B 端客户的金融科技云平台，还包括底层的支付平台。一个完整良好的金融生态圈可以获得如同自然生态圈永续发展的能力，实现金融服务客户、客户助力金融服务升级的良性循环。

平安的第四步则是通过贯通“金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市” 五大生态圈，实现综合金融模式的进一步深化。平安金融产品和服务进一步整合，资源进一步打通；客户迁徙在线上线下更易实现，真正使得生态圈运行的源泉畅通无阻。

平安深耕综合金融模式的背后，是平安集团坚守“金融服务客户、助力国家发展”的初心。未来，平安将始终坚持以个人客户为中心，不断深化科技创新能力，赋能产品创新优化和服务质量提升，完善客户体验，深化五大生态系统的互联互通，优化综合金融模式，实现平安个人客户价值与公司价值的共同成长。